小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

擁有十幾年經(jīng)驗的父親告訴他說：“車損險在車險中是不劃算的！”

他從保險公司的代理人那里得知，“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車損險的缺點就是，如果出險，那么它的保費會越來越貴的！”

有無必要買車損險，取決于個人的想法。

今天學(xué)姐就來跟大家好好講講，車損險是什么，它是否有必要買？到底需不需要買車損險？

車損險是用來干什么的？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導(dǎo)致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，他是可以報銷我們車子一定比例的費用的保險。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進(jìn)湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔(dān)相映的施救費用的。

車損險保什么？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司很慎重，萬一車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍。是不會賠的。

對于車損險的賠償范圍，保監(jiān)會是做了明確規(guī)定的，我們一個個來看：

能獲得的賠付？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車險費改之前，這幾項責(zé)任都有單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責(zé)任。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

地震原因?qū)е碌能嚀p太少見，保險公司及保監(jiān)會在這方面的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都不足，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多改善不漲價。

哪些狀況不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護(hù)理，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場所承擔(dān)，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場所的人對其負(fù)責(zé)。

競賽和測試也是沒有什么兩樣。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，保險公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

實際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時或犯罪情況下才會出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

如果我們能夠做到嚴(yán)格遵守交通規(guī)則就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，并且賠款金額的計算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，但要排除我們在買車險時，想少花點保費錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們默認(rèn)不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許當(dāng)我們在投保車險的時候首先要做的就是和保險公司協(xié)商好關(guān)于絕對免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險的時候，就可以按照絕對免賠率和賠款數(shù)目計算，扣去相應(yīng)比例的金額。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的評判，可不是件簡單的事。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關(guān)系，交警同志會幫我們處理好一切的。

如何確定保額？

“我買保額就直接看車子值多少錢，值多少就買多少”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？此類車子不知道在市場上到底價錢為多少，所以保額多少才適宜？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。當(dāng)給車子投保時，只用跟保險公司說車型還有車輛的使用年限，那就能夠懂得相對應(yīng)的真正價值，就可以參保。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格還沒有保額高。

保額就會由車輛實際價值來定，不會變更了么？實際上這也是分情況的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為4諧音死太過不吉利，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認(rèn)為100000保額不適用，可以要求工作人員進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費不會改變，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

存在現(xiàn)實中殘損賠付的原因，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關(guān)，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，保額要是越高，全損時賠得確實會賠得比較多。當(dāng)然平時是很少見到全損的現(xiàn)象。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據(jù)實際價值來投保甭管是新車還是二手車，關(guān)乎車險保額的兩個因素是車型和車輛使用的年限不同。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，因為這類車的價值相當(dāng)高，故需要跟保險公司進(jìn)行協(xié)商確定。

而罰沒車價格又往往過低，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

盡量投保

新人、新車那不用我說，大家都應(yīng)該知道，先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，車損險就能很好地發(fā)揮作用。

對于新車更應(yīng)該買車損險這一說法，沒有哪家買了新車后那段時間不進(jìn)行保護(hù)的。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗的司機(jī)是否考慮呢？開車在路上，你能做到不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機(jī)再老也頂不住新手司機(jī)不是？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機(jī)，車損險可以買，但不是一定要買，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，倘若有點磕傷錢包出點血就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也是可以的。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

很多司機(jī)把五菱宏光當(dāng)作小貨車來駕駛，拉貨相當(dāng)方便，然而，開這種車型的司機(jī)一般都是老手。

開這樣的車出行，出現(xiàn)小摩擦也不至于心痛，并且一般來說， 老司機(jī)是比較安全的，維修費用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

盡可能少用

那買了車損險，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我不是可以換家保險公司投保嗎？算盤打得挺棒，可惜不起作用，全國保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險記錄互相都查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學(xué)姐建議，如果定損時事故主要責(zé)任不在你，可以商議私了之后，車損費用不太高，就盡可能不要出險了。

因為這種風(fēng)險可以由車主自己承擔(dān)，否則，出險還會增加次年的保費負(fù)擔(dān)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么知道？

大型車使用久了，其保額費用也會相應(yīng)增加。那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，就是由于保費的確定其實很繁瑣。

車損險的保費并不是只知道保額就可以了，它需要綜合考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以在我們購買車損險時，相較以前車險投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。用不著自己看表查。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險有必要嗎"的圖文回答，望采納！

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