小明前段時(shí)間買(mǎi)了新車(chē)，最近正在看車(chē)險(xiǎn)，所以也找周?chē)呐笥褑?wèn)了建議，結(jié)果更費(fèi)解了。

父親是個(gè)有著十幾年車(chē)齡的人，語(yǔ)重心長(zhǎng)的對(duì)兒子說(shuō):“車(chē)險(xiǎn)沒(méi)必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，相比之下它不太劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他傳達(dá)的是：“車(chē)險(xiǎn)就得買(mǎi)全險(xiǎn)，這樣才會(huì)對(duì)車(chē)輛有保障！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗(yàn)的小李對(duì)他講：“車(chē)損險(xiǎn)可以買(mǎi)，但不要輕易出險(xiǎn)，否則保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴！”

有的人覺(jué)得車(chē)損險(xiǎn)需要買(mǎi)，有的人覺(jué)得車(chē)損險(xiǎn)并不需要買(mǎi)。

來(lái)聽(tīng)學(xué)姐今天給我們普及，車(chē)損險(xiǎn)的含義及意義是什么？一定要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的意義是什么？

車(chē)損險(xiǎn)是用來(lái)干什么的？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，有時(shí)我們的車(chē)子遭遇一些事故導(dǎo)致車(chē)身受損時(shí)，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他是可以報(bào)銷(xiāo)我們車(chē)子一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車(chē)發(fā)生需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），如果是這種情況的話，車(chē)損險(xiǎn)也能替車(chē)主承擔(dān)施救費(fèi)用。

當(dāng)車(chē)損險(xiǎn)發(fā)揮用途是時(shí)報(bào)什么？

車(chē)子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險(xiǎn)公司不是冤大頭，萬(wàn)一車(chē)主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車(chē)禍，那怎么能賠？

車(chē)損險(xiǎn)不是賠償全部，保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了他的賠償范圍，接下來(lái)我們一 一介紹：

可以收到的賠付利益？

可以賠付的情況有兩大類(lèi)：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改了，在這之前，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)的包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)在車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改之前是不包括這幾項(xiàng)責(zé)任的。

 

就是說(shuō)，從今日起，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都在車(chē)損險(xiǎn)賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車(chē)損是因地震引起的情況太少，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)在這方面的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都不足，所以保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，多加保障不加錢(qián)。

那么什么情況不能賠？

出現(xiàn)這四類(lèi)情況的時(shí)候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。接下來(lái)我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

倘若你把你的車(chē)送到汽車(chē)護(hù)理中心去洗，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

這些場(chǎng)所在一般情況下對(duì)在其內(nèi)的車(chē)輛有保管責(zé)任，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保管期間不論什么車(chē)輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)。

競(jìng)賽與測(cè)試也是同樣的道理。

還有就是，車(chē)子若除了其他的東西比如車(chē)燈，輪胎，車(chē)標(biāo)，后視鏡偷走但車(chē)輛未被偷走的話，也不會(huì)賠償，保險(xiǎn)公司會(huì)覺(jué)得這種情況是人為的不當(dāng)和疏松看管造成的后果，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看上去覺(jué)得車(chē)損險(xiǎn)一般情況下好多處不賠，感覺(jué)車(chē)損險(xiǎn)的用處很小，主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

但實(shí)際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭(zhēng)這種較為少見(jiàn)且極端的時(shí)候的。

只要我們遵紀(jì)守法，好好開(kāi)車(chē)，車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況真的是很罕見(jiàn)。

車(chē)損險(xiǎn)提供給我們多少賠付呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，大家可以不用擔(dān)心保險(xiǎn)的賠款金額被縮減，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡(jiǎn)單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率其實(shí)就和0一樣的道理，除了在我們購(gòu)入車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，使自己可以少交點(diǎn)保費(fèi)而加上了絕對(duì)免賠率特約條款這種情況，因此在這里有關(guān)絕對(duì)免賠率我們默認(rèn)不考慮。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)前先跟保險(xiǎn)公司做一個(gè)商討關(guān)于絕對(duì)免賠率的比率問(wèn)題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險(xiǎn)的話，計(jì)算賠款額與相對(duì)應(yīng)的絕對(duì)免賠率，我們可以得出一個(gè)數(shù)目，縮減一定比例的數(shù)額。等同于以出險(xiǎn)的賠款來(lái)抵消一定的投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過(guò)，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例判定可不像我們想象中的隨口一說(shuō)就行。

但也沒(méi)有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，全都交給可靠的交警同志就好了。

如何評(píng)估自己需要多少保額？

“自己的車(chē)越貴，上的保額就越多，車(chē)子很便宜的話，上的保額就便宜點(diǎn)吧”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

倘若有一部分人擁有全球?yàn)閿?shù)不多的車(chē)呢？該種車(chē)子的市場(chǎng)價(jià)格比較模糊，因此購(gòu)買(mǎi)多少保額是足夠的？

