小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，于是去問了問身邊的朋友，結果越問越糊涂。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“買車損險還不如只買交強險和三者險這兩種劃算！”

保險公司的代理人勸說他：“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車損險有個弊端，就是車輛在出險后，車損險的保費會越來越貴！”

買車損險的必要性，每個人的看法都不一樣。

學姐今天來講關于這方面的知識，車損險如何被定義？買或不買車損險有什么區(qū)別？

有車損險，他是來干什么的？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，他的作用主要是可以報銷車子的維修費用，而且只是一定比例的報銷的保險。

在這之后或者其他的情況，就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），車損險也能替車主承擔施救費用。

車損險有什么用途，他保什么？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司可不是傻子！要是車主是因為醉駕導致的車禍，那不能陪。

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們都來看一下：

可以收到的賠付利益？

可以賠付的情況有兩大類：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，以下幾種常見的責任，都是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項責任后更加合理了。

 

也就是意味著，從此，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險保障范圍內。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震原因導致的車損太少見，可供保險公司及保監(jiān)會參考的相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗一直都不算多，所以保監(jiān)會才不支持保險公司來做承保者。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，多改善不漲價。

不能賠的有哪些？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假使你的車放在汽車護理中心做保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司一般認為在這些場所出問題的車輛該由這些場所負責，在保管期間內要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責任都在保管場所的人那。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內，其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是不賠的，保險公司他會認為這是由于個人原因的看管不當造成的事故，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

超過半數(shù)是由于戰(zhàn)爭軍事，或是違法犯罪方面的。

但凡我們小心謹慎的駕駛那么車損險不賠的情況其實是不會發(fā)生的。

車損險能夠為我們賠多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，而且關于賠款金額的計算公式方面也會變得越來越簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常來說，絕對免賠率其實就相當于0，除非我們購買車險的時候，為了少交點保費而附加了絕對免賠率特約條款，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，對總額進行一定百分比的縮減。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的判定是很復雜的。

這方面的內容就算不知道，也是沒有關系的，就讓交警同志來代勞吧。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“我買保額就直接看車子值多少錢，值多少就買多少”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。我們平時投保的時候，只要告訴保險公司車型以及車輛使用年限，那就能夠懂得相對應的真正價值，就可以參保。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

保額就會由車輛實際價值來定，不會變更了么？實際上這也是分情況的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為保險額用兩個4著實不是一個好的開頭，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調，但保費不會改變，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

根據(jù)實際的殘損賠付情形來看，賠付金額與零件和修理廠的人工費密不可分，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會受到影響的，保額越高，全損時就能夠得到更多的賠付。當然全損的概率幾乎是很小的。

總而言之，一大半車主都會考慮參照實際價值的投保方式，不考慮是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但事無絕對，除了常見的方式，這里還可以說說一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進行確定。

然而罰沒車價格基本上都是較低的，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡力去投保

新人、新車那不用我說，大家都應該知道，就不說剛會開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會刮刮蹭蹭，這時候車損險就很實用了。

有不少人說新車才需要買車損險，不論誰買了新車后很長時間內都會非常珍惜的。

那車齡十幾年的老司機要不要買呢？開車在路上，你能保證不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機再怎么有經(jīng)驗也把持不住新手司機?。?/p>

是以要學姐來講的話，是新司機也好老司機也罷，可以選擇投保車損險，但并不絕對，有少數(shù)情況其實可以選擇不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也是ok的。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

比如五菱宏光，就會被很多司機當成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便一般來說，駕駛這種車型的司機，技術都是相當不錯的。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

有條件的最好少用

那么是不是買了車損險，只有車有損傷就能出險呢？

可以是可以，然則學姐并不倡導大家做出這些舉動，出險次數(shù)會影響第二年保費的多少以及個人信譽度。

那我轉到別的保險公司不就好了？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險記錄都是能查到的，一家把你拉黑，基本上其他家也會拉黑你。

所以學姐建議，如果定損時事故主要責任不在你，可以商議私了之后，車損費用沒有特別高，能不要出險就不要出險了。

首先，這種風險通?？梢宰孕谐袚?；其次，這還能減輕第二年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

怎么明確保費呢？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那確定了保額是不是就確定了相應的保費了呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，就是由于保費的確定其實很繁瑣。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要綜合考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

總之我們在配置車損險的時候，相較以前車險投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。就免去了自己看表查這個麻煩。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "盜搶險與機動車損失險"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！