這些年，人們的經(jīng)濟(jì)水平越來越好，越來越多人具有保險(xiǎn)意識(shí)，但也與不少人會(huì)認(rèn)為：買了保險(xiǎn)但是不出險(xiǎn)浪費(fèi)錢。

這種兩頭夠不著的事情有沒有一個(gè)好的解決辦法？為了解決這些客戶的需要，為了解決這樣的需求問題，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)并推出了“萬能險(xiǎn)”。今天我就來給你們講講萬能險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容。

在這里我想講明白一個(gè)點(diǎn)，我們買的不是保險(xiǎn)，而是一份保障，防止自己在面對未來的意外時(shí)無能為力，保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能的。

在閱覽本文前，讓我們分別了解一下萬能險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)的不同之處，點(diǎn)擊下文收藏，以便更好理解：

一、萬能險(xiǎn)是什么？

萬能險(xiǎn)的歷史并沒有很長，世界上第一款萬能險(xiǎn)誕生于1979年的美國，其產(chǎn)品組合了一份定期壽險(xiǎn)和一份年金儲(chǔ)蓄，因?yàn)樗?ldquo;萬能”的名頭和功能，從開始就獲得了大部分的喜愛，這便是當(dāng)時(shí)市面上剛面世的萬能險(xiǎn)。

仔細(xì)研究第一款萬能險(xiǎn)，我們就可以發(fā)現(xiàn)，萬能險(xiǎn)是主要致力于功能保障和投資的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，就是說不僅包含了保險(xiǎn)保障功能，還設(shè)立了保底收益投資賬戶。

那么萬能險(xiǎn)的收益邏輯結(jié)構(gòu)如何呢？直觀示意圖如下，大家可以先了解一下：

萬能險(xiǎn)收益邏輯示意圖

如果看完圖之后學(xué)姐這邊簡單的介紹一下初始流程：

購買一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品是從交易保險(xiǎn)費(fèi)開始計(jì)算，進(jìn)入賬戶的錢首先要把初始費(fèi)用（運(yùn)營成本）扣掉；

一部分進(jìn)入保障賬戶，起保障作用；另一部分進(jìn)入投資賬戶，方便投資；這也是剩下的錢的兩個(gè)最終去向。

到底怎么分配用于投資和保障的錢呢，投保人可以根據(jù)自身的需求來靈活調(diào)節(jié)額度。

上面只是簡單地介紹了一下萬能險(xiǎn)的基本知識(shí)，想要對萬能險(xiǎn)有深度了解嗎？來看看吧：

二、萬能險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)

1. 萬能險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

（1）萬能險(xiǎn)繳費(fèi)靈活

跟傳統(tǒng)壽險(xiǎn)不同的是，萬能險(xiǎn)的繳費(fèi)是靈活的。

投保者支付最低保費(fèi)之后，每一年可根據(jù)收益情況進(jìn)行追投；

只要保單賬戶能付得起保費(fèi)金額，客戶也可以耽擱一下保費(fèi)的支付；

而且投保者還可以在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額。

（2）萬能險(xiǎn)保障靈活多樣

常規(guī)情況下，萬能險(xiǎn)能附加多類型險(xiǎn)種，重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，不過這些險(xiǎn)種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是萬能險(xiǎn)可以擁有的。

由此可見萬能險(xiǎn)的保障功能非常多，比如：1、用來理財(cái)，2、用來治病，3、用來養(yǎng)老等，更有甚者，被用作教育基金，可以給被保人帶來很多的服務(wù)。

（3）萬能險(xiǎn)賬戶透明

很多險(xiǎn)種相比萬能險(xiǎn)缺少了一個(gè)設(shè)計(jì)，就是賬戶設(shè)計(jì)不夠透明，從而費(fèi)用不夠透明，不僅僅在保障成本方面，而且所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用也是這樣，又或者你想知道進(jìn)入投資賬戶的比例，都能從給出的詳細(xì)說明里了解。

而且保險(xiǎn)公司每月或者每季度進(jìn)行保單賬戶價(jià)值結(jié)算，公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率。

