小明前面剛提了新車，最近正考慮買車險(xiǎn)，所以也咨詢了周圍的朋友，結(jié)果是問了更迷糊了。

車技經(jīng)驗(yàn)豐富的老爸對(duì)他講：“如果想買比較劃算的建議買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，車損險(xiǎn)并不是很劃算！”

他從保險(xiǎn)公司的代理人那里得知，“全險(xiǎn)對(duì)新車或舊車來說，都會(huì)有很好的作用！”

小李在前幾年新提了車，現(xiàn)在告訴他說:“車損險(xiǎn)的缺點(diǎn)就是，如果出險(xiǎn)，那么它的保費(fèi)會(huì)越來越貴的！”

買車損險(xiǎn)的必要性，每個(gè)人的看法都不一樣。

今天學(xué)姐就幫大家解決這方面的疑惑，如何來講述車損險(xiǎn)的意思？買車損險(xiǎn)的作用是什么？

車損險(xiǎn)這個(gè)東西包括什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，我們的車需要維修費(fèi)用的話，他可以給我們報(bào)銷一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如開進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)也能替車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車損險(xiǎn)有什么用途，他保什么？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險(xiǎn)公司可不是傻子！要是車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那不能陪。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定就是車損險(xiǎn)有它的賠償范圍，我們一個(gè)個(gè)來熟悉熟悉：

能賠的內(nèi)容？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費(fèi)險(xiǎn)改的時(shí)候，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)的包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在增加了幾項(xiàng)責(zé)任后更加合理了。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都能被車損險(xiǎn)賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因?yàn)榈卣饘?dǎo)致的車損實(shí)在是過于少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，所以保監(jiān)會(huì)并不贊成保險(xiǎn)公司出面承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障內(nèi)容會(huì)添加，但價(jià)格不會(huì)變。

哪些狀況不能賠？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護(hù)理，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司的理由是，這類場(chǎng)所理應(yīng)保管車輛，關(guān)于車輛損壞與丟失的時(shí)間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場(chǎng)所的人就要擔(dān)負(fù)起這個(gè)責(zé)任。

競(jìng)賽的道理也一樣是這個(gè)，測(cè)試也是同樣的。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，這不是特別的原因，這種情況造成，保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險(xiǎn)一般情況下好多處不賠，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險(xiǎn)沒啥作用，作用很小。

但其實(shí)絕大部分情況，都是針對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)軍事以及違法犯罪的。

其實(shí)只要我們能夠當(dāng)一個(gè)小心的駕駛員車損險(xiǎn)不賠的情況就機(jī)會(huì)不怎么會(huì)碰到。

車損險(xiǎn)提供給我們多少賠付呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，車主們得到的賠款金額再也不會(huì)打折扣了，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對(duì)免賠率的值為0，除非我們購(gòu)買車險(xiǎn)的時(shí)候，為了少交點(diǎn)保費(fèi)而附加了絕對(duì)免賠率特約條款，因此在這里我們不會(huì)去考慮絕對(duì)免賠率的問題。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候，事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的情況時(shí)，我們可以根據(jù)賠款額和絕對(duì)免賠率計(jì)算一個(gè)數(shù)，扣除一定的金額。用降低出險(xiǎn)賠款的辦法來達(dá)到降低投保費(fèi)用的目的。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的評(píng)判，可不是件簡(jiǎn)單的事。

但也沒有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，全都交給可靠的交警同志就好了。

保額方面的情況如何得知呢？

“至于保額買多買少的問題，主要取決于我的車是好還是差”

不不不，這可說不來～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？該種車子的市場(chǎng)價(jià)格比較模糊，因此購(gòu)買多少保額是足夠的？

每種車型的保額都是不一樣的，保險(xiǎn)公司針對(duì)不同問題建立了相應(yīng)的解決辦法：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險(xiǎn)公司我們的車型、使用年限，則就可以去認(rèn)識(shí)到實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后參保。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價(jià)，如果是二手車，該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格將比保額底。

那保額是按照車輛實(shí)際價(jià)值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？那也不一定。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為4諧音死太過不吉利，就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)是不允許像保額這樣上進(jìn)行上下30%的調(diào)動(dòng)的，差值就算有也是在一百以內(nèi)浮動(dòng)可以忽略不計(jì)。

因?yàn)樵趯?shí)際的殘損賠付中，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來算的，保額與賠付實(shí)際上并不成正比（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，保額越高，全損時(shí)賠得的確會(huì)多一些。當(dāng)然全損的概率其實(shí)非常小。

總而言之，一大半車主都會(huì)考慮參照實(shí)際價(jià)值的投保方式，不論是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)相應(yīng)的車型以及車輛使用年限來計(jì)算相應(yīng)的保額。

但事無絕對(duì)，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，比較后參考價(jià)值也不大，價(jià)值相當(dāng)昂貴，所以這需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才行。

但是罰沒車價(jià)格普遍都很低，所以如果真有車主購(gòu)買的話，也需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

盡力去投保

新人、新車那自然是非常建議了，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，投保了車損險(xiǎn)就有保障了。

有不少人說新車才需要買車損險(xiǎn)，沒有哪家買了新車后那段時(shí)間不進(jìn)行保護(hù)的。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要買呢？開車在路上，你能打包票不撞別人，只是你不能打包票別人絕對(duì)不撞你呀。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

因而學(xué)姐覺得，甭管是新老司機(jī)，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但是不強(qiáng)求，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會(huì)太長(zhǎng)了，要是有點(diǎn)擦傷什么的自己出錢就能處理了，當(dāng)遇到損失大點(diǎn)的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也是可以的。

車子價(jià)格不貴，車主的車技較為成熟

有很多類似五菱宏光這種車會(huì)被拿來拉貨用，一般來說，駕駛這種車型的司機(jī)，技術(shù)都是相當(dāng)不錯(cuò)的。

一方面，駕駛會(huì)相對(duì)安全，另一方面，就算出了事故，也不會(huì)因?yàn)檫@種便宜車而心痛，維修費(fèi)用一般不會(huì)太高。所以不投保也沒什么。

能不用就不要用

買了車損險(xiǎn)的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，然而學(xué)姐并不提倡這么做，太多的出現(xiàn)次數(shù)會(huì)增加來年的保費(fèi)，還會(huì)成為保險(xiǎn)公司的失信人員。

那我就考慮投保別的保險(xiǎn)公司不就行了？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險(xiǎn)記錄都是能查到的，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會(huì)接納你的投保。

所以學(xué)姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費(fèi)用沒有特別高，能不要出險(xiǎn)就不要出險(xiǎn)了。

首先，這種風(fēng)險(xiǎn)通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

大型車使用久了，其保額費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)增加。有人要問了：確定了保額，是否保費(fèi)也能確定下來呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)在確定時(shí)其實(shí)很繁復(fù)。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只知道保額就可以了，它需要多個(gè)角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們?cè)谙聠诬嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，相較以前車險(xiǎn)投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。自己就沒必要看表查。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)每次事故絕對(duì)免賠額什么意思"的圖文回答，望采納！

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