對(duì)于不同車(chē)型，保險(xiǎn)公司承擔(dān)報(bào)銷(xiāo)的額度多少也是不一樣的：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司在知道我們的車(chē)型及車(chē)輛使用年限后，那么就能了解到對(duì)應(yīng)真正的價(jià)值，然后參加保險(xiǎn)。

例如若是新車(chē)，那么保額是大家新車(chē)置辦價(jià)，如果是二手車(chē)，那保額就會(huì)比該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格高。

則保額是會(huì)依據(jù)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值來(lái)算，完全不會(huì)改動(dòng)了么？其實(shí)也不是一定的。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為這不是一個(gè)吉祥數(shù)字，可以要求保險(xiǎn)人員將保額數(shù)字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，一些車(chē)主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)是不允許像保額這樣上進(jìn)行上下30%的調(diào)動(dòng)的，最多也就差個(gè)幾十一百塊的樣子。

因?yàn)樵趯?shí)際的殘損賠付中，按照零件和修理廠的人工費(fèi)決定了賠付的金額，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

只有車(chē)輛的全損賠付是離不開(kāi)保額高低的，投保的保額越高的話，全損時(shí)就會(huì)給消費(fèi)者提供更多的賠付。當(dāng)然全損的概率其實(shí)非常小。

概而論之，半數(shù)以上的車(chē)主會(huì)考慮借鑒實(shí)際價(jià)值進(jìn)行投保，任憑是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同車(chē)型和車(chē)輛使用的年限來(lái)計(jì)算保額。

但凡是有例外，除了常見(jiàn)的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不建議進(jìn)行對(duì)比，因?yàn)檫@些車(chē)的價(jià)值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險(xiǎn)公司進(jìn)行確定。

而罰沒(méi)車(chē)價(jià)格又通常比較低，如果真的有車(chē)主想要購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

沒(méi)特殊情況的話最好都投保

新人、新車(chē)那實(shí)用性自然很強(qiáng)，先不說(shuō)新人在駕駛技術(shù)上還存在小問(wèn)題，在開(kāi)車(chē)的過(guò)程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，確實(shí)需要有個(gè)車(chē)損險(xiǎn)。

新車(chē)更應(yīng)該綁一份車(chē)損險(xiǎn)在身才行，沒(méi)有哪家買(mǎi)了新車(chē)后那段時(shí)間不進(jìn)行保護(hù)的。

那開(kāi)車(chē)時(shí)間達(dá)到十幾年的那些司機(jī)投保值得嗎？開(kāi)車(chē)在路上，你能做到不撞別人，然則你沒(méi)辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)資歷再豐富也管不了新手司機(jī)呀？

所以學(xué)姐感覺(jué)， 別說(shuō)是新司機(jī)還是老司機(jī)，可以選擇投保車(chē)損險(xiǎn)，但并不絕對(duì)，如果你有下方其中一個(gè)想法，那可以不投保：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

由于這種車(chē)齡很老的車(chē)子一般也開(kāi)不了幾年了，假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢(qián)就能解決，當(dāng)遇到損失大點(diǎn)的情況，可能就直接換輛新車(chē)。所以不保也是ok的。

車(chē)子比較便宜，車(chē)主的駕駛技術(shù)很棒

有拉貨業(yè)務(wù)的司機(jī)常常會(huì)選擇五菱宏光進(jìn)行拉貨，然而喜歡駕駛這種類(lèi)型車(chē)的司機(jī)，基本上都是常年開(kāi)車(chē)的老手，駕駛技術(shù)都非常優(yōu)秀。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過(guò)，畢竟車(chē)子很便宜，維修費(fèi)用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

盡可能少用

那是不是買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，損傷了一定能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，但學(xué)姐建議你不要這么干，為了降低次年保費(fèi)，提高自己的信譽(yù)度，盡量避免出險(xiǎn)次數(shù)。

那我選擇其他家保險(xiǎn)公司投保不就沒(méi)問(wèn)題了嗎？算盤(pán)打得挺厲害，可惜都是無(wú)用功，全國(guó)保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險(xiǎn)記錄互相都查得到，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會(huì)接納你的投保。

所以學(xué)姐建議，可以選擇劃分責(zé)任算出來(lái)或者私了解決過(guò)后，車(chē)損費(fèi)用算是沒(méi)那么高的，有條件的最好不要出險(xiǎn)了。

原因有兩個(gè)：第一，這種情況在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費(fèi)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么確定？

前面說(shuō)了保額可以根據(jù)車(chē)子的車(chē)型以及使用時(shí)限確定保額，那保費(fèi)是否通過(guò)保額就能計(jì)算出結(jié)果來(lái)呢？

不不不，我之前沒(méi)有告訴大家怎么才能確定保費(fèi)，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)在確定時(shí)其實(shí)很繁復(fù)。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只看個(gè)保額就行的，它需要多方面思考：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因此我們?cè)诳紤]車(chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，投保人員或者車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器可在投保時(shí)直接計(jì)算出精準(zhǔn)數(shù)據(jù)。犯不上自己看表查。

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