小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險(xiǎn)，于是咨詢了身邊的朋友，結(jié)果問得多了反而更搞不懂了。

車技經(jīng)驗(yàn)豐富的老爸對(duì)他講：“如果想買比較劃算的建議買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，車損險(xiǎn)并不是很劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人告訴他：“希望車輛有保障的人都會(huì)買全險(xiǎn)，尤其是對(duì)新車！”

小李憑借他買車幾年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“車損險(xiǎn)有個(gè)弊端，就是車輛在出險(xiǎn)后，車損險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)越來越貴！”

買車損險(xiǎn)的必要性，每個(gè)人的看法都不一樣。

今天學(xué)姐就來跟大家好好講講，怎么樣才算是車損險(xiǎn)？到底需不需要買車損險(xiǎn)？

車損險(xiǎn)這個(gè)東西包括什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，我們的車子因?yàn)槟撤N無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他的作用主要是可以報(bào)銷車子的維修費(fèi)用，而且只是一定比例的報(bào)銷的保險(xiǎn)。

除此之外，如果當(dāng)我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進(jìn)湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險(xiǎn)也是可以替車主承擔(dān)相映的施救費(fèi)用的。

車損險(xiǎn)，他有什么業(yè)務(wù)？

只要是車子受損就能保？那可不一定！保險(xiǎn)公司不因?yàn)閭€(gè)人原因賠償，比如因?yàn)榫岂{導(dǎo)致的車禍。

對(duì)于車損險(xiǎn)的賠償范圍，保監(jiān)會(huì)是做了明確規(guī)定的，我們一個(gè)個(gè)來熟悉熟悉：

可以收到的賠付利益？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費(fèi)險(xiǎn)改還未施行，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)的包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

在車險(xiǎn)費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任還沒有被直接并入到車損險(xiǎn)之中。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都在車損險(xiǎn)賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)對(duì)于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會(huì)才不支持保險(xiǎn)公司來做承保者。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障增加，價(jià)格依舊。

哪些不給賠呢？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假如你把車子送去汽車護(hù)理中心做美容保養(yǎng)，在這個(gè)時(shí)間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費(fèi)停車場(chǎng)的時(shí)候被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司的一般認(rèn)知是，這些場(chǎng)所對(duì)車輛有相應(yīng)的保管責(zé)任，關(guān)于車輛損壞與丟失的時(shí)間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場(chǎng)所的人就要擔(dān)負(fù)起這個(gè)責(zé)任。

競(jìng)賽和測(cè)試也是沒有什么兩樣。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險(xiǎn)的用處就內(nèi)幾個(gè)地方，好多處不賠的，感覺車損險(xiǎn)的用處很小，主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

實(shí)際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時(shí)或犯罪情況下才會(huì)出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

但凡我們小心謹(jǐn)慎的駕駛那么車損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是不會(huì)發(fā)生的。

車損險(xiǎn)可以賠付多少錢呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險(xiǎn)金額縮水，而且賠款金額的計(jì)算公式變得更簡(jiǎn)便更容易了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來說，絕對(duì)免賠率其實(shí)就和0一樣的道理，但要排除我們?cè)谫I車險(xiǎn)時(shí)，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加了絕對(duì)免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們一般都不會(huì)考慮這個(gè)絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，關(guān)于我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險(xiǎn)的話，計(jì)算賠款額與相對(duì)應(yīng)的絕對(duì)免賠率，我們可以得出一個(gè)數(shù)目，隨即降低一部分比例的金額。意思是以削去一部分賠款來填補(bǔ)投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），一般評(píng)定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

但是這并沒有什么要緊，因?yàn)檫@方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，這方面還是讓交警同志來比較好。

該如何選擇合適的保額呢？

“買保額還不簡(jiǎn)單，車子價(jià)值多少錢就買多少唄”

不不不，這可說不來～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？該種車子的市場(chǎng)價(jià)格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

所以呀，針對(duì)不同的情況保險(xiǎn)公司對(duì)保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。在日常投保時(shí)，只需要告知保險(xiǎn)公司我們的車輛型號(hào)極其車輛使用年限，那么就可以知道對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，然后投保。

正常來講，假使是新車，則保額就會(huì)是你的新車買的價(jià)格，如果是二手車，那保額就會(huì)比該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格高。

那保額是憑車輛實(shí)際價(jià)值去計(jì)算，無法變了么？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這個(gè)數(shù)字可能會(huì)帶來霉運(yùn)，就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)不同于保額，基本上不會(huì)有大的改變，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動(dòng)可以忽略不計(jì)。

因?yàn)樵趯?shí)際的殘損賠付中，將零件和修理廠的人工費(fèi)加在一起可以算出賠付的金額，保額與賠付實(shí)際上并不成正比（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，保額越高，全損時(shí)賠得的確會(huì)多一些。當(dāng)然全損的概率其實(shí)非常小。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時(shí)會(huì)選擇按照實(shí)際價(jià)值投保，不管是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司決定車險(xiǎn)保額的因素有兩個(gè)：車型和車輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，比較后參考價(jià)值也不大，價(jià)值相當(dāng)昂貴，所以這需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才行。

然則罰沒車沒有太高的價(jià)格，如果車主真的要投保，保險(xiǎn)公司會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那就肯定的，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，確實(shí)需要有個(gè)車損險(xiǎn)。

常有人說新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)，每一家買了一輛新車很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)進(jìn)行好好的愛護(hù)。

那車齡達(dá)到了十幾年的司機(jī)應(yīng)不應(yīng)該入手呢？開車在路上，你能確保不撞別人，只是你不能打包票別人絕對(duì)不撞你呀。老司機(jī)開車的時(shí)間再長(zhǎng)也招架不了新手司機(jī)呀？

因而學(xué)姐覺得，甭管是新老司機(jī)，投保車損險(xiǎn)其實(shí)很有必要，但這并不絕對(duì)，有少數(shù)情況其實(shí)可以選擇不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時(shí)間也不長(zhǎng)了，假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢就能解決，如果損失再大點(diǎn)，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也很正常。

車主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

比如五菱宏光，就會(huì)被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便然而，能夠駕駛這類車型的司機(jī)，都是駕車熟練的老司機(jī)了。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費(fèi)用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

盡量少用

買了車損險(xiǎn)，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，不過學(xué)姐不是非常推薦這種行為，出現(xiàn)次數(shù)太多的話，不但第二年的保費(fèi)會(huì)增加，還會(huì)被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我選擇其他家保險(xiǎn)公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險(xiǎn)記錄都是可以查得到的，一家拉黑了你，其他家基本也會(huì)屏蔽你。

所以學(xué)姐建議，明晰責(zé)任劃分責(zé)任算出來，也可以在雙方達(dá)成共識(shí)然后再去決定私了賠償后，車損費(fèi)用沒有特別高，能不要出險(xiǎn)就不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍，而且還能減少第二年的保費(fèi)支出。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)按照什么確定？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時(shí)限確定保額，那么，保額是不是就能直接確定保費(fèi)了呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費(fèi)的多少，就是因?yàn)橐_定保費(fèi)其實(shí)要經(jīng)過很多方面。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并非是只按照保額來設(shè)置的，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因此我們?cè)诳紤]車損險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)人員或者車險(xiǎn)計(jì)算器可直接計(jì)算。自己就沒必要看表查。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)會(huì)高于車身價(jià)嗎"的圖文回答，望采納！

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