近些年來，隨著人們生活水平的提高，更多的人逐漸具備了保險(xiǎn)意識(shí)，不過不少人會(huì)有這樣的憂慮：不出險(xiǎn)就是浪費(fèi)了買保險(xiǎn)的錢。

這種兩頭夠不著的事情有沒有一個(gè)好的解決辦法？出于滿足這部分人群需求的目的，為了解決這樣的需求問題，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)并推出了“萬能險(xiǎn)”。萬能險(xiǎn)是個(gè)什么東西？我下面就給大家好好講講。

然而我需要說明一點(diǎn)，買保險(xiǎn)不是我們的目的，最終是要獲得保障，預(yù)防意外來臨時(shí)自己能夠有能力應(yīng)對(duì)，風(fēng)險(xiǎn)保障是保險(xiǎn)最重要的功能。

在閱讀之前，大家可以先區(qū)分一下萬能險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)有什么區(qū)別，為了讓理解效果更突出，建議收藏：

一、萬能險(xiǎn)是什么？萬能險(xiǎn)并不是一個(gè)“老齡化”的險(xiǎn)種，世界上第一款萬能險(xiǎn)誕生于1979年的美國，是把定期壽險(xiǎn)和年金儲(chǔ)蓄各取一份組合起來的產(chǎn)品，由于其“萬能”的名頭和功能，一出世便受到廣泛支持和喜歡。這便可以說是如今萬能險(xiǎn)的孩童時(shí)期了。

深究下來，其實(shí)從第一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的組合來看，萬能險(xiǎn)屬于人身險(xiǎn)產(chǎn)品，主打功能保障和投資的，其意義就是，不僅具有保險(xiǎn)保障功能，還設(shè)立有保底收益投資賬戶。

那么萬能險(xiǎn)的收益邏輯應(yīng)該怎么來看呢？學(xué)姐先給大家展示一下更直觀的示意圖：

萬能險(xiǎn)收益邏輯示意圖

為了便于理解，學(xué)姐簡單介紹一下初始流程：

在收到被保人首筆保險(xiǎn)費(fèi)之后，初始費(fèi)用（運(yùn)營成本）首先會(huì)被保險(xiǎn)公司扣掉，

一部分進(jìn)入保障賬戶，起保障作用；另一部分進(jìn)入投資賬戶，方便投資；這也是剩下的錢的兩個(gè)最終去向。

到底要用多少錢在保障上，多少錢在投資上，投保人自主調(diào)節(jié)用于這兩份的額度。

上面只是簡單地介紹了一下萬能險(xiǎn)的基本知識(shí)，還想詳細(xì)了解萬能險(xiǎn)嗎？那看看這篇文章吧：

二、萬能險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)1. 萬能險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

（1）萬能險(xiǎn)繳費(fèi)靈活

跟傳統(tǒng)壽險(xiǎn)不同的是，萬能險(xiǎn)的繳費(fèi)是靈活的。

支付了初期最低保費(fèi)之后，投保者在以后各年都可根據(jù)收益情況，隨時(shí)追加投資;

只要保單賬戶能付得起保費(fèi)金額，甚至保費(fèi)客戶都可以先不付；

投保者可以在一定范圍內(nèi)自主選擇，也可以隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額。

（2）萬能險(xiǎn)保障靈活多樣

一般來說，萬能險(xiǎn)都是可以附加重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種的，其實(shí)就是萬能險(xiǎn)擁有一些險(xiǎn)種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等這些。

可以理財(cái)，治病或者是養(yǎng)老，都在萬能險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，更有甚者，被用作教育基金，可以給被保人帶來很多的服務(wù)。

（3）萬能險(xiǎn)賬戶透明

很多險(xiǎn)種相比萬能險(xiǎn)缺少了一個(gè)設(shè)計(jì)，就是賬戶設(shè)計(jì)不夠透明，從而費(fèi)用不夠透明，在所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用或是保障成本，又或者你想知道進(jìn)入投資賬戶的比例，都能從給出的詳細(xì)說明里了解。

而且保險(xiǎn)公司每月或每季度都會(huì)公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率，在完成保單賬戶價(jià)值結(jié)算之后。

