小明前段時間買了新車，最近正在看車險，所以也咨詢了周圍的朋友，結(jié)果是問了更迷糊了。

經(jīng)驗豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“車險買交強險和三者險就好了，車損險不劃算！”

保險公司的代理人給他傳達的是：“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車損險如果輕易的出險，會導致以后的保費越來越高！”

買車損險的必要性，每個人的看法都不一樣。

來聽學姐今天給我們普及，車損險如何被定義？有沒有必要買？

車損險是用來干什么的？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，就是當我們的車子因為一些原因（比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等）導致車身受損時，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔相應的施救費用。

當車損險發(fā)揮用途是時報什么？

車子受損不是所有的情況都可以保的。保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導致的車禍。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們逐個看看這些：

能賠的內(nèi)容？

可以賠付的情況有兩大類：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車費險改已經(jīng)實施了，由單獨的附加險來負責的保險就包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費改之前，這幾項責任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

也就是意味著，從此，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能給與保障。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險公司及保監(jiān)會也沒有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗來參考和應對，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障改進，價格仍然美麗。

哪些不能賠？

下面這四大類是不能賠的情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們逐個看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

倘若你把你的車送到汽車護理中心去洗，在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費停車場的時候被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司一般認為在這些場所出問題的車輛該由這些場所負責，保管期間要是有車輛損壞與丟失點情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔責任。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，保險公司也會覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總的來說，雖然說車損險能賠的地方很少，車損險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

實際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時或犯罪情況下才會出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

只要我們遵紀守法，好好開車，那么車損險不賠的情況其實是不會發(fā)生的。

車損險能夠賠多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，而且賠款金額的計算公式變得更簡便更容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費錢而增加絕對免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關(guān)于絕對免賠率的問題進行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計算一個數(shù)，縮減一定比例的數(shù)額。用降低出險賠款的辦法來達到降低投保費用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責任比例時，往往需要下很大功夫。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，全都交給可靠的交警同志就好了。

保額怎么確定？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點吧”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？該類車子不清楚它在市面上的價錢，那么買多少保額比較好？

對于不同車型，保險公司承擔報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那么就可以知道對應的實際價值，然后投保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

那保額就一定是根據(jù)車輛實際價值來算，固定不變的了嗎？當然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這是一個不吉利的數(shù)字，就可以讓保險人員把保額改為488888元。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為該保額過高，有點浪費可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應的保費不會跟著浮動，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

根據(jù)實際的殘損賠付情形來看，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關(guān)，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當然全損的概率幾乎是很小的。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據(jù)實際價值來投保不論是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，對比沒有意義，價值相當昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

然而罰沒車價格基本上都是較低的，要是車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

有條件就投保

新人、新車那就不用多說了，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，確實需要有個車損險。

常有人說新車更應該買車損險，誰家新買輛車不都得好好愛戴好長一段時間？

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能保證不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機開車的時間再長也招架不了新手司機呀？

因而學姐覺得，甭管是新老司機，車損險可以買，但不是一定要買，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，要是有點擦傷什么的自己出錢就能處理了，如果損失再大點，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也是可以理解。

擁有一個駕駛技術(shù)優(yōu)秀的司機，并且車子自身的價格較低

很多司機把五菱宏光當作小貨車來駕駛，拉貨相當方便，然而，開這種車型的司機一般都是老手。

開這樣的車出行，出現(xiàn)小摩擦也不至于心痛，并且一般來說， 老司機是比較安全的，維修費用一般都不用太多。所以不投保也沒關(guān)系。

盡可能少用

那么是不是買了車損險，只有車有損傷就能出險呢？

可以是可以，不過學姐不是非常推薦這種行為，出險次數(shù)會影響第二年保費的多少以及個人信譽度。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險記錄都是能查到的，由于一家拉黑了你，其他家也不太會承保了。

所以學姐覺得，事故責任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費用并不高，就盡量不要出險了。

因為這種風險可以由車主自己承擔，否則，出險還會增加次年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

我們怎么知道保費的多少

車子的保額和車的大小和購置年限有關(guān)。那確定了保額是不是就確定了相應的保費了呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，就是因為保費的確定其實很復雜。

車損險的保費并不只包括保額這一項，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

總之我們在配置車損險的時候，投保車險時可直接讓保險人員或車險計算器直接計算，并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險是財產(chǎn)損失險"的圖文回答，望采納！

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