近些年來(lái)，隨著人們生活水平的提高，越來(lái)越多的人開(kāi)始有了保險(xiǎn)意識(shí)，不過(guò)不少人會(huì)有這樣的憂(yōu)慮：不出險(xiǎn)就是浪費(fèi)了買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)。

是不是有一種辦法可以解決這樣的兩難問(wèn)題呢？為了滿(mǎn)足這一部分客戶(hù)的需求，為了解決這樣的需求問(wèn)題，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)并推出了“萬(wàn)能險(xiǎn)”。到底什么是萬(wàn)能險(xiǎn)？學(xué)姐這就帶大家來(lái)了解一下。

然而我需要說(shuō)明一點(diǎn)，買(mǎi)保險(xiǎn)不是我們的目的，最終是要獲得保障，為了自己有能力應(yīng)對(duì)未來(lái)的意外，保險(xiǎn)最重要的功能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

在本文的開(kāi)始，需要讓大家更好的認(rèn)識(shí)一下萬(wàn)能險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)，下文內(nèi)容具體解釋?zhuān)c(diǎn)擊收藏：

一、萬(wàn)能險(xiǎn)是什么？

世界上第一款萬(wàn)能險(xiǎn)誕生于1979年的美國(guó)，在各種險(xiǎn)種中還較“年輕”，產(chǎn)品將一份定期壽險(xiǎn)和一份年金儲(chǔ)蓄組合起來(lái)，“萬(wàn)能”的名頭和功能是它的代名詞，一經(jīng)推出便引起一波熱潮，這就是如今萬(wàn)能險(xiǎn)最開(kāi)始的模樣。

深究下來(lái)，其實(shí)從第一款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的組合來(lái)看，萬(wàn)能險(xiǎn)這款產(chǎn)品主打功能保障和投資的人身險(xiǎn) ，也就不僅僅是有保險(xiǎn)保障功能，更是設(shè)立了保底收益投資賬戶(hù)。

那么萬(wàn)能險(xiǎn)的收益邏輯是怎么樣的呢？學(xué)姐先給大家展示一下更直觀(guān)的示意圖：

萬(wàn)能險(xiǎn)收益邏輯示意圖

為了方便理解，學(xué)姐給大家介紹一下初始流程：

被保人在繳納保險(xiǎn)費(fèi)，簽訂了一款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品后，保險(xiǎn)公司第一步要將初始費(fèi)用（運(yùn)營(yíng)成本）扣掉；

一部分進(jìn)入保障賬戶(hù)，起保障作用；另一部分進(jìn)入投資賬戶(hù)，方便投資；這也是剩下的錢(qián)的兩個(gè)最終去向。

到底要用多少錢(qián)在保障上，多少錢(qián)在投資上，這個(gè)額度投保人可根據(jù)自身需求和情況來(lái)調(diào)節(jié)。

萬(wàn)能險(xiǎn)的基本知識(shí)在上文只是淺層說(shuō)了一下，想了解更多有關(guān)于萬(wàn)能險(xiǎn)的內(nèi)容？那看看這篇文章吧：

二、萬(wàn)能險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)

1. 萬(wàn)能險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

（1）萬(wàn)能險(xiǎn)繳費(fèi)靈活

萬(wàn)能險(xiǎn)繳費(fèi)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的區(qū)別在于沒(méi)有強(qiáng)制性。

投保者在支付初期最低保費(fèi)后，可以依據(jù)收益情況，每年追加投資；

只要保單賬戶(hù)能付得起保費(fèi)金額，甚至保費(fèi)客戶(hù)都可以先不付；

投保者可以靈活選擇在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額，

（2）萬(wàn)能險(xiǎn)保障靈活多樣

沒(méi)有特殊的情況，萬(wàn)能險(xiǎn)能附加到重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等其他類(lèi)型的保險(xiǎn)中，所以萬(wàn)能像可以擁有這些險(xiǎn)種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

透過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)可以用來(lái)理財(cái)，用來(lái)治病或者是養(yǎng)老，所以我們知道它的保障功能全，甚至還能用作教育基金，為被保人提供更多的保障。

（3）萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)透明

很多險(xiǎn)種相比萬(wàn)能險(xiǎn)缺少了一個(gè)設(shè)計(jì)，就是賬戶(hù)設(shè)計(jì)不夠透明，從而費(fèi)用不夠透明，所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用以及保障成本，就算是投資賬戶(hù)里的費(fèi)用比例都有詳細(xì)說(shuō)明。

而且進(jìn)行保單賬戶(hù)價(jià)值結(jié)算，公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率，是保險(xiǎn)公司每月或每季度會(huì)做的事。

