小明前不久買了車，這兩天打算購入車險，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

經(jīng)驗(yàn)豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“在車險中交強(qiáng)險，車損險，三者險相比之下，交強(qiáng)險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人給他的答案：“車險就得買全險，這樣才會對車輛有保障！”

小李在前幾年新提了車，現(xiàn)在告訴他說:“車損險如果輕易的出險，會導(dǎo)致以后的保費(fèi)越來越高！”

有無必要買車損險，取決于個人的想法。

今天學(xué)姐就幫大家解決這方面的疑惑，車損險是什么，它是否有必要買？買或不買車損險有什么區(qū)別？

有車損險，他是來干什么的？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因?yàn)槟撤N無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，他是可以報銷我們車子一定比例的費(fèi)用的保險。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進(jìn)湖里等），車損險不是不會給車主承擔(dān)實(shí)施費(fèi)用的。

車損險，他有什么業(yè)務(wù)？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司很慎重，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍。是不會賠的。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險的賠償范圍，我們都來看一下：

能賠付的具體事項(xiàng)？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費(fèi)險改還未施行，以下幾種常見的責(zé)任，都是由單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項(xiàng)責(zé)任后更加合理了。

 

就說明，此刻開始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都囊括在車損險賠付范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司及保監(jiān)會對于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價。

哪些狀況不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車損險是不賠的。

保險公司的一般認(rèn)知是，這些場所對車輛有相應(yīng)的保管責(zé)任，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

還有就是，車子若除了其他的東西比如車燈，輪胎，車標(biāo)，后視鏡偷走但車輛未被偷走的話，也不會賠償，保險公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總得來說，雖然覺得說車損險好多不賠的，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

但凡我們小心謹(jǐn)慎的駕駛車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險能夠?yàn)槲覀冑r多少呢？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且賠款金額的計(jì)算公式也從難變成簡單了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，除了我們買車險的時候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費(fèi)這種情況，因此在這里有關(guān)絕對免賠率我們默認(rèn)不考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計(jì)算賠款額和絕對免賠率，扣除一定的金額。意思是以削去一部分賠款來填補(bǔ)投保費(fèi)用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例評定這一工作的難度是很大的。

這方面內(nèi)容，畢竟也不是我們需要去了解的，放心的交給交警同志就好了。

自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“買保額還不簡單，車子價值多少錢就買多少唄”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價值來買保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

每種車型的保額都是不一樣的，保險公司針對不同問題建立了相應(yīng)的解決辦法：

按投保時的實(shí)際價值確定保額

實(shí)際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實(shí)際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。我們平時投保的時候，只要告訴保險公司車型以及車輛使用年限，那么就能了解到對應(yīng)真正的價值，然后參加保險。

正常來講，假使是新車，則保額就會是你的新車買的價格，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

則保額是會依據(jù)車輛實(shí)際價值來算，完全不會改動了么？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)是不允許像保額這樣上進(jìn)行上下30%的調(diào)動的，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動可以忽略不計(jì)。

一般在實(shí)際的殘損賠付中都是這樣的，由零件和修理廠的人工費(fèi)算出了應(yīng)該賠付的金額，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當(dāng)然全損的概率其實(shí)非常小。

總而言之，一大半車主都會考慮參照實(shí)際價值的投保方式，不考慮是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有可比性，因?yàn)檫@類車的價值相當(dāng)高，故需要跟保險公司進(jìn)行協(xié)商確定。

然而罰沒車價格基本上都是較低的，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那是非常適合的，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，這時候車損險就很實(shí)用了。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應(yīng)該買車損險的言論，不管是誰買了新車后很長時間內(nèi)都會特別進(jìn)行保護(hù)。

那開車時間達(dá)到十幾年的那些司機(jī)投保值得嗎？開車在路上，你能確保不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機(jī)資歷再豐富也管不了新手司機(jī)呀？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機(jī)，車損險可以買，但不是一定要買，有少數(shù)情況其實(shí)可以選擇不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會太長了，假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢就能解決，當(dāng)遇到損失大點(diǎn)的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也是ok的。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

很多做生意的人需要拉貨，都會選擇五菱宏光這樣的車型，普遍來說，駕駛這種類型車的司機(jī)，都是老手，駕駛技術(shù)沒話說。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費(fèi)用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

最好不要經(jīng)常用

那買了車損險，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，只是學(xué)姐看來這種行為不太可取，為了降低次年保費(fèi)，提高自己的信譽(yù)度，盡量避免出險次數(shù)。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得很不錯，可惜用錯地方了，因?yàn)槿珖谋ｋU公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學(xué)姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險了。

首先，這種風(fēng)險通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費(fèi)呢？

車型及年限可直接影響保額的多少。僅憑保額這一個因素就能確定最終的保費(fèi)嗎？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費(fèi)，就是由于保費(fèi)的確定其實(shí)很繁瑣。

車損險的保費(fèi)并不只包括保額這一項(xiàng)，它需要全方位思量：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

總之我們在配置車損險的時候，投保車險時的價格計(jì)算越來越方便，就免去了自己看表查這個麻煩。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險保費(fèi)每年降低"的圖文回答，望采納！

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