前不久小明剛買下了愛(ài)車，這幾天正在琢磨車險(xiǎn)的事，于是去征詢了身邊朋友的意見(jiàn)，結(jié)果問(wèn)了更不解了。

父親是個(gè)有著十幾年車齡的人，語(yǔ)重心長(zhǎng)的對(duì)兒子說(shuō):“車險(xiǎn)買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)就好了，車損險(xiǎn)不劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他傳達(dá)的是：“車險(xiǎn)就應(yīng)該盡量買全險(xiǎn)，有保障！尤其是新車！”

小李憑借他買車幾年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來(lái)越貴，那么就是你買車損險(xiǎn)后，輕易的出險(xiǎn)，才會(huì)這樣的！”

車損險(xiǎn)到底要不要買，真的是一人一套說(shuō)法。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識(shí)，如何來(lái)講述車損險(xiǎn)的意思？到底需不需要買車損險(xiǎn)？

車損險(xiǎn)的定義是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，我們的車子車身由于不可抗力導(dǎo)致車身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，我們的車需要維修費(fèi)用的話，他可以給我們報(bào)銷一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

假如我們的車發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），這種情況下，車損險(xiǎn)也能替車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

車損險(xiǎn)保什么？

如果說(shuō)車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險(xiǎn)公司不因?yàn)閭€(gè)人原因賠償，比如因?yàn)榫岂{導(dǎo)致的車禍。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了車損險(xiǎn)的賠償范圍，我們都來(lái)看一下：

能賠的內(nèi)容？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費(fèi)險(xiǎn)改還未施行，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)的在車費(fèi)險(xiǎn)改之后增加了幾項(xiàng)責(zé)任。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開(kāi)始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過(guò)60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)也沒(méi)有太多的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)參考和應(yīng)對(duì)，所以保監(jiān)會(huì)才不支持保險(xiǎn)公司來(lái)做承保者。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會(huì)變貴。

那么什么情況不能賠？

下面這四大類是不能賠的情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們都來(lái)看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

如果你開(kāi)你的車去汽車護(hù)理機(jī)構(gòu)做護(hù)理，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為，這些場(chǎng)所對(duì)車輛有保管責(zé)任，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場(chǎng)所的人那。

競(jìng)賽和測(cè)試也都沒(méi)有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車輛沒(méi)被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的，這不是特別的原因，這種情況造成，保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開(kāi)車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車的車型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開(kāi)車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看上去覺(jué)得車損險(xiǎn)一般情況下好多處不賠，那么多地方不賠，顯得車損險(xiǎn)用處很小。

然而多半時(shí)候都是針對(duì)比較極端的犯罪情況的。

只要我們遵紀(jì)守法，好好開(kāi)車，那么車損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是不會(huì)發(fā)生的。

車損險(xiǎn)能夠賠多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，基本上車主們都能拿到當(dāng)初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡(jiǎn)單，計(jì)算就更加快速簡(jiǎn)便：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率其實(shí)就和0一樣的道理，但要排除我們?cè)谫I車險(xiǎn)時(shí)，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加了絕對(duì)免賠率特約條款的這種情況，因此在這里絕對(duì)免賠率不需要我們考慮。

絕對(duì)免賠率特約條款，我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險(xiǎn)的話，計(jì)算賠款額與相對(duì)應(yīng)的絕對(duì)免賠率，我們可以得出一個(gè)數(shù)目，金額將被削減一定比例。即通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來(lái)減少投保時(shí)的保費(fèi)。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見(jiàn)的情況是：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），交警在評(píng)定事故責(zé)任比例時(shí)，往往需要下很大功夫。

就算我們?cè)谶@方面一無(wú)所知，也無(wú)需擔(dān)心，交警同志會(huì)幫我們處理好一切的。

保額怎么確定？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來(lái)買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來(lái)買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒(méi)幾輛的汽車呢？此種汽車的市場(chǎng)價(jià)格定位會(huì)有浮動(dòng)，那么購(gòu)買多少保額是充足的？

每種車型的保額都是不一樣的，保險(xiǎn)公司針對(duì)不同問(wèn)題建立了相應(yīng)的解決辦法：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險(xiǎn)公司我們的車型、使用年限，則就可以去認(rèn)識(shí)到實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后參保。