這個(gè)設(shè)計(jì)為客戶(hù)查看賬戶(hù)價(jià)值的詳細(xì)內(nèi)容，如扣除了多少費(fèi)用，產(chǎn)生了多少收益等提供了便利，客戶(hù)可以更加放心。

（4）收益保證

萬(wàn)能險(xiǎn)的保證收益中所包括的保費(fèi)在進(jìn)入單獨(dú)賬號(hào)前已經(jīng)經(jīng)歷了扣除費(fèi)用和保障成本的過(guò)程，而不是說(shuō)所有保費(fèi)的一個(gè)總的收益率，關(guān)于這點(diǎn)大家一定要明白。

許多萬(wàn)能險(xiǎn)都會(huì)向客戶(hù)保證5年內(nèi)的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，而高于保底利率以上的收益保險(xiǎn)公司和投資人會(huì)按照一定的比例分享。

但是因?yàn)槊總€(gè)公司的保證收益也是有區(qū)別的，能取得怎樣的收益就要看保險(xiǎn)公司如何運(yùn)轉(zhuǎn)資金如何管理了。

2. 萬(wàn)能險(xiǎn)的缺點(diǎn)

（1）實(shí)際收益可能有出入

上面提到了，一般的萬(wàn)能險(xiǎn)都會(huì)承諾保底收益，但要注意的地方是，對(duì)于高過(guò)保底收益的部分不穩(wěn)定性是很強(qiáng)的。

保險(xiǎn)公司對(duì)保證收益以上的部分不會(huì)做出什么保證的。而在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中關(guān)于未來(lái)收益的測(cè)算只是一種描述性的方案，投資收益不太穩(wěn)定。

（2）投資收益不高

我們比較能見(jiàn)到的一些萬(wàn)能險(xiǎn)保證利率都在在1.75%~2.5%這個(gè)范圍內(nèi)，比較了解銀行儲(chǔ)蓄率或基金利率的朋友想必也知道，這個(gè)利率并不算高，所以投資收益如何是可想而知的。

撇開(kāi)以上的所提到的不足的地方，購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)還需要注意哪些的地方？答案在哪里尋找呢？請(qǐng)看這里：

總而言之，這個(gè)世界上不存在沒(méi)有缺點(diǎn)的產(chǎn)品，萬(wàn)能險(xiǎn)自然也囊括其中，其擁有較強(qiáng)的靈活性，而且可作為投資選擇，但投資收益幾乎沒(méi)有確定性，初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等的扣除還會(huì)降低整體投資收益率。

所以由學(xué)姐分析得出，如果實(shí)在別無(wú)選擇，可以用萬(wàn)能險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，但是盡可能的選擇除萬(wàn)能險(xiǎn)以外的產(chǎn)品作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品。

三、投保萬(wàn)能險(xiǎn)要注意什么？

買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)之前，是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障是首先要確定的事，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)應(yīng)對(duì)能力是否足夠，而保險(xiǎn)最基本的功能就是保障。假如你選擇購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)了，從哪些方面挑選更加合適呢？接下來(lái)學(xué)姐會(huì)對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)闡述。

1. 萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能獲得的最高收益越客觀(guān)，我們可以在公司官網(wǎng)對(duì)產(chǎn)品利率進(jìn)行查詢(xún)。

2. 萬(wàn)能險(xiǎn)保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，在合同中會(huì)明確表明萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的保底利率，保底利率越高，可以理解為最終可獲得的最少收益越多。

3. 萬(wàn)能險(xiǎn)轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬(wàn)能賬戶(hù)里投錢(qián)時(shí)，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿(mǎn)5年會(huì)返還)；前5年取錢(qián)時(shí)，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。越低的手續(xù)費(fèi)就可以花越少的錢(qián)，這樣可以省下不少錢(qián)。

綜上所述不難看出，萬(wàn)能險(xiǎn)只適合一種人——有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕，又苦于沒(méi)有其他投資渠道或者資金無(wú)處可用的人購(gòu)買(mǎi)。對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，首先應(yīng)該做的是基本保障，切忌不顧自己的實(shí)際狀況和需求，導(dǎo)致自己的不理智消費(fèi)行為 。

如果你的家庭已經(jīng)有了足夠的保障，還想要購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)的話(huà)，不妨以學(xué)姐整理好的萬(wàn)能險(xiǎn)盤(pán)點(diǎn)材料作為參考：

以上就是我對(duì) "詳細(xì)解釋萬(wàn)能型保險(xiǎn)是啥"的圖文回答，望采納！

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