小明前段時(shí)間買(mǎi)了新車(chē)，最近正在看車(chē)險(xiǎn)，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“如果想買(mǎi)比較劃算的建議買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，車(chē)損險(xiǎn)并不是很劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人跟他講：“車(chē)險(xiǎn)就應(yīng)該盡量買(mǎi)全險(xiǎn)，有保障！尤其是新車(chē)！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗(yàn)的小李對(duì)他講：“車(chē)損險(xiǎn)可以買(mǎi)，但不要輕易出險(xiǎn)，否則保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴！”

所以對(duì)于買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，每個(gè)人的看法不同，最后的選擇也會(huì)不同。

學(xué)姐今天來(lái)講關(guān)于這方面的知識(shí)，如何來(lái)講述車(chē)損險(xiǎn)的意思？買(mǎi)或不買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

車(chē)損險(xiǎn)是用來(lái)干什么的？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是當(dāng)我們的車(chē)子因?yàn)橐恍┰颍ū热缃煌ㄊ鹿?、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等）導(dǎo)致車(chē)身受損時(shí)，我們的車(chē)需要維修費(fèi)用的話，他可以給我們報(bào)銷(xiāo)一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

在這之后或者其他的情況，就是當(dāng)我們的車(chē)發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車(chē)損險(xiǎn)也是可以替我們車(chē)主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

車(chē)損險(xiǎn)的保障里都包括什么？

不管因?yàn)槭裁窜?chē)子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！萬(wàn)一車(chē)主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車(chē)禍，保險(xiǎn)公司也不會(huì)傻到去給你買(mǎi)帳。

車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍是通過(guò)保監(jiān)會(huì)做了明確規(guī)定的，我們一個(gè)個(gè)來(lái)看：

什么能賠？

可以賠付的一共兩大類(lèi)：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當(dāng)2020前車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改還沒(méi)實(shí)施的時(shí)候，我們所知道下面這幾項(xiàng)責(zé)任是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)在增加了幾項(xiàng)責(zé)任后更加合理了。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開(kāi)始，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都囊括在車(chē)損險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震原因?qū)е碌能?chē)損太少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)方面還是挺欠缺的，所以保監(jiān)會(huì)才會(huì)不鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，多改善不漲價(jià)。

哪些不能賠？

不能賠的有一下幾類(lèi)情況：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來(lái)看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假如你把車(chē)子送去汽車(chē)護(hù)理中心做美容保養(yǎng)，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車(chē)子被工作人員刮碰到了又或者把車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為，這些場(chǎng)所對(duì)車(chē)輛有保管責(zé)任，保管期間若發(fā)生了車(chē)輛損壞與丟失，不論是什么車(chē)輛都一并要由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽和測(cè)試也是沒(méi)有什么兩樣。

除外，只要是車(chē)輛沒(méi)被偷走，其他的東西，比如車(chē)燈、輪胎、車(chē)標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠償?shù)模ｋU(xiǎn)公司也會(huì)覺(jué)得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，其實(shí)我們看上去好像覺(jué)得車(chē)損險(xiǎn)不會(huì)有很多地方都賠，車(chē)損險(xiǎn)的用處也就那么點(diǎn)，好多地方是不能賠的，這是車(chē)損險(xiǎn)主要的問(wèn)題。

實(shí)際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時(shí)或犯罪情況下才會(huì)出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況就機(jī)會(huì)不怎么會(huì)碰到。

車(chē)損險(xiǎn)提供給我們多少賠付呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，基本上車(chē)主們都能拿到當(dāng)初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計(jì)算公式也從難變成簡(jiǎn)單了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對(duì)免賠率其實(shí)就和0相等，除了我們買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，用附加絕對(duì)免賠率特約條款換取少交保費(fèi)這種情況，因此在這里我們不會(huì)去考慮絕對(duì)免賠率的問(wèn)題。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候，事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們不幸要出險(xiǎn)，能夠從賠款以及他提到的絕對(duì)免賠率加以計(jì)算，金額將被削減一定比例。意思是以削去一部分賠款來(lái)填補(bǔ)投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），一般評(píng)定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

這也無(wú)傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容，交個(gè)交警處理就好。

自己車(chē)輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“至于保額買(mǎi)多買(mǎi)少的問(wèn)題，主要取決于我的車(chē)是好還是差”

NONONO~那可不一定~

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車(chē)子呢？該類(lèi)車(chē)子不清楚它在市面上的價(jià)錢(qián)，那么買(mǎi)多少保額比較好？

