小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，于是也和身邊的朋友討論了一下，結果反而更摸不著頭腦了。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

保險公司的代理人給他表達的是：“新車和其他車應該買全險，會得到更好的保障！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車損險有個弊端，就是車輛在出險后，車損險的保費會越來越貴！”

有無必要買車損險，取決于個人的想法。

學姐帶大家好好了解這方面的知識，如何來講述車損險的意思？是一定要買車損險嗎？

車損險有什么業(yè)務？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子車身由于不可抗力導致車身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，當我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

還有一個情況就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如快進湖里等），如果是這種情況的話，車損險也能替車主承擔施救費用。

車損險的保障里都包括什么？

只要是車子受損了，車損險都是要保的嘛？那可不一定！保險公司可不是傻子！要是車主是因為醉駕導致的車禍，那不能陪。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個一個來分析：

能賠的內容？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現在賠。

當2020前車費險改還沒實施的時候，由單獨的附加險來負責的保險就包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項責任后更加合理了。

 

也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能給與保障。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險公司及保監(jiān)會對于相關的數據和經驗都存在很大的缺失，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

不能賠的情況有哪些？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假如你把車子送去汽車護理中心做美容保養(yǎng)，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，關于這些情況的話，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認為保管責任應由場所承擔，保管期間出現的任何車輛損壞與丟失，都應該由保管場所的人承擔責任。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

此外，車輛除了本車沒被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等也是不在賠償范圍內的，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，即使說車損險好像很多不給賠償的地方，車損險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

若是謹慎駕駛，毫不違規(guī)那么車損險不賠的情況其實是不會發(fā)生的。

車損險能夠為我們賠多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且關于賠款金額的計算公式方面也會變得越來越簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就和0一樣的道理，除非我們購買車險的時候，為了少交點保費而附加了絕對免賠率特約條款，因此在這里我們默認不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，關于我們在投保車險的時候首先要做的就是保險公司商量好一個絕對免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，金額將被削減一定比例。為了減少投保的相關費用，可以降低出險的賠款。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的判定是很復雜的。

但也沒有關系，我們并不需要去了解這方面內容，就讓交警同志來代勞吧。

如何評估自己需要多少保額？

“我的車有多貴，我就買多貴的保額”

當然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現在二手車的實際價值來買保額呢？

假設有些人擁有的是全球少數存在的車呢？該種車子的市場價格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

對于不同車型，保險公司承擔報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。我們平時投保的時候，只要告訴保險公司車型以及車輛使用年限，則是能理解相應的實質的價值，最后投保險。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額就一定是根據車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？實際上這也是分情況的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數字不吉利，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調，相應的保費卻不會上下30%的增多減少，差值就算有也是在一百以內浮動可以忽略不計。

根據實際的殘損賠付情形來看，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費按一定的方法得出的，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關系（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額投的越多，全損時賠給消費者的就會越多。當然出現全損的概率真的是小的可憐。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，別說是新車還是二手車，保險公司計算車險的保額是根據車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，因為這類車的價值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

但是罰沒車價格普遍都很低，如果車主確定購買的話，保險公司也會以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

盡力去投保

新人、新車那是非常適合的，先不說新手司機車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，投保了車損險就有保障了。

大家都覺得新車才需要買車損險，沒有哪家買了新車后那段時間不進行保護的。

那經驗豐富和車打了十幾年交道的司機配置后實用嗎？開車在路上，你能保證不撞別人，可是你對于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機再老也架不住新手司機不是？

是以要學姐來講的話，是新司機也好老司機也罷，投保車損險其實很有必要，但這并不絕對，有少數情況其實可以選擇不投保：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，萬一有點磕磕碰碰自費就能解決，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車了。所以不保也沒什么。

擁有一個駕駛技術優(yōu)秀的司機，并且車子自身的價格較低

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，普遍來說，駕駛這種類型車的司機，都是老手，駕駛技術沒話說。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

盡量避免多次使用

買了車損險，出現了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，不過學姐不是非常推薦這種行為，為了降低次年保費，提高自己的信譽度，盡量避免出險次數。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因為保險公司都是聯網工作的，是可以查詢得到你的出險記錄的，進了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學姐建議，明晰責任劃分責任算出來，也可以在雙方達成共識然后再去決定私了賠償后，車損費用并不高，就盡量不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風險通常都在車主的承擔能力范圍內。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

怎么明確保費呢？

前面說了保額可以根據車子的車型以及使用時限確定保額，那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

其實不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費的方法，就是因為保費的確定其實很復雜。

車損險的保費不是說完全根據保額來定的，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以我們在投保車損險的時候，投保車險時可直接讓保險人員或車險計算器直接計算，不用自己看表查。

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以上就是我對 "新的機動車損失險包含哪些"的圖文回答，望采納！

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