中國人壽發(fā)布了一款年金險產(chǎn)品——鑫如意(白金版)，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，這一點讓不少朋友都心動了！

學(xué)姐表弟也是就十分心動，投保了這款年金險，現(xiàn)在卻追悔莫及。

確實，年金險作為一款具有理財功能的險種，不為人知的坑還蠻多的！

下面就讓學(xué)姐將這款年金險較為神秘的地方和你們講一講吧~

學(xué)姐也給大家?guī)砹艘恍┮绾伪芸拥姆椒ǎ侗Ｄ杲痣U前一定要看看：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學(xué)姐依據(jù)它的有關(guān)條款，整出來了一份很好理解的產(chǎn)品保障圖，一起來研究一下：

從保障圖這里得出，國壽鑫如意年金保險(白金版)在年金給付方式上真的有非常多種，除了生存保險金之外，還有年金和滿期金這三種。

并且投保門檻相較而言還算是比較低的了，最高為70周歲人群提供投保服務(wù)，在中老年人群也非常不錯。

不過，經(jīng)由學(xué)姐的認(rèn)真閱讀，沒看見這款產(chǎn)品優(yōu)秀的地方在哪里，反而扒出好多做的比較差勁的地方！

1、繳費(fèi)方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費(fèi)期限方面消費(fèi)者只能選擇年交這個選項，沒有躉交這一方式可選。

平常我們所說的躉交，就等同于一次把所有的保費(fèi)都交納清楚，其實這種交費(fèi)方式很有局限性，僅針對于收入高，但是收入不穩(wěn)定的人群選擇。

而年交，就是每年繳付保費(fèi)，一直要把保費(fèi)繳納清楚為之，收入比較穩(wěn)定的人群可以去選擇這一款。

繳費(fèi)方式若是有這兩種的話，可以二選一投保人就能夠根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)來選擇，這樣一來對投保人來說挺友好。

在這個方面，國壽鑫如意年金保險(白金版)就做的不夠好了！

根據(jù)上述可得，繳納期限不是說選擇什么就可以選擇什么時候，目前為止自己對繳費(fèi)年限還很盲目的？那就來看看這篇文章吧：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是允許添加萬能賬戶的，這一點本來是值得夸贊的。

但是大家如果對于這點仔細(xì)地思考的話，對于保底利率而言，這兩個萬能賬戶居然只有2.5%！著實是很摳門了！

那么對于萬能賬戶的定義是什么呢？

對于那些不想立即領(lǐng)取年金的投保人來說，年金會在這個賬戶里復(fù)利增值。

萬能賬戶的保底利率是多少呢？大概在3%左右的，在和其他產(chǎn)品做了比較之后，鑫如意年金保險(白金版)的這款萬能賬戶是處于劣勢的。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金只能賠付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價值二者取大。

這要是對于那些同類型的年金險，身故金的給付更加的多：可賠付120%/140%/160%保額。

這樣賠付保額對于那些三四十歲的家庭情況來說，身故賠付金要越高才越好。

如果是不幸身亡，整個家庭最大經(jīng)濟(jì)都失去了，無疑會讓整個家庭陷入窘境，嚴(yán)重的就是家庭一日三餐都沒有辦法保持下來。

所以，賠付的身故金越高越多，對家庭的保障就更有力一些，最起碼在維持基礎(chǔ)的生活方面還是足夠的。

而鑫如意年金保險(白金版)就沒有考慮到這個方面，沒有以被保人的角度來思考問題！

除了以上說的這幾點，鑫如意年金保險(白金版)還有一些不足的地方是我們還不知道的，詳細(xì)的內(nèi)容都被羅列在這篇文章里了，感興趣的朋友戳：

講解完保障內(nèi)容，大家最關(guān)心的還是這款產(chǎn)品的收益如何，一起來研究一下！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

學(xué)姐在給大家進(jìn)行演算收益前，先和大家探究一下有關(guān)內(nèi)部收益率IRR的概念：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入和流出的現(xiàn)值總額一樣、并且凈現(xiàn)值和零相等時的折現(xiàn)率。年金險的效益究竟好不好，不能光看代理人演算的收益率，還要重視內(nèi)部收益率IRR。

如果說的通俗點，但凡內(nèi)部收益率IRR的的數(shù)值在原有基礎(chǔ)上提高了，表明年金險的效益會越來越好。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}深度剖析鑫如意年金保險(白金版)！

小王30歲，投保了鑫如意年金保險(白金版)，年交保費(fèi)為10萬，持續(xù)上繳5年，到了50歲可以領(lǐng)取年金，基本保額在10130元。

生存保險金：完成投保后就可以領(lǐng)取10000元，在小王30-50歲時，每年可領(lǐng)基本保額10130元。

年金：這么說吧，在51歲時，賠償110%基本保額，且為11143元。52-80歲這個年齡階段，給付百分之一十的基本保額+上年年金。

滿期金：那么只要小王80歲時，把保費(fèi)一次性給弄齊全，那么就是50萬元。

根據(jù)圖上面 的信息可以知道，小王年齡到達(dá)60歲的時候，年金險收沒有提升還是為負(fù)值，這么說吧，目前為止是還沒有任何收益的！

在小王70歲時，內(nèi)部收益率IRR才達(dá)到了1.04%的水平，當(dāng)小王到80歲時，內(nèi)部收益率IRR已高達(dá)到3.42%。

這種情況是由什么原因造成的呢？畢竟小王是在保障期滿時，就一次性把已交的保費(fèi)給結(jié)清了，所以這樣做就讓內(nèi)部收益率得到了明顯的提升。

這么說吧，選購了這款年金險，想要在短期的內(nèi)部收益得到更多是不現(xiàn)實的，只有在保障期內(nèi)都全部領(lǐng)取了才能得到高的收益，這樣做未免也太坑了！

三、學(xué)姐總結(jié)

總的來說的話，鑫如意年金保險(白金版)在保障內(nèi)容方面還有著許多不足之處，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要想好了！

畢竟市面上做的卓越的年金險不計其數(shù)，這不，學(xué)姐已經(jīng)寫在下面這篇文章里了，感到好奇的朋友就來看看：

以上就是我對 "鑫如意是哪家公司的"的圖文回答，望采納！

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