小明前面剛提了新車，最近正考慮買車險，于是咨詢了身邊的朋友，結果問得多了反而更搞不懂了。

經驗豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“如果想買比較劃算的建議買交強險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人給他傳達的是：“車險就得買全險，這樣才會對車輛有保障！”

提車很早的小李對他講他得出的經驗是：“如果你發(fā)現保費越來越貴，那么就是你買車損險后，輕易的出險，才會這樣的！”

有的人覺得車損險需要買，有的人覺得車損險并不需要買。

這方面的知識今天讓學姐給你好好說說，如何來講述車損險的意思？一定要買車損險的意義是什么？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，當我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

還有一個情況就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如快進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔相應的施救費用。

什么東西需要車損險來保？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險公司才不會傻到要是因為個人原因，比如酒駕導致的車禍也賠。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，接下來我們一 一介紹：

能獲得的賠付？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現在賠。

在2020年車險費改之前，以下幾種常見的責任，都是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項責任后更加合理了。

 

也就是意味著，從此，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能給與保障。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震導致車損的情況太少，可供保險公司及保監(jiān)會參考的相關數據和經驗一直都不算多，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障改進，價格仍然美麗。

不能賠的情況有哪些？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

如果你開你的車去汽車護理機構做護理，期間出現了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司一般認為在這些場所出問題的車輛該由這些場所負責，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應該是保管場所的人對其負責。

競賽和測試也是沒有什么兩樣。

還有就是，車子若除了其他的東西比如車燈，輪胎，車標，后視鏡偷走但車輛未被偷走的話，也不會賠償，保險公司不會認為這是意外，會認為這是由于個人原因看管不當造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險的用處就內幾個地方，好多處不賠的，有很多的地方不能賠，感覺看上去車損險的用處并不是很大。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車損險不賠的情況就很少有了。

車損險能夠為我們賠多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，但是在我們購買車險時，因可以少交點保費而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里我們一般都不會考慮這個絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據賠款額和絕對免賠率計算一個數，將一部分金額從總額中扣除。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責任比例的判定往往也會很頭疼。

但也沒有關系，我們并不需要去了解這方面內容，放心的交給交警同志就好了。

保額的數值，是怎么確定的？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價格，所以保額得買多少才適合？

所以呀，針對不同的情況保險公司對保額的確定也有相應的處理方式：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。當給車子投保時，只用跟保險公司說車型還有車輛的使用年限，則就可以去認識到實質的價值，最后參保。

正常來講，假使是新車，則保額就會是你的新車買的價格，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格還沒有保額高。

那保額就一定是根據車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？當然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這不是一個吉祥數字，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調，但保費不會改變，就算差也就差一百來塊對于保額浮動來說，這點差值不值一提。

殘損賠付以實際情況來看，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會越多這種想法是錯誤的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關，保額投的越多，全損時賠給消費者的就會越多。當然平時是很少見到全損的現象。

綜上所述，按照實際價值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，不管是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統一零售價，也就是市場價，不具有比對性，就是因為這類車的昂貴且稀少，所以需要以協商的方式與保險公司確定。

而罰沒車價格一般都不高，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進行協商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經常使用

盡力去投保

新人、新車那是非常適合的，暫且不說新手駕駛技術不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，車損險就能很好地發(fā)揮作用。

有不少人說新車才需要買車損險，不管是誰買了新車后很長時間內都會特別進行保護。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能做到不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機開車的時間再長也招架不了新手司機呀？

所以在學姐看來，不管是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，有少數情況其實可以選擇不投保：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會太長了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也沒什么。

車子比較便宜，車主的駕駛技術很棒

有拉貨業(yè)務的司機常常會選擇五菱宏光進行拉貨，普遍來說，駕駛這種類型車的司機，都是老手，駕駛技術沒話說。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

有條件的最好少用

那買了車損險，是不是出現了損傷就能理賠呢？

可以是可以，但學姐建議你不要這么干，因為出險次數太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得挺厲害，可惜都是無用功，因為全國的保險公司都是聯網的方式，那么出險記錄都是可以查看的，由于一家拉黑了你，其他家也不太會承保了。

所以學姐建議，如果定損時事故主要責任不在你，可以商議私了之后，車損費用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險了。

一方面這屬于可以風險自擔的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費的多少是根據什么確定的呢？

車型及年限可直接影響保額的多少。那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

其實不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費的方法，就是因為保費在確定時其實很繁復。

車損險的保費并不是只知道保額就可以了，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，投保車險時的價格計算越來越方便，并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險包括玻璃險"的圖文回答，望采納！

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