中國人壽發(fā)布了一款年金險產(chǎn)品——鑫如意(白金版)，宣傳“即交即領，滿期返還，穩(wěn)健安全”，很多朋友對這一點都十分心動！

學姐的表弟當時就對這款年金險特別中意，投保了這款年金險，現(xiàn)在卻追悔莫及。

確實，年金險具有理財功能，同時它也是一種險種，藏在背后的圈套有點多！

下面就讓學姐和大家介紹介紹這款年金險的一些神秘之處吧~

學姐也給大家整理了一些防坑的方法，投保年金險前一定要大概地了解一下：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學姐按照條款，給大家整理了一份較為簡單的產(chǎn)品保障圖，一起來討論討論：

由保障圖能夠得知，國壽鑫如意年金保險(白金版)提供了非常多年金給付方式可選擇，比如說就有生存保險金、年金和滿期金這三種。

并且投保門檻也不高，最高為70周歲人群提供投保服務，對中老年人也非常友善。

不過，通過學姐的細心研究分析，反而扒出了不少的缺陷！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費期限就只有年交這一個選項，沒有躉交這種方式。

躉交，也就是相當于一次性把全部保費交清楚，主要是這種交費方式只適合收入高，但是收入不是十分的穩(wěn)定的人群參考。

對于年交來說，就是按年度繳付保費，一直要把保費繳納清楚為之，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

如果兩種繳費方式都有，這樣的話投保人就可以根據(jù)自身的情況進行選擇了，這對投保人來說是很好的。

在這方面， 國壽鑫如意年金保險(白金版)還需要更加的提升一下！

由此可見，繳費期限可不是隨便選的，還不清楚自己適合那一類型的？不妨看看這篇文章：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是允許添加萬能賬戶的，對于這點來說很值得稱贊。

然而如果細究這一點，就這兩個萬能賬戶的保底利率來說，就只有2.5%！真的是非常不慷慨！

那么萬能賬戶的含義是什么呢？

就是說如果投保人不太想領取年金，年金會在這個賬戶里復利增值。

萬能賬戶它的保底利率大約在3%，在與其他產(chǎn)品進行了對比之后，這款鑫如意年金保險(白金版)的萬能賬戶真的是不占優(yōu)勢。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金不是這兩種（已經(jīng)保費和現(xiàn)金價值）都可以選擇的，而是選擇其中大的進行賠償。

對于那些同類型的年金險，身故金的給付無比的給力：可賠付120%的保額，140%的保額，160%的保額。

這對于那些三四十歲最為奮斗的家庭經(jīng)濟來說，身故賠付金無疑是越高越好的。

若是發(fā)生了幸運的事情車禍身亡，家庭最大經(jīng)濟從此沒有了，這讓整個家庭癱瘓了，難以想象的是很嚴重的就是家庭生活都難以保持。

所以，賠付的身故金越高越多，給予家庭的保障就更強更有力，至少自己的基礎的生活還是足以靠它來維持的。

而鑫如意年金保險(白金版)在這方面都沒有做考慮，沒有以被保人為中心思考！

不光是上面說到的這幾點，鑫如意年金保險(白金版)還存在一些我們不知道的缺陷，詳細的內(nèi)容在這篇文章里都能找到，感興趣的小伙伴就繼續(xù)往下看吧：

了解完保障內(nèi)容，大家還是最關注這款產(chǎn)品的實際收益情況好不好，一起來討論討論！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

在進行演算收益前，學姐先給大家科普一下有關內(nèi)部收益率IRR的概念吧：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表現(xiàn)出有相等的資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額、甚至這個時候的折現(xiàn)率要求凈現(xiàn)值等于零。年金險能夠讓大家獲益多少，大家不能夠只是重視代理人在進行演算后所得到的收益率，除此之外，大家還要看重它的內(nèi)部收益率IRR。

為了讓大家容易理解，我們就大概說一下，只要內(nèi)部收益率IRR的數(shù)值有所增長，這款年金險產(chǎn)生的收益也會越高。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}鑫如意年金保險(白金版)的優(yōu)勢在哪里！

當小王在30歲投保了鑫如意年金保險(白金版)，每年交10萬保費，連續(xù)交5年，在滿50歲之后就開始領取年金，基本保額規(guī)定為10130元。

生存保險金：投保后就能到手10000元，小王在這個年齡段30-50，每一年都能夠獲取到基本保額10130元。

年金：在小王51歲的時候，會賠付110%的基本保額，算下來就是1113元，52-80歲的時候，會補償兩種：10%的基本保額和上年年金。

滿期金：在小王80周歲時，一次性給付已交保費，即50萬元。

根據(jù)圖可知，小王年齡到達60歲的時候，年金險收沒有提升還是為負值，也可以說，在小王60歲的時候 收益已經(jīng)是還沒有的！

在小王有70歲的時候，內(nèi)部收益率IRR才達到了1.04%的水平，要是小王到了80歲時，內(nèi)部收益率IRR就可以達到3.42%了。

這是一種什么樣的情況呢？這種情況的前提就是小王在保障期滿時，已交的保費一次性付完了，這才讓內(nèi)部收益有了這么大的提高。

也可以說，選購了這款年金險，在短期的內(nèi)部收益是不會很高的，只有在保障期內(nèi)都全部領取了才能得到高的收益，這個設定真的太坑了點！

三、學姐總結

總而言之，鑫如意年金保險(白金版)的保障內(nèi)容缺陷真的還挺多的，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要多考慮考慮！

畢竟市面上話存在著許多做的不錯的年金險，這不，學姐已經(jīng)給大家羅列在下面這篇文章里了，想繼續(xù)了解的朋友可以看看：

以上就是我對 "中國人壽鑫如意年金險附加住院醫(yī)療"的圖文回答，望采納！

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