對(duì)于不同車(chē)型，保險(xiǎn)公司承擔(dān)報(bào)銷(xiāo)的額度多少也是不一樣的：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車(chē)輛型號(hào)、使用年限信息提交給保險(xiǎn)公司，那就可以明白對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，就能參加保險(xiǎn)。

正常來(lái)講，假使是新車(chē)，則保額就會(huì)是你的新車(chē)買(mǎi)的價(jià)格，如果是二手車(chē)，該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格將比保額底。

那保額是憑車(chē)輛實(shí)際價(jià)值去計(jì)算，無(wú)法變了么？事實(shí)上這也是不一定的。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為這不是一個(gè)吉祥數(shù)字，就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，車(chē)主認(rèn)為保額100000過(guò)于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)不會(huì)跟著浮動(dòng)，差值就算有也是在一百以?xún)?nèi)浮動(dòng)可以忽略不計(jì)。

一般在實(shí)際的殘損賠付中都是這樣的，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來(lái)算的，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰?chē)輛的全損賠付，保額越高，全損時(shí)賠得的確會(huì)多一些。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

綜上所述，按照實(shí)際價(jià)值投保，就是絕大部分車(chē)主選擇的投保方式，不論是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司計(jì)算車(chē)險(xiǎn)的保額是根據(jù)車(chē)型和車(chē)輛使用的年限不同而決定的。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見(jiàn)的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不建議進(jìn)行對(duì)比，因?yàn)檫@類(lèi)車(chē)的價(jià)值相當(dāng)高，故需要跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商確定。

而罰沒(méi)車(chē)價(jià)格又往往過(guò)低，一旦車(chē)主決定購(gòu)買(mǎi)了，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先說(shuō)答案：盡量投保，盡量少用。

沒(méi)特殊情況的話最好都投保

新人、新車(chē)那自不必說(shuō)，且不說(shuō)新人車(chē)技不嫻熟，開(kāi)車(chē)上路免不了磕磕碰碰，有個(gè)車(chē)損險(xiǎn)在身那是很應(yīng)該的。

對(duì)于新車(chē)更應(yīng)該買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)這一說(shuō)法，誰(shuí)家買(mǎi)了新車(chē)后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)很看重的。

那對(duì)于開(kāi)了十幾年車(chē)的資深司機(jī)有必要下單嗎？開(kāi)車(chē)在路上，你能保證不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機(jī)再怎么有經(jīng)驗(yàn)也把持不住新手司機(jī)??？

于是學(xué)姐個(gè)人而言，無(wú)論是新老司機(jī)，車(chē)損險(xiǎn)可以買(mǎi)，但不是一定要買(mǎi)，有少數(shù)情況其實(shí)可以選擇不投保：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

畢竟這種使用期限太高的車(chē)子也開(kāi)不了多久了，萬(wàn)一有點(diǎn)磕磕碰碰自費(fèi)就能解決，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車(chē)了。所以不保也是ok的。

車(chē)子價(jià)格不貴，車(chē)主的車(chē)技較為成熟

很多車(chē)的用途已經(jīng)不僅僅是載客，更能拉貨，比如五菱宏光，常常被當(dāng)成貨車(chē)使用而一般開(kāi)這種車(chē)的司機(jī)車(chē)技都相當(dāng)嫻熟。

老司機(jī)駕駛這種車(chē)出行，安全性會(huì)很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會(huì)心疼這種便宜車(chē)，維修費(fèi)用一般都比較低。所以不投保也可以。

盡量少用

買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)的話，是否就代表著車(chē)子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，然而學(xué)姐并不提倡這么做，為了降低次年保費(fèi)，提高自己的信譽(yù)度，盡量避免出險(xiǎn)次數(shù)。

那我也可以去其他保險(xiǎn)公司下單呀？算盤(pán)打得挺響，可惜沒(méi)用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險(xiǎn)記錄都是可以查得到的，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會(huì)接納你的投保。

所以學(xué)姐建議，可以選擇劃分責(zé)任算出來(lái)或者私了解決過(guò)后，車(chē)損費(fèi)用比較低，就還是不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)可以由車(chē)主自己承擔(dān)，否則，出險(xiǎn)還會(huì)增加次年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么計(jì)算？

車(chē)子的保額和車(chē)的大小和購(gòu)置年限有關(guān)。僅憑保額這一個(gè)因素就能確定最終的保費(fèi)嗎？

并不是的，學(xué)姐之所以沒(méi)在前面說(shuō)保費(fèi)怎么確定，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很復(fù)雜。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并非是只按照保額來(lái)設(shè)置的，它需要多方面思考：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

是以我們?cè)谌胧周?chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)的價(jià)格計(jì)算越來(lái)越方便，犯不上自己看表查。

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