鑫如意(白金版)這款年金險產(chǎn)品是由中國人壽推出來的，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，這一點真的是讓不少朋友都十分中意！

學(xué)姐有一個表弟，當(dāng)時就對這款年金險動心了，投保了這款年金險，現(xiàn)在卻追悔莫及。

的確，年金險作用是一款能夠用來理財?shù)碾U種，不為人知的坑還蠻多的！

下面就讓學(xué)姐帶領(lǐng)大家一起來分析一下這款年金險的一些真相吧~

學(xué)姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金險前一定要做個了解：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學(xué)姐根據(jù)條款，整理了一份簡潔的產(chǎn)品保障圖，一起來探討探討：

由保障圖可以得出結(jié)論，國壽鑫如意年金保險(白金版)給消費者提供的年金給付方式真的是各種各樣，例如：生存保險金、年金、滿期金這三種方式。

并且投保門檻也相對來說比較低，不大于70周歲人群都可以投保，對中老年人非常好。

不過，經(jīng)由學(xué)姐的認(rèn)真閱讀，反而挖掘出了非常多沒那么優(yōu)秀的地方！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費期限只允許人們選擇年交這種方式，而躉交這一方式是不可選的。

一次性全部交清保費，也被稱為躉交，主要是這種交費方式只適合收入高，但是收入相對來講不是十分穩(wěn)定的人群選擇。

對于年交來說，就是按年度繳付保費，直至保費交清為止，對于收入不怎么穩(wěn)定的就不建議選擇了，這款比較適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

倘若有這兩種繳費的方式，這樣的話不僅選擇多而且選擇還自由，這對投保人來說是很好的。

國壽鑫如意年金保險(白金版)，在這個方面就做的不是很好！

由此可見，繳費期限可不是隨便選的，不知道哪種繳費年限適合自己？那就來看看這篇文章吧：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是能夠附帶萬能賬戶的，這一點本來是值得夸贊的。

但是如果大家仔細(xì)地來分析的話，保底利率居然只占了這兩個萬能賬戶的2.5%！確實是不夠大方！

那么對于萬能賬戶的定義是什么呢？

如果有投保人不想對年進(jìn)行領(lǐng)取，年金會進(jìn)入這個賬戶并復(fù)利增值。

萬能賬戶的一個保底利率大概在百分之三這個樣子，在和其他產(chǎn)品做了比較之后，鑫如意年金保險(白金版)的這款萬能賬戶是處于劣勢的。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金只能賠付已交保費和現(xiàn)金價值二者取大。

當(dāng)前同類型的一個年金險，身故金的給付更加給力：賠付比例都達(dá)到了百分之百以上了（可以賠付120%/140%/160%保額）。

這樣賠付保額對于那些三四十歲的家庭情況來說，身故賠付金要越高才越好。

若是發(fā)生了幸運的事情車禍身亡，家庭最大經(jīng)濟從此沒有了，這讓整個家庭癱瘓了，嚴(yán)重的就是家庭一日三餐都沒有辦法保持下來。

因此，賠付的身故金要賠付的越高，就更給家庭帶來更有力的保障，最少最少也能支撐我們基礎(chǔ)的生活。

而鑫如意年金保險(白金版)就沒有考慮到這個方面，沒有從被保人的角度出發(fā)！

除了上面講到的這幾點，鑫如意年金保險(白金版)還存在一些我們不知道的缺陷，下面這篇文章都會一一告訴你的，想接著往下了解的朋友戳戳下面的鏈接：

講解完保障內(nèi)容，大家最關(guān)心的還是這款產(chǎn)品的收益如何，一起來探討探討！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

學(xué)姐在給大家進(jìn)行演算收益前，先和大家探究一下有關(guān)內(nèi)部收益率IRR的概念：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入的錢和資金流出的錢是相同的、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。年金險能夠讓大家獲益多少，我們不能夠只是去關(guān)注代理人給大家演算出來的收益率，除此之外，大家還要看重它的內(nèi)部收益率IRR。

說的簡單點，只要內(nèi)部收益率IRR的數(shù)值有所增長，年金險的收益就越好。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}鑫如意年金保險(白金版)有哪些過人之處！

如果小王投保了鑫如意年金保險(白金版)，他30歲，每年上繳10萬保費，總共交5年，能夠獲得年金的年齡設(shè)在了50歲，基本保額設(shè)置為10130元。

生存保險金：投保后馬上領(lǐng)10000元，那么這么來算的話 小王在60-50這些年里面，每年都有機會領(lǐng)取到10130元基本保額。

年金：51歲的時候，能夠給付110%基本保額，也就是一萬一千一百四十三元，在52歲到80歲的時候，支出10%基本保額+上年年金+

滿期金：小王80周歲的時候 ，一次性把保費交付完，那么就是50萬元。

由圖可以得出，小王60歲的時候 年金險內(nèi)部沒有增加還是為負(fù)值，也就是說，在小王60歲的時候 收益已經(jīng)是還沒有的！

小王有了70歲時，內(nèi)部收益率IRR才達(dá)到了1.04%的水平，然后在80歲時，內(nèi)部收益率IRR值便可有3.42%之多。

這種情況是由什么原因造成的呢？由于小王在保障期滿時，已交的保費一次性付完了，這就是內(nèi)部收益率快速提高的原因了。

也就是說，要是已經(jīng)投保了這款年金險，在短期的內(nèi)部收益是不會很高的，如想得到高內(nèi)部收益只能領(lǐng)取到保障期滿，這樣做未免也太坑了！

三、學(xué)姐總結(jié)

總結(jié)一下，鑫如意年金保險(白金版)的保障內(nèi)容真的有很多很多缺點，并且短期收益并樂觀，投保前要想好了！

畢竟市面上做的卓越的年金險不計其數(shù)，這不，學(xué)姐已經(jīng)給大家羅列在下面這篇文章里了，想深入了解的朋友就打開這篇文章：

以上就是我對 "中國人壽鑫如意年金險保險產(chǎn)品計劃"的圖文回答，望采納！

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