小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，于是咨詢了身邊的朋友，結果問得多了反而更搞不懂了。

車技經驗豐富的老爸對他講：“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人給他的答案：“車險就得買全險，這樣才會對車輛有保障！”

比自己早幾年提車的小李告訴他：“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數增高！”

所以對于買車損險，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

來聽學姐今天給我們普及，車損險究竟是什么？是否具有買的必要？

有車損險，他是來干什么的？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等）導致車身受損時，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

此外，當車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔相應的施救費用。

車損險，他有什么業(yè)務？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司才不會傻到要是因為個人原因，比如酒駕導致的車禍也賠。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們逐個看看這些：

能賠的內容？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現在賠。

2020年以前車費險改還未施行，由單獨的附加險來負責的保險就包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項責任后更加合理了。

 

就說明，此刻開始，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震原因導致的車損太少見，保險公司及保監(jiān)會在這方面的相關數據和經驗都不足，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

有幾類情況不能賠？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們逐個看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，關于這些情況的話，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應保管車輛，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應該是保管場所的人對其負責。

競賽與測試也是同樣的道理。

還有就是，車子若除了其他的東西比如車燈，輪胎，車標，后視鏡偷走但車輛未被偷走的話，也不會賠償，這不是特別的原因，這種情況造成，保險公司也會認為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總的來說，雖然說車損險能賠的地方很少，有很多的地方不能賠，感覺看上去車損險的用處并不是很大。

實際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時或犯罪情況下才會出現這種（不賠的）情況。

如果我們能夠做到嚴格遵守交通規(guī)則就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就和0一樣的道理，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費錢而增加絕對免賠率特約條款的內容這種情況，因此在這里我們一般都不會考慮這個絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們不幸要出險，能夠從賠款以及他提到的絕對免賠率加以計算，縮減一定比例的數額。意思是以削去一部分賠款來填補投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責任比例時，往往需要下很大功夫。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內容，交個交警處理就好。

保額方面的情況如何得知呢？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

這是說不準的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現在二手車的實際價值來買保額呢？

假設有些人擁有的是全球少數存在的車呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價格，所以保額得買多少才適合？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。我們平時投保的時候，只要告訴保險公司車型以及車輛使用年限，那就可以明白對應的實際價值，就能參加保險。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉變了嗎？當然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這不是一個吉祥數字，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調，保費不同于保額，基本上不會有大的改變，偶爾會出現幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

存在現實中殘損賠付的原因，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費按一定的方法得出的，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關系（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當然平時是很少見到全損的現象。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據實際價值來投保不考慮是新車還是二手車，關乎車險保額的兩個因素是車型和車輛使用的年限不同。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統一零售價，也就是市場價，不建議進行對比，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協商的方式與保險公司進行確定。

而罰沒車價格又通常比較低，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險公司協商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

盡量投保

新人、新車那實用性自然很強，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，投保了車損險就有保障了。

有不少人說新車才需要買車損險，誰家新買輛車不都得好好愛戴好長一段時間？

那車齡達到了十幾年的司機應不應該入手呢？開車在路上，你能肯定不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機資歷再豐富也管不了新手司機呀？

是以要學姐來講的話，是新司機也好老司機也罷，車損險可以備上，但并不絕對，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會太長了，假如有點劃傷花點小錢就能解決，損失如果大點，說不定就直接換一輛車了。所以不保也是可以理解。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

很多司機把五菱宏光當作小貨車來駕駛，拉貨相當方便，然而喜歡駕駛這種類型車的司機，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術都非常優(yōu)秀。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

盡量避免多次使用

買了車損險，出現了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，只是學姐看來這種行為不太可取，因為出險次數太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因為保險公司都是相互聯網的，那么你的出險記錄其實大家都能查得到，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會接納你的投保。

所以學姐建議，如果定損時事故主要責任不在你，可以商議私了之后，車損費用比較低，就還是不要出險了。

原因有兩個：第一，這種情況在風險自擔的范圍內；第二，能夠降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費怎么知道？

車型越大，年限越久，直接關系到車的保額。僅憑保額這一個因素就能確定最終的保費嗎？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費，主要就是因為保費的確定其實很龐雜。

車損險的保費并不是只知道保額就可以了，它需要多個層面進行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

總之我們在配置車損險的時候，保險人員或者車險計算器可直接計算。無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機動車損失險自燃賠嗎"的圖文回答，望采納！

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