一般如果是新車，那保額就是其新車購(gòu)置價(jià)，二手車的保額會(huì)高于該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格。

則保額是會(huì)依據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值來(lái)算，完全不會(huì)改動(dòng)了么？實(shí)際上這也是分情況的。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車今年的保額算出來(lái)是440000元，車主認(rèn)為保險(xiǎn)額用兩個(gè)4著實(shí)不是一個(gè)好的開(kāi)頭，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個(gè)吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來(lái)是100000元，車主認(rèn)為保額100000過(guò)于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)卻不會(huì)上下30%的增多減少，最多也就差個(gè)幾十一百塊的樣子。

因?yàn)樵趯?shí)際的殘損賠付中，賠付金額與零件和修理廠的人工費(fèi)密不可分，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開(kāi)保額高低的，保額越高，全損時(shí)賠得的確會(huì)多一些。當(dāng)然日常生活中很少會(huì)出現(xiàn)全損的情況。

總的來(lái)說(shuō)，大部分車主選擇的投保方式的時(shí)候，會(huì)根據(jù)實(shí)際價(jià)值來(lái)投保不考慮是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)相應(yīng)的車型以及車輛使用年限來(lái)計(jì)算相應(yīng)的保額。

但凡是有例外，除了常見(jiàn)的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒(méi)車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，比較后參考價(jià)值也不大，因?yàn)檫@類車的價(jià)值相當(dāng)高，故需要跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商確定。

而罰沒(méi)車價(jià)格又往往過(guò)低，一旦車主決定購(gòu)買了，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

盡可能去投保

新人、新車那就肯定的，且不說(shuō)技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過(guò)程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，有個(gè)車損險(xiǎn)在身那是很應(yīng)該的。

新車更應(yīng)該綁一份車損險(xiǎn)在身才行，每一家買了一輛新車很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)進(jìn)行好好的愛(ài)護(hù)。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要買呢？開(kāi)車在路上，你能打包票不撞別人，然則你沒(méi)辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)再老也頂不住新手司機(jī)不是？

所以學(xué)姐感覺(jué)， 別說(shuō)是新司機(jī)還是老司機(jī)，車損險(xiǎn)可以買，但不是一定要買，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開(kāi)的時(shí)間也不長(zhǎng)了，如果有點(diǎn)劃痕自己掏錢就能解決，如果損失再大點(diǎn)，說(shuō)不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也很正常。

擁有一個(gè)駕駛技術(shù)優(yōu)秀的司機(jī)，并且車子自身的價(jià)格較低

有拉貨業(yè)務(wù)的司機(jī)常常會(huì)選擇五菱宏光進(jìn)行拉貨，然而，開(kāi)這種車型的司機(jī)一般都是老手。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過(guò)，畢竟車子很便宜，維修費(fèi)用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

有條件的最好少用

買了車損險(xiǎn)，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認(rèn)同這種做法，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我選擇其他家保險(xiǎn)公司投保不就沒(méi)問(wèn)題了嗎？算盤打得挺響，可惜沒(méi)用，全國(guó)保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險(xiǎn)記錄互相都查得到，被一家屏蔽，其他家對(duì)于你的投保基本也不接受了。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費(fèi)用不太高，就盡可能不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)可以由車主自己承擔(dān)，否則，出險(xiǎn)還會(huì)增加次年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

車型及年限可直接影響保額的多少。那保費(fèi)的金額難道就直接通過(guò)保額的多少來(lái)確定了嗎？

不，我剛才沒(méi)有提供給大家確定保費(fèi)的辦法，就是因?yàn)榇_定保費(fèi)的過(guò)程其實(shí)很繁雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只看個(gè)保額就行的，它需要多個(gè)角度考慮：車子是幾座、開(kāi)了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因此我們?cè)诳紤]車損險(xiǎn)的時(shí)候，投保人員或者車險(xiǎn)計(jì)算器可在投保時(shí)直接計(jì)算出精準(zhǔn)數(shù)據(jù)。不用自己看表查。

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以上就是我對(duì) "中國(guó)人壽機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)免賠額"的圖文回答，望采納！

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