小明前面剛提了新車，最近正考慮買車險，所以也咨詢了周圍的朋友，結果是問了更迷糊了。

車技經(jīng)驗豐富的老爸對他講：“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人跟他講：“新車和其他車應該買全險，會得到更好的保障！”

小李憑借他買車幾年的經(jīng)驗告訴他：“車損險的缺點就是，如果出險，那么它的保費會越來越貴的！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

好好聽今天學姐給我們講的，車損險的含義及意義是什么？一定要買車損險的意義是什么？

有車損險，他是來干什么的？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等）導致車身受損時，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

除此之外，如果當我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進湖里等），如果是這種情況的話，車損險也能替車主承擔施救費用。

車損險保什么？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導致的車禍，那怎么能賠？

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，咱們了都來了解一下：

能獲得的賠付？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當2020前車費險改還沒實施的時候，由單獨的附加險來負責的保險就包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費改之前，這幾項責任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

就說明，此刻開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險保障范圍內(nèi)。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會才會不鼓勵保險公司承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，多改善不漲價。

有幾類情況不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。咱們了都來了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

倘若你把你的車送到汽車護理中心去洗，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應保管車輛，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責任都在保管場所的人那。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，保險公司會覺得這種情況是人為的不當和疏松看管造成的后果，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，即使說車損險好像很多不給賠償?shù)牡胤剑敲炊嗟胤讲荒苜r，顯得車損險用處不大。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹慎駕駛車損險不賠的情況就很少有了。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，而且賠款金額的計算公式也不會像之前那么難了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實就和0相等，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，關于我們在投保車險的時候首先要做的就是保險公司商量好一個絕對免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以按照絕對免賠率和賠款數(shù)目計算，扣除一定的金額。用降低出險賠款的辦法來達到降低投保費用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

就算我們在這方面一無所知，也無需擔心，一般這都是由交警同志來代為完成的。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應的數(shù)買就行了”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

對于不同車型，保險公司承擔報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，那么就可以知道對應的實際價值，然后投保。

一般情況下，要是新車，那么保額是大家新車購買價，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額會被車輛實際價值決定，不會變動的了嗎？當然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為4諧音死太過不吉利，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認為100000保額不適用，可以要求工作人員進行適當調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費不會改變，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

從實際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當然全損的概率幾乎是很小的。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時會選擇按照實際價值投保，無論是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標準。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，價值相當昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

而罰沒車價格一般都不高，要是車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那就不用多說了，暫且不談駕駛技術上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，車損險就能很好地發(fā)揮作用。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應該買車損險的言論，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進行好好的愛護。

那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機配置后實用嗎？開車在路上，你能保證不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機再老也抵擋不了新手司機呀？

因而學姐覺得，甭管是新老司機，車損險可以買，但不是一定要買，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，萬一有點磕磕碰碰自費就能解決，損失如果大點，說不定就直接換一輛車了。所以不保也很正常。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

很多做生意的人需要拉貨，都會選擇五菱宏光這樣的車型，然而，能夠駕駛這類車型的司機，都是駕車熟練的老司機了。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

盡量避免多次使用

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，但是學姐不提議大家這樣做，出險次數(shù)會影響第二年保費的多少以及個人信譽度。

那我轉(zhuǎn)到別的保險公司不就好了？算盤打得很好，不過沒效果，全國保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險記錄互相都查得到，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會接納你的投保。

所以學姐建議，可以選擇劃分責任算出來或者私了解決過后，車損費用沒有特別高，能不要出險就不要出險了。

這是因為這種風險對車主的負擔較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費呢？

車型及年限可直接影響保額的多少。保險額度算出來了，那保險費用是否也就確定了呢？

并不是的，學姐之所以沒在前面說保費怎么確定，就是由于保費的確定其實很繁瑣。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，相較以前車險投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "沒買機動車損失險"的圖文回答，望采納！

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