前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人跟他講：“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車損險的缺點就是，如果出險，那么它的保費會越來越貴的！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

學姐今天來講關(guān)于這方面的知識，車損險如何被定義？有沒有必要買？

車損險是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

除此之外，如果當我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進湖里等），車損險也能替車主承擔施救費用。

車損險保什么？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險公司很慎重，萬一車主是因為醉駕導致的車禍。是不會賠的。

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們一個個來看：

能賠付的具體事項？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當2020前車費險改還沒實施的時候，我們所知道下面這幾項責任是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費改之前，這幾項責任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

也就是意味著，從此，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障內(nèi)容會添加，但價格不會變。

那么什么情況不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護理，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的一般認知是，這些場所對車輛有相應(yīng)的保管責任，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場所的人承擔責任。

競賽和測試也是沒有什么兩樣。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，即使說車損險好像很多不給賠償?shù)牡胤?，車損險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

大部分是針對于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭軍事的。

如果我們能夠做到嚴格遵守交通規(guī)則車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險提供給我們多少賠付呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，大家可以不用擔心保險的賠款金額被縮減，而且賠款金額的計算公式也不會像之前那么難了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，除了在我們購入車險的時候，使自己可以少交點保費而加上了絕對免賠率特約條款這種情況，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，關(guān)于我們在投保車險的時候首先要做的就是保險公司商量好一個絕對免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險的話，計算賠款額與相對應(yīng)的絕對免賠率，我們可以得出一個數(shù)目，扣除一定的金額。意思是以削去一部分賠款來填補投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的判定是很復雜的。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，一般這都是由交警同志來代為完成的。

保額方面的情況如何得知呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

不不不，這可說不來～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球為數(shù)不多的車呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導價格以及折舊系數(shù)。當給車子投保時，只用跟保險公司說車型還有車輛的使用年限，則是能理解相應(yīng)的實質(zhì)的價值，最后投保險。

正常來講，假使是新車，則保額就會是你的新車買的價格，如果是二手車，那保額就不會比該車在二手車市場能賣出的價格低。

保額就會由車輛實際價值來定，不會變更了么？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為4諧音死太過不吉利，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費不會改變，偶爾會出現(xiàn)差值也最多一百，可以進行忽略。

一般在實際的殘損賠付中都是這樣的，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費按一定的方法得出的，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當然全損的概率不是很大。

總結(jié)一下，有超過一半的車主選擇按照實際價值投保作為他們的投保方式，不管是新車還是二手車，保險公司都會根據(jù)相應(yīng)的車型以及車輛使用年限來計算相應(yīng)的保額。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，比較后參考價值也不大，價值相當昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

而罰沒車價格又通常比較低，如果車主確定購買的話，保險公司也會以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那就肯定的，就不說剛會開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會刮刮蹭蹭，投保車損險會幫我們省很多錢。

常有人說新車更應(yīng)該買車損險，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進行好好的愛護。

那車齡達到了十幾年的司機應(yīng)不應(yīng)該入手呢？開車在路上，你能打包票不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機再老也架不住新手司機不是？

因而學姐覺得，甭管是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，如果有點劃痕自己掏錢就能解決，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也很正常。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

很多司機把五菱宏光當作小貨車來駕駛，拉貨相當方便，一般來說，駕駛這種車型的司機，技術(shù)都是相當不錯的。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費用一般都比較低。所以不投保也可以。

盡量避免多次使用

那買了車損險，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，不過學姐不是非常推薦這種行為，為了降低次年保費，提高自己的信譽度，盡量避免出險次數(shù)。

那我不是可以換家保險公司投保嗎？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險記錄都是能查到的，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學姐建議，如果定損時事故主要責任不在你，可以商議私了之后，車損費用沒有特別高，能不要出險就不要出險了。

因為這種情況屬于風險自擔的范圍，而且還能減少第二年的保費支出。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么確定？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。那保費是否通過保額就能計算出結(jié)果來呢？

其實不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費的方法，就是由于保費的確定其實很繁瑣。

車損險的保費并非僅看保額的多少就行的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，犯不上自己看表查。

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以上就是我對 "最新的機動車損失險"的圖文回答，望采納！

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