這個(gè)設(shè)計(jì)的使用為客戶查看賬戶價(jià)值的詳情比如有多少費(fèi)用被扣除了，產(chǎn)生了多少收益等提供了便利，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

萬能險(xiǎn)的保證收益中所包括的保費(fèi)在進(jìn)入單獨(dú)賬號(hào)前已經(jīng)經(jīng)歷了扣除費(fèi)用和保障成本的過程，并不是所有保費(fèi)的收益率，這個(gè)是大家必須了解的。

大多數(shù)的萬能險(xiǎn)對(duì)于給客戶的保底收益的承諾都是5年內(nèi)每年處于1.75%-2.5%左右，不過超出保底利率的會(huì)根據(jù)一定的比例分配給保險(xiǎn)公司和投資人。

但由于各個(gè)公司的保證收益也是存在差別，保險(xiǎn)公司對(duì)資金的運(yùn)用和綜合管理的能力決定了最終的收益。

2. 萬能險(xiǎn)的缺點(diǎn)

（1）實(shí)際收益可能有出入

上面說過了，關(guān)于保底收益萬能險(xiǎn)基本都會(huì)做出保證的，但是值得注意的是，保底收益外的部分有很強(qiáng)的不穩(wěn)定性。

畢竟在保證收益外的部分保險(xiǎn)公司什么承諾都不會(huì)做。對(duì)于未來的收益如何我們?cè)诋a(chǎn)品說明書中看到的測(cè)算只能說是一種描述性的方案。投資收益存在的波動(dòng)性是比較強(qiáng)的。

（2）投資收益不高

我們比較能見到的一些萬能險(xiǎn)保證利率都在在1.75%~2.5%這個(gè)范圍內(nèi)，熟悉銀行儲(chǔ)蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，這并不屬于高利率，所以投資收益是什么樣的狀況不言而喻。

除了以上的所提到的不周到之處，我們購買萬能險(xiǎn)時(shí)，哪些的地方還需要特別小心的呢？答案在哪里尋找呢？請(qǐng)看這里：

總而言之，優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)并存是產(chǎn)品的常態(tài)，萬能險(xiǎn)自然也是亮點(diǎn)缺陷兼?zhèn)洌溆猛久孑^廣，而且還可以用來投資，但投資收益的多少無從得知，整體投資收益率提高有可能是因?yàn)槌跏假M(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等的返還。

所以學(xué)姐的建議是，如果實(shí)在是缺少理財(cái)產(chǎn)品可以用萬能險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，將萬能險(xiǎn)作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品不是明智之舉。

三、投保萬能險(xiǎn)要注意什么？先確定是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障，是購買萬能險(xiǎn)的前提，風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)應(yīng)對(duì)能力是否足夠，而保險(xiǎn)最基本的功能就是保障。如果考慮將萬能險(xiǎn)作為購買險(xiǎn)種，怎樣挑選才能事半功倍呢？接下來學(xué)姐就這個(gè)問題來告訴大家。

1. 萬能險(xiǎn)結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能獲得的最高收益越客觀，我們可以在公司官網(wǎng)對(duì)產(chǎn)品利率進(jìn)行查詢。

2. 萬能險(xiǎn)保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，要想知道萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的保底利率，可以翻看合同，保底利率越低，可以理解為最終可獲得的最少收益越少。

3. 萬能險(xiǎn)轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬能賬戶里投錢時(shí)，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿5年會(huì)返還)；前5年取錢時(shí)，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。越低的手續(xù)費(fèi)就可以花越少的錢，這樣可以省下不少錢。

根據(jù)上面的信息不難得出結(jié)論，購買萬能險(xiǎn)的人一般都是有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕，又苦于沒有其他投資渠道或者資金無處可用的人購買。對(duì)于收入不高的家庭，首先還是考慮做好基本保障就行，切忌不根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況和需求，導(dǎo)致不理智消費(fèi)行為。

在確保有足夠的基本保障后，如果還想購買萬能險(xiǎn)，可以將學(xué)姐整理好的萬能險(xiǎn)盤點(diǎn)作為參考資料：

以上就是我對(duì) "萬能保險(xiǎn)包含啥細(xì)節(jié)解釋"的圖文回答，望采納！

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