小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險(xiǎn)，于是去征詢了身邊朋友的意見，結(jié)果問了更不解了。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“車險(xiǎn)沒必要買車損險(xiǎn)，相比之下它不太劃算！”

他從保險(xiǎn)公司的代理人那里得知，“全險(xiǎn)對(duì)新車或舊車來(lái)說(shuō)，都會(huì)有很好的作用！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗(yàn)的小李對(duì)他講：“車損險(xiǎn)在之后會(huì)因?yàn)槟愠鲭U(xiǎn)的次數(shù)而變得越來(lái)越貴的！”

車損險(xiǎn)有沒有用，需不需要買，是根據(jù)個(gè)人的需求定的。

好好聽今天學(xué)姐給我們講的，車損險(xiǎn)如何被定義？是否具有買的必要？

車損險(xiǎn)是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，有時(shí)我們的車子遭遇一些事故導(dǎo)致車身受損時(shí)，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，可以對(duì)我們車子的維修費(fèi)用進(jìn)行一定比例報(bào)銷的保險(xiǎn)。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如開進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)替車主承擔(dān)施救費(fèi)用，也是不需要車主來(lái)承擔(dān)。

車損險(xiǎn)承擔(dān)什么？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險(xiǎn)公司不是冤大頭，萬(wàn)一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定就是車損險(xiǎn)有它的賠償范圍，我們逐個(gè)看看這些：

能賠什么？

細(xì)分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，我們所知道下面這幾項(xiàng)責(zé)任是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)的在車費(fèi)險(xiǎn)改之后增加了幾項(xiàng)責(zé)任。

 

意味著，自今日起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震導(dǎo)致車損的情況太少，可供保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)參考的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)一直都不算多，所以保監(jiān)會(huì)才會(huì)不鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障內(nèi)容會(huì)添加，但價(jià)格不會(huì)變。

哪些不能賠？

下面這四大類是不能賠的情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們逐個(gè)看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

如果你開你的車去汽車護(hù)理機(jī)構(gòu)做護(hù)理，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

車輛在場(chǎng)所期間，保險(xiǎn)公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場(chǎng)所承擔(dān)，關(guān)于車輛損壞與丟失的時(shí)間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場(chǎng)所的人就要擔(dān)負(fù)起這個(gè)責(zé)任。

競(jìng)賽的道理和測(cè)試也都是一樣的。

還有就是，車子若除了其他的東西比如車燈，輪胎，車標(biāo)，后視鏡偷走但車輛未被偷走的話，也不會(huì)賠償，這不是特別的原因，這種情況造成，保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總得來(lái)說(shuō)，雖然覺得說(shuō)車損險(xiǎn)好多不賠的，有很多的地方不能賠，感覺看上去車損險(xiǎn)的用處并不是很大。

大多數(shù)情況下，都只是面對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)、犯罪的。

其實(shí)只要我們能夠當(dāng)一個(gè)小心的駕駛員車損險(xiǎn)不賠的情況真的是很罕見。

車損險(xiǎn)的賠付金為多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，車主們得到的賠款金額再也不會(huì)打折扣了，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對(duì)免賠率其實(shí)就和0相等，但不包括我們?cè)谶x購(gòu)車險(xiǎn)時(shí)，為少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加絕對(duì)免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里我們不把絕對(duì)免賠率歸為考慮范圍。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)前先跟保險(xiǎn)公司做一個(gè)商討關(guān)于絕對(duì)免賠率的比率問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險(xiǎn)時(shí)，我們就可以從賠款和絕對(duì)免賠率來(lái)得出一個(gè)數(shù)，縮減一定比例的數(shù)額。原理是通過縮減出險(xiǎn)賠款來(lái)達(dá)到降低投保費(fèi)用的效果。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的評(píng)判，可不是件簡(jiǎn)單的事。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，交警同志會(huì)幫我們處理好一切的。

如何確定保額？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來(lái)買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來(lái)買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價(jià)格，所以保額得買多少才適合？

