前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險的事，所以詢問了周圍的朋友，結(jié)果問了反而更懵了。

車技經(jīng)驗(yàn)豐富的老爸對他講：“車損險在車險中是不劃算的！”

保險公司的代理人給他表達(dá)的是：“對車輛來說買全險要比單獨(dú)買保險更有保障！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車損險有個弊端，就是車輛在出險后，車損險的保費(fèi)會越來越貴！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

好好聽今天學(xué)姐給我們講的，車損險到底包含什么？是否具有買的必要？

車損險是什么？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因?yàn)槟撤N無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以根據(jù)我們車的維修費(fèi)用多少來報銷一定比例的維修費(fèi)用的保險。

假如我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），這種情況下，車損險也能替車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車損險承擔(dān)什么？

不管因?yàn)槭裁窜囎邮軗p，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司很慎重，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍。是不會賠的。

保監(jiān)會明確規(guī)定就是車損險有它的賠償范圍，我們一個個來看：

能賠什么？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車費(fèi)險改已經(jīng)實(shí)施了，這幾項責(zé)任都有單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險的在車費(fèi)險改之后增加了幾項責(zé)任。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都能給與保障。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震導(dǎo)致車損的情況太少，保險公司及保監(jiān)會對于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價。

哪些不給賠呢？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

如果你開你的車去汽車護(hù)理機(jī)構(gòu)做護(hù)理，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內(nèi)的車輛有保管責(zé)任，保險公司認(rèn)為，保管期間要是有車輛損壞與丟失點(diǎn)情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險的用處就內(nèi)幾個地方，好多處不賠的，車損險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

但實(shí)際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計免賠險，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計算公式也從難變成簡單了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實(shí)就等于0，除了我們買車險的時候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費(fèi)這種情況，因此在這里有關(guān)絕對免賠率我們默認(rèn)不考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關(guān)于絕對免賠率的問題進(jìn)行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，扣除一定的金額。為了減少投保的相關(guān)費(fèi)用，可以降低出險的賠款。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

但也沒有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，交警同志會幫我們處理好一切的。

如何評估自己需要多少保額？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

每種車型的保額都是不一樣的，保險公司針對不同問題建立了相應(yīng)的解決辦法：

按投保時的實(shí)際價值確定保額

實(shí)際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實(shí)際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，那么就能了解到對應(yīng)真正的價值，然后參加保險。

通常新車的話，保額會是你們新車的置辦價，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

保額就會由車輛實(shí)際價值來定，不會變更了么？事實(shí)上這也是不一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費(fèi)不會改變，偶爾會出現(xiàn)差值也最多一百，可以進(jìn)行忽略。

殘損賠付以實(shí)際情況來看，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來算的，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當(dāng)然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

總而言之，一大半車主都會考慮參照實(shí)際價值的投保方式，甭管是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但事無絕對，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡嚒⒔^版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，價值相當(dāng)昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

而罰沒車價格又往往過低，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡可能去投保

新人、新車那實(shí)用性自然很強(qiáng)，就不說剛會開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會刮刮蹭蹭，有個車損險在身那是很應(yīng)該的。

有不少人說新車才需要買車損險，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會十分愛惜。

那對于開了十幾年車的資深司機(jī)有必要下單嗎？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機(jī)再老也架不住新手司機(jī)不是？

于是學(xué)姐個人而言，無論是新老司機(jī)，車損險可以買，但不是一定要買，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，萬一有點(diǎn)磕磕碰碰自費(fèi)就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也很正常。

車輛本身價值很小且司機(jī)車技嫻熟

很多司機(jī)把五菱宏光當(dāng)作小貨車來駕駛，拉貨相當(dāng)方便，然而，能夠駕駛這類車型的司機(jī)，都是駕車熟練的老司機(jī)了。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費(fèi)用一般都不多。所以不投保也行。

不要用太多次

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動，出現(xiàn)次數(shù)太多的話，不但第二年的保費(fèi)會增加，還會被保險公司拉黑。

那我轉(zhuǎn)到別的保險公司不就好了？算盤打得挺響，可惜沒用，因?yàn)槿珖谋ｋU公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學(xué)姐建議，明晰責(zé)任劃分責(zé)任算出來，也可以在雙方達(dá)成共識然后再去決定私了賠償后，車損費(fèi)用沒有特別高，能不要出險就不要出險了。

不出險可以降低次年的保費(fèi)，更何況，這種情況的風(fēng)險通常都在車主的承擔(dān)能力范圍內(nèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

大型車使用久了，其保額費(fèi)用也會相應(yīng)增加。那保費(fèi)是否通過保額就能計算出結(jié)果來呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費(fèi)的多少，就是由于保費(fèi)的確定其實(shí)很繁瑣。

車損險的保費(fèi)并不是只知道保額就可以了，它需要綜合考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，投保人員或者車險計算器可在投保時直接計算出精準(zhǔn)數(shù)據(jù)。犯不上自己看表查。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "二手車 機(jī)動車損失險"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！