小明前段時間買了新車，最近正在看車險，于是去征詢了身邊朋友的意見，結(jié)果問了更不解了。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“買車損險還不如只買交強(qiáng)險和三者險這兩種劃算！”

保險公司的代理人勸說他：“全險對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車損險在之后會因為你出險的次數(shù)而變得越來越貴的！”

買車損險的必要性，每個人的看法都不一樣。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險如何被定義？一定要買車損險的意義是什么？

車損險是用來干什么的？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因為某種無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進(jìn)湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費用。

當(dāng)車損險發(fā)揮用途是時報什么？

只要是車子受損就能保？那可不一定！因為個人原因?qū)е滦枰r償?shù)?，保險公司也不是沒腦子，不會賠償個人原因所導(dǎo)致的車禍。

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，接下來我們一 一介紹：

哪些能賠？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費險改還未施行，所涉及的下面這幾項責(zé)任都由單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費改之前，這幾項責(zé)任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

意味著，自今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都囊括在車損險賠付范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險公司及保監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗也不夠，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

有幾類情況不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護(hù)理，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

因為保險公司認(rèn)為，這些場所對車輛有保管責(zé)任，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也是沒有什么兩樣。

還有就是，車子若除了其他的東西比如車燈，輪胎，車標(biāo)，后視鏡偷走但車輛未被偷走的話，也不會賠償，保險公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，即使說車損險好像很多不給賠償?shù)牡胤剑嚀p險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

大部分是針對于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭軍事的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛那么車損險不賠的情況其實是不會發(fā)生的。

車損險的賠付金為多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，并且賠款金額的計算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，除了我們買車險的時候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費這種情況，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進(jìn)行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，隨即降低一部分比例的金額。意思是以削去一部分賠款來填補(bǔ)投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責(zé)任比例時，往往需要下很大功夫。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，這方面還是讓交警同志來比較好。

自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

對于不同車型，保險公司承擔(dān)報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，即可得知相應(yīng)的實際價值，從而投保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那么保額是一定從車輛實際價值來計算，無法變化了嗎？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為該保額過高，有點浪費可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費不會改變，偶爾會出現(xiàn)差值也最多一百，可以進(jìn)行忽略。

存在現(xiàn)實中殘損賠付的原因，賠付金額與零件和修理廠的人工費密不可分，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關(guān)系（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，投保的保額越高的話，全損時就會給消費者提供更多的賠付。當(dāng)然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，無論是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，對比沒有意義，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。

然則罰沒車沒有太高的價格，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那就肯定的，先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，有了車損險就會減少很多損失了。

有不少人說新車才需要買車損險，不論誰買了新車后很長時間內(nèi)都會非常珍惜的。

那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機(jī)配置后實用嗎？開車在路上，你能確保不撞別人，可是你對于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

因而學(xué)姐覺得，甭管是新老司機(jī)，可以建議投保車損險，但并非絕對的要求，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，如果有點劃痕自己掏錢就能解決，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也沒多大影響。

擁有一個駕駛技術(shù)優(yōu)秀的司機(jī)，并且車子自身的價格較低

有拉貨業(yè)務(wù)的司機(jī)常常會選擇五菱宏光進(jìn)行拉貨，一般來說，只有駕駛技術(shù)高超的司機(jī)，才會選擇開這種類型的車。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

有條件的最好少用

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，不過學(xué)姐不是非常推薦這種行為，為了降低次年保費，提高自己的信譽(yù)度，盡量避免出險次數(shù)。

那我不是可以換家保險公司投保嗎？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，因為保險公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢得到你的出險記錄的，由于一家拉黑了你，其他家也不太會承保了。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

這是因為這種風(fēng)險對車主的負(fù)擔(dān)較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費呢？

新購置的小型轎車保額相應(yīng)會低一點。那保費是否通過保額就能計算出結(jié)果來呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，就是因為保費在確定時其實很繁復(fù)。

車損險的保費并非是只按照保額來設(shè)置的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以我們在投保車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，就免去了自己看表查這個麻煩。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "寶馬機(jī)動車損失險保額"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！