車型不同就會(huì)帶來(lái)不同的保額問題，對(duì)此保險(xiǎn)公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號(hào)、使用年限信息提交給保險(xiǎn)公司，那么就可以知道對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，然后投保。

通常新車的話，保額會(huì)是你們新車的置辦價(jià)，如果是二手車，那保額就會(huì)略高于該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格。

那么保額是一定從車輛實(shí)際價(jià)值來(lái)計(jì)算，無(wú)法變化了嗎？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來(lái)是440000元，車主認(rèn)為這個(gè)數(shù)字可能會(huì)帶來(lái)霉運(yùn)，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來(lái)是100000元，車主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)不同于保額，基本上不會(huì)有大的改變，差值最多也就一百來(lái)塊，相較于保額的浮動(dòng)可以忽略不計(jì)。

由于殘損賠付從實(shí)際情況來(lái)看，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費(fèi)按一定的方法得出的，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長(zhǎng)關(guān)系（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會(huì)真正受到影響，要是保額越高，那么全損就會(huì)有越多的賠付金額。當(dāng)然全損的概率其實(shí)非常小。

總而言之，一大半車主都會(huì)考慮參照實(shí)際價(jià)值的投保方式，別說(shuō)是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司計(jì)算車險(xiǎn)的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但事無(wú)絕對(duì)，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡嚒⒔^版古董車等都沒有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不值得進(jìn)行比較，因?yàn)檫@類車的價(jià)值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

但是罰沒車價(jià)格普遍都很低，如果該車主確定買了，保險(xiǎn)公司也會(huì)采用這種比較少見的方式跟車主進(jìn)行確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

盡量投保

新人、新車那實(shí)用性自然很強(qiáng)，就不說(shuō)剛會(huì)開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會(huì)刮刮蹭蹭，投保了車損險(xiǎn)就有保障了。

常有人說(shuō)新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)，誰(shuí)家買了新車后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)十分愛惜。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)是否考慮呢？開車在路上，你很有信心不去撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機(jī)開車的時(shí)間再長(zhǎng)也招架不了新手司機(jī)呀？

是以要學(xué)姐來(lái)講的話，是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷，車損險(xiǎn)可以買，但不是一定要買，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，一旦不小心碰到哪里自己花點(diǎn)錢就能解決，遇到大點(diǎn)的損失說(shuō)不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也沒多大影響。

車子的市場(chǎng)價(jià)格不高，車主的駕駛技術(shù)非常優(yōu)秀

很多做生意的人需要拉貨，都會(huì)選擇五菱宏光這樣的車型，一般來(lái)說(shuō)，駕駛這種車型的司機(jī)，技術(shù)都是相當(dāng)不錯(cuò)的。

一方面，駕駛會(huì)相對(duì)安全，另一方面，就算出了事故，也不會(huì)因?yàn)檫@種便宜車而心痛，維修費(fèi)用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

有條件的最好少用

那買了車損險(xiǎn)，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我改向另外的保險(xiǎn)公司投保不就解決了？算盤打得挺棒，可惜不起作用，全國(guó)保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險(xiǎn)記錄互相都查得到，由于一家拉黑了你，其他家也不太會(huì)承保了。

所以學(xué)姐建議，如果定損時(shí)事故主要責(zé)任不在你，可以商議私了之后，車損費(fèi)用并不高，就盡量不要出險(xiǎn)了。

原因有兩個(gè)：第一，這種情況在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費(fèi)呢？

車型及年限可直接影響保額的多少。那保費(fèi)的金額難道就直接通過保額的多少來(lái)確定了嗎？

不是這樣的哦，我在前文里沒有告知大家如何確定保費(fèi)，就是因?yàn)橐_定保費(fèi)其實(shí)要經(jīng)過很多方面。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并非僅看保額的多少就行的，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

于是我們?cè)谶x擇車損險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)人員或者車險(xiǎn)計(jì)算器可直接計(jì)算。自己就沒必要看表查。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)必買嗎"的圖文回答，望采納！

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