這個(gè)設(shè)計(jì)為客戶查看賬戶價(jià)值的詳情比如說扣除了多少費(fèi)用，在產(chǎn)生多少收益等方面都提供了便利，客戶可以放心了。

（4）收益保證

萬能險(xiǎn)的保證收益中包含的保費(fèi)是扣除費(fèi)用及保障成本后的再進(jìn)入單獨(dú)賬號(hào)部分的，并不是所有保費(fèi)的收益率，這點(diǎn)是大家一定得知道的。

大多數(shù)的萬能險(xiǎn)對于給客戶的保底收益的承諾都是5年內(nèi)每年處于1.75%-2.5%左右，而高于保底利率以上的收益保險(xiǎn)公司和投資人會(huì)按照一定的比例分享。

但因?yàn)槊總€(gè)公司對保證收益又存在差別，最終收益要看保險(xiǎn)公司本身對于資金的運(yùn)用和綜合管理的能力。

2. 萬能險(xiǎn)的缺點(diǎn)

（1）實(shí)際收益可能有出入

上面也講了，對于保底收益萬能險(xiǎn)還是都有保證的，但需要注意的是，高于保底收益的部分存在著極大的不確定性。

針對保證收益以外的部分保險(xiǎn)公司是不會(huì)做允諾的。而未來收益的測算只能算產(chǎn)品說明書的一種描述性方案。投資收益的穩(wěn)定性不強(qiáng)。

（2）投資收益不高

現(xiàn)如今市面上萬能險(xiǎn)保證利率的區(qū)間大多控制在在1.75%~2.5%之間，對銀行儲(chǔ)蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，這不算是高利率，所以投資收益如何是可想而知的。

除了上面的所說到的不足之外，購買萬能險(xiǎn)時(shí)，還要當(dāng)心哪些的陷阱呢？答案在哪里尋找呢？請看這里：

總而言之，只要是產(chǎn)品就會(huì)有優(yōu)點(diǎn)和不足，萬能險(xiǎn)自然也是不例外的，其擁有較強(qiáng)的機(jī)動(dòng)性，而且可作為理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，但投資收益是個(gè)未知數(shù)，初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等的返還會(huì)提高整體投資收益率。

所以學(xué)姐得出的結(jié)論是，萬能險(xiǎn)具有理財(cái)屬性，僅作為缺少理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的備選，但是最好打消將萬能險(xiǎn)作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品的想法。

三、投保萬能險(xiǎn)要注意什么？

買萬能險(xiǎn)之前，一定要先確定是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障，擁有的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)能力是否足夠，畢竟提供保障才是保險(xiǎn)的初衷。一旦決定購買萬能險(xiǎn)，考慮的重點(diǎn)方面有哪些呢？

1. 萬能險(xiǎn)結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能獲得的最高收益越客觀，我們可以在公司官網(wǎng)對產(chǎn)品利率進(jìn)行查詢。

2. 萬能險(xiǎn)保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，知道萬能險(xiǎn)產(chǎn)品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越低，最終我們獲得的收益就將越少。

3. 萬能險(xiǎn)轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬能賬戶里投錢時(shí)，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿5年會(huì)返還)；前5年取錢時(shí)，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。低廉的手續(xù)費(fèi)可以讓消費(fèi)者減少不必要的花銷，從而減少生活花銷。

根據(jù)上面的信息不難看出來，有穩(wěn)定持續(xù)高收入并且手頭上資金比較充裕的人群，非常適合萬能險(xiǎn)，但是卻沒有其他投資渠道或使用需求的消費(fèi)者購買。對于一般的家庭，還是應(yīng)該先做好基本保障才行，千萬不要超出自己的實(shí)際情況和需求去隨意消費(fèi)。

如果你的家庭已經(jīng)有了足夠的保障，還想要購買萬能險(xiǎn)的話，不妨來看看學(xué)姐為大家準(zhǔn)備的萬能險(xiǎn)盤點(diǎn)：

以上就是我對 "萬能保險(xiǎn)有哪些細(xì)節(jié)解釋"的圖文回答，望采納！

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