小明前不久買了車，這兩天打算購入車險(xiǎn)，于是咨詢了身邊的朋友，結(jié)果問得多了反而更搞不懂了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“車險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)會比車損險(xiǎn)更劃算些！”

保險(xiǎn)公司的代理人勸說他：“新車和其他車應(yīng)該買全險(xiǎn)，會得到更好的保障！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗(yàn)是：“車損險(xiǎn)的缺點(diǎn)就是，如果出險(xiǎn)，那么它的保費(fèi)會越來越貴的！”

車損險(xiǎn)到底要不要買，真的是一人一套說法。

學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識，車損險(xiǎn)的含義及意義是什么？有沒有必要買？

車損險(xiǎn)的定義是什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單講，就是在我們的車子遭受到意外損壞的時候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以根據(jù)我們車的維修費(fèi)用多少來報(bào)銷一定比例的維修費(fèi)用的保險(xiǎn)。

除此之外，如果當(dāng)我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進(jìn)湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險(xiǎn)也是可以替車主承擔(dān)相映的施救費(fèi)用的。

車損險(xiǎn)的保障里都包括什么？

只要是車子受損了，車損險(xiǎn)都是要保的嘛？那可不一定！保險(xiǎn)公司不是冤大頭，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

對于車損險(xiǎn)的賠償范圍，保監(jiān)會是做了明確規(guī)定的，我們一個個來看：

可以收到的賠付利益？

可以賠付的情況有兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費(fèi)險(xiǎn)改的時候，我們所知道下面這幾項(xiàng)責(zé)任是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)的在車費(fèi)險(xiǎn)改之后增加了幾項(xiàng)責(zé)任。

 

就是說，從今日起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都在車損險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震導(dǎo)致車損的情況太少，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗(yàn)也不夠，所以保監(jiān)會才不支持保險(xiǎn)公司來做承保者。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障改進(jìn)，價(jià)格仍然美麗。

不能賠的情況有哪些？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假如你把車子送去汽車護(hù)理中心做美容保養(yǎng)，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險(xiǎn)是不賠的。

場所對車輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司的通識，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

此外，車輛沒被偷走，但其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險(xiǎn)公司他會認(rèn)為這是由于個人原因的看管不當(dāng)造成的事故，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險(xiǎn)一般情況下好多處不賠，那么多地方不賠，顯得車損險(xiǎn)用處很小。

但其實(shí)絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車損險(xiǎn)不賠的情況就機(jī)會不怎么會碰到。

車損險(xiǎn)的賠付金為多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡單，計(jì)算就更加快速簡便：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實(shí)就和0一樣的道理，除非我們購買車險(xiǎn)的時候，為了少交點(diǎn)保費(fèi)而附加了絕對免賠率特約條款，因此在這里有關(guān)絕對免賠率我們默認(rèn)不考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險(xiǎn)的時候，事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的情況時，我們可以根據(jù)賠款額和絕對免賠率計(jì)算一個數(shù)，金額將被削減一定比例。原理是通過縮減出險(xiǎn)賠款來達(dá)到降低投保費(fèi)用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的評判，可不是件簡單的事。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，交個交警處理就好。

保額方面的情況如何得知呢？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點(diǎn)吧”

這是說不準(zhǔn)的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車呢？此種汽車的市場價(jià)格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

每種車型的保額都是不一樣的，保險(xiǎn)公司針對不同問題建立了相應(yīng)的解決辦法：

按投保時的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那就能夠懂得相對應(yīng)的真正價(jià)值，就可以參保。

正常來講，假使是新車，則保額就會是你的新車買的價(jià)格，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價(jià)格還沒有保額高。

那保額會被車輛實(shí)際價(jià)值決定，不會變動的了嗎？其實(shí)也不是一定的。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)不同于保額，基本上不會有大的改變，差值就算有也是在一百以內(nèi)浮動可以忽略不計(jì)。

因?yàn)樵趯?shí)際的殘損賠付中，由零件和修理廠的人工費(fèi)算出了應(yīng)該賠付的金額，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，保額投的越多，全損時賠給消費(fèi)者的就會越多。當(dāng)然全損的概率其實(shí)非常小。

總結(jié)一下，有超過一半的車主選擇按照實(shí)際價(jià)值投保作為他們的投保方式，不考慮是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司會根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，對比沒有意義，而且價(jià)值還都很貴，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

而罰沒車價(jià)格又往往過低，如果車主確定購買的話，保險(xiǎn)公司也會以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

盡力去投保

新人、新車那就肯定的，先不說新手司機(jī)車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，投保了車損險(xiǎn)就有保障了。

對于新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)這一說法，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進(jìn)行好好的愛護(hù)。

那經(jīng)驗(yàn)豐富和車打了十幾年交道的司機(jī)配置后實(shí)用嗎？開車在路上，你能打包票不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

因而學(xué)姐覺得，甭管是新老司機(jī)，投保車損險(xiǎn)其實(shí)很有必要，但這并不絕對，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報(bào)廢了，假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢就能解決，遇到大點(diǎn)的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也是可以的。

車子價(jià)格不貴，車主的車技較為成熟

比如五菱宏光，就會被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便然而，開這種車型的司機(jī)一般都是老手。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費(fèi)用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

不要用太多次

買了車損險(xiǎn)的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，但學(xué)姐建議你不要這么干，為了降低次年保費(fèi)，提高自己的信譽(yù)度，盡量避免出險(xiǎn)次數(shù)。

那我選擇其他家保險(xiǎn)公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得很好，不過沒效果，全國保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險(xiǎn)記錄互相都查得到，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費(fèi)用不會非常貴，就最好不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍，而且還能減少第二年的保費(fèi)支出。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么計(jì)算？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。保險(xiǎn)額度算出來了，那保險(xiǎn)費(fèi)用是否也就確定了呢？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費(fèi)，就是因?yàn)橐_定保費(fèi)其實(shí)要經(jīng)過很多方面。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只知道保額就可以了，它需要多個層面進(jìn)行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們在下單車損險(xiǎn)的時候，相較以前車險(xiǎn)投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。自己就沒必要看表查。

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以上就是我對 "機(jī)動車商業(yè)險(xiǎn)機(jī)動車損失保險(xiǎn)"的圖文回答，望采納！

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