小明前不久買了車，這兩天打算購入車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結果更費解了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“車險中交強險和三者險會比車損險更劃算些！”

他從保險公司的代理人那里得知，“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

小李在前幾年新提了車，現(xiàn)在告訴他說:“車損險如果輕易的出險，會導致以后的保費越來越高！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

好好聽今天學姐給我們講的，車損險如何被定義？到底需不需要買車損險？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，他的作用主要是可以報銷車子的維修費用，而且只是一定比例的報銷的保險。

除了以上還有情況就是當我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔相應的施救費用。

車損險，他有什么業(yè)務？

不管因為什么車子受損，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司很慎重，萬一車主是因為醉駕導致的車禍。是不會賠的。

車損險的賠償范圍是通過保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個個來看：

能賠什么？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車費險改已經(jīng)實施了，下面所涉及的這幾項保險都由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項責任。

 

就說明，此刻開始，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險賠付范圍。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震原因?qū)е碌能嚀p太少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會才不提倡保險公司來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障改進，價格仍然美麗。

哪些狀況不能賠？

下面這四大類是不能賠的情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護理，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司一般認為在這些場所出問題的車輛該由這些場所負責，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責任都應該由保管場所的人承擔。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是不賠的，這不是特別的原因，這種情況造成，保險公司也會認為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險沒啥作用，作用很小。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

只要我們遵紀守法，好好開車，車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險賠多少？車險費改之后，不再設立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且賠款金額的計算公式也不會像之前那么難了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對免賠率其實就和0相等，除了在我們購入車險的時候，使自己可以少交點保費而加上了絕對免賠率特約條款這種情況，因此在這里有關絕對免賠率我們默認不考慮。

絕對免賠率特約條款，允許當我們在投保車險的時候首先要做的就是和保險公司協(xié)商好關于絕對免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以按照絕對免賠率和賠款數(shù)目計算，縮減一定比例的數(shù)額。即通過出險時少拿賠款的方法，來減少投保時的保費。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例評定這一工作的難度是很大的。

但是這并沒有什么要緊，因為這方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，一般這都是由交警同志來代為完成的。

保額怎么確定？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點吧”

當然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球為數(shù)不多的車呢？此類車子不知道在市場上到底價錢為多少，所以保額多少才適宜？

對于不同車型，保險公司承擔報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。我們平時投保的時候，只要告訴保險公司車型以及車輛使用年限，那么就可以知道對應的實際價值，然后投保。

通常新車的話，保額會是你們新車的置辦價，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格還沒有保額高。

那保額是憑車輛實際價值去計算，無法變了么？事情不能一概而論。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主覺得這個數(shù)字不吉利，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為該保額過高，有點浪費可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費不會改變，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

殘損賠付以實際情況來看，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費按一定的方法得出的，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，保額如果越高的話，全損時我們拿到手的賠付金額就越多。當然平時是很少見到全損的現(xiàn)象。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據(jù)實際價值來投保無論是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標準。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，因為這些車的價值相當高，所以需要跟保險公司協(xié)商確定才可以。

但是罰沒車價格普遍都很低，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家一個答復：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

盡量投保

新人、新車那自不必說，暫且不說新手駕駛技術不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，車損險就能很好地發(fā)揮作用。

常有人說新車更應該買車損險，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進行好好的愛護。

那開車時間達到十幾年的那些司機投保值得嗎？開車在路上，你能做到不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機再老也頂不住新手司機不是？

于是學姐個人而言，無論是新老司機，可以選擇投保車損險，但是不強求，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車了。所以不保也是可以理解。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

有拉貨業(yè)務的司機常常會選擇五菱宏光進行拉貨，而一般開這種車的司機車技都相當嫻熟。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用一般不會太高。所以不投保也沒什么。

盡量避免多次使用

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，然則學姐并不倡導大家做出這些舉動，減少出險次數(shù)可以降低次年保費，還可以保證征信。

那我改向另外的保險公司投保不就解決了？算盤打得很好，不過沒效果，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學姐建議，明晰責任劃分責任算出來，也可以在雙方達成共識然后再去決定私了賠償后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

這是因為這種風險對車主的負擔較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

我們怎么知道保費的多少

新購置的小型轎車保額相應會低一點。有人要問了：確定了保額，是否保費也能確定下來呢？

并不是的，學姐之所以沒在前面說保費怎么確定，就是因為保費的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險的保費并非是只按照保額來設置的，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，投保車險時的價格計算越來越方便，就免去了自己看表查這個麻煩。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "保險 機動車損失險"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！