現(xiàn)在，大家的生活水平提高了，有保險意識的人越來越多，可很多人都會這樣認(rèn)為：要是不出險的話買保險的錢就浪費(fèi)了。

那能不能找到兩頭兼顧的方式？為了讓這部分客戶的特定需求得到滿足，保險公司為了解決這個問題想出來的辦法，是推出“萬能險”。今天學(xué)姐就帶大家一起來了解一下萬能險的相關(guān)內(nèi)容。

然而我需要說明一點(diǎn)，我們買的不是保險，而是一份保障，給自己能夠解決意外的能力和條件，保險最重要的功能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

先別急著往下看，讓我們先分辨下萬能險和其他保險，收藏下文，讓理解更透徹：

一、萬能險是什么？世界上第一款萬能險誕生于1979年的美國，在各種險種中還較“年輕”，是既包含了一份定期壽險，也包含一份年金儲蓄的組合型產(chǎn)品，因?yàn)樗?ldquo;萬能”的名頭和功能，便從剛開始廣受關(guān)注和支持，這便是如今萬能險的雛形。

顯然從第一款萬能險產(chǎn)品的組合開始，萬能險是一種主打功能保障和投資的人身險產(chǎn)品，換句話說，就是在保險保障功能的基礎(chǔ)上，還增設(shè)了保底收益投資賬戶。

那么萬能險的收益邏輯應(yīng)該怎么來看呢？直觀示意圖如下，大家可以先了解一下：

萬能險收益邏輯示意圖

為了更加一目了然，加深理解，學(xué)姐為大家簡單介紹一份初始流程：

被保人在繳納保險費(fèi)，簽訂了一款萬能險產(chǎn)品后，有一筆初始費(fèi)用（運(yùn)營成本）是先要被保險公司扣除的；

沒有用完的錢有的會進(jìn)入保障賬戶，目的起保護(hù)作用；有的會進(jìn)入投資賬戶，方便日后進(jìn)行投資。

那么保障上要花費(fèi)多少，投資上要花費(fèi)多少，投保人可以根據(jù)自身的需求來靈活調(diào)節(jié)額度。

上述對萬能險的介紹只是表層，對萬能險還是很感興趣嗎？推薦你看這篇文章哦：

二、萬能險的優(yōu)缺點(diǎn)1. 萬能險的優(yōu)點(diǎn)

（1）萬能險繳費(fèi)靈活

傳統(tǒng)壽險與萬能險的區(qū)別就是萬能險繳費(fèi)沒有強(qiáng)制性。

投保者在支付初期最低保費(fèi)后，可以依據(jù)收益情況，每年追加投資；

只要保單賬戶能付得起保費(fèi)金額，甚至投保人可以先不付保費(fèi)；

投保者可以靈活選擇在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領(lǐng)取保單價值金額，

（2）萬能險保障靈活多樣

對于普通人來講，如果遇到重大疾病險、意外險等險種，萬能險都能同時附加的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有險種提供并且被萬能險所擁有的。

萬能險除了可以用來理財，用來治病或者是養(yǎng)老，還有其他很多作用，更有甚者，被用作教育基金，可以給被保人帶來很多的服務(wù)。

（3）萬能險賬戶透明

很多險種相比萬能險缺少了一個設(shè)計(jì)，就是賬戶設(shè)計(jì)不夠透明，從而費(fèi)用不夠透明，在所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用或是保障成本，都是清清楚楚的，包括進(jìn)入投資賬戶的資金占比。

而且保險公司每月或者每季度進(jìn)行保單賬戶價值結(jié)算，公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率。

這個設(shè)計(jì)的出現(xiàn)，為客戶查看賬戶價值的詳細(xì)情況，比如費(fèi)用扣除了多少，產(chǎn)生了多少收益一目了然，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

萬能險的保證收益一般是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分，并不是說這個收益率是所有的保費(fèi)的收益率，大家是一定要了解這一點(diǎn)的。

大多萬能險都會給客戶保證保底收益在5年內(nèi)每年能達(dá)到1.75%-2.5%左右的收益，但超出保底利率的部分保險公司和投資人會按比例進(jìn)行分享。

但是由于各家公司的保證收益有所差異，保險公司對資金的運(yùn)用和綜合管理的能力決定了最終的收益。

2. 萬能險的缺點(diǎn)

（1）實(shí)際收益可能有出入

上面也說到了，萬能險對保底收益一般都是會有承諾的，但要注意的地方是，超過了保底收益部分有很大的不確定性。

畢竟在保證收益外的部分保險公司什么承諾都不會做。產(chǎn)品說明書中對未來收益的測算只是進(jìn)行了一個描述。投資收益是有起伏的。

（2）投資收益不高

我們比較能見到的一些萬能險保證利率都在在1.75%~2.5%這個范圍內(nèi)，熟悉銀行儲蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，這個利率是不高的，可想而知投資收益是怎樣的。

排除以上的所說到的不足之外，購買萬能險還要了解哪些相關(guān)知識呢？尋找答案，請看這里：

總而言之，只要是產(chǎn)品就會有優(yōu)點(diǎn)和不足，萬能險也無疑例外，其擁有較強(qiáng)的靈活性，而且可作為理財產(chǎn)品進(jìn)行投資，但投資收益無法得以保障，初始費(fèi)用、風(fēng)險保費(fèi)等的扣除還會降低整體投資收益率。

所以學(xué)姐想告訴大家，如果實(shí)在是缺少理財產(chǎn)品可以用萬能險進(jìn)行理財，但是最好避免將萬能險作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品。

三、投保萬能險要注意什么？買萬能險之前，是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障是首先要確定的事，是否擁有足夠的轉(zhuǎn)移風(fēng)險的能力，畢竟保險的初心是提供保障。假如你選擇購買萬能險了，挑選時的注意事項(xiàng)有哪些呢？下面就讓學(xué)姐給大家答疑解惑。

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，一般產(chǎn)品的利率會在公司官網(wǎng)進(jìn)行公布，利率與最高收益呈正相關(guān)，利率高，收益高。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，在合同中會明確表明萬能險產(chǎn)品的保底利率，可獲得的最少收益的多少取決于保底利率，保底利率越高，可獲得的最少收益就越多。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。較低的手續(xù)費(fèi)所需的錢就會越少，就可以省下一筆不小的錢。

綜上所述不難看出，萬能險僅適合有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕，但是缺少投資渠道或持有一些閑錢的消費(fèi)者購買。對于不太富裕的家庭，應(yīng)該做好基本保障才對，最好不要脫離自身實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況和需求，導(dǎo)致過度消費(fèi)的行為。

在確保擁有足夠的保障之后，如果有想買萬能險的意向，不妨以學(xué)姐整理好的萬能險盤點(diǎn)材料作為參考：

以上就是我對 "解釋萬能險包含啥"的圖文回答，望采納！

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