小明前幾天買(mǎi)下了新車(chē)，最近正在考慮買(mǎi)什么車(chē)險(xiǎn)，于是咨詢(xún)了身邊的朋友，結(jié)果問(wèn)得多了反而更搞不懂了。

父親是個(gè)有著十幾年車(chē)齡的人，語(yǔ)重心長(zhǎng)的對(duì)兒子說(shuō):“在車(chē)險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)，車(chē)損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)相比之下，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)較劃算！”

他從保險(xiǎn)公司的代理人那里得知，“車(chē)險(xiǎn)就得買(mǎi)全險(xiǎn)，這樣才會(huì)對(duì)車(chē)輛有保障！”

小李憑借他買(mǎi)車(chē)幾年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來(lái)越貴，那么就是你買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)后，輕易的出險(xiǎn)，才會(huì)這樣的！”

買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的必要性，每個(gè)人的看法都不一樣。

學(xué)姐帶大家好好了解這方面的知識(shí)，車(chē)損險(xiǎn)到底包含什么？有沒(méi)有必要買(mǎi)？

車(chē)損險(xiǎn)是用來(lái)干什么的？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是我們的車(chē)子車(chē)身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，我們的車(chē)需要維修費(fèi)用的話，他可以給我們報(bào)銷(xiāo)一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

除此之外，如果當(dāng)我們的車(chē)子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進(jìn)湖里等），如果有類(lèi)似上述的種種情況，車(chē)損險(xiǎn)也是可以替車(chē)主承擔(dān)相映的施救費(fèi)用的。

車(chē)損險(xiǎn)的保障里都包括什么？

不一定所有的車(chē)子受損的情況都是可以保的！保險(xiǎn)公司不因?yàn)閭€(gè)人原因賠償，比如因?yàn)榫岂{導(dǎo)致的車(chē)禍。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了車(chē)損險(xiǎn)的賠償范圍，我們都來(lái)看一下：

能賠付的具體事項(xiàng)？

可以賠付的情況有兩大類(lèi)：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改了，在這之前，以下幾種常見(jiàn)的責(zé)任，都是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)的在車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改之后增加了幾項(xiàng)責(zé)任。

 

就說(shuō)明，此刻開(kāi)始，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車(chē)損險(xiǎn)都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因?yàn)榈卣饘?dǎo)致的車(chē)損實(shí)在是過(guò)于少見(jiàn)，可供保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)參考的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)一直都不算多，所以保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，多加保障不加錢(qián)。

不能賠的情況有哪些？

不能賠的情況，可以分為四大類(lèi)：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們都來(lái)看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

如果你開(kāi)你的車(chē)去汽車(chē)護(hù)理機(jī)構(gòu)做護(hù)理，在這個(gè)時(shí)間段發(fā)生車(chē)子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)的時(shí)候被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為，這些場(chǎng)所對(duì)車(chē)輛有保管責(zé)任，保管期間不論什么車(chē)輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)。

競(jìng)賽的道理和測(cè)試也都是一樣的。

此外，車(chē)輛沒(méi)被偷走，但其他的比如車(chē)燈、輪胎、車(chē)標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險(xiǎn)公司他會(huì)認(rèn)為這是由于個(gè)人原因的看管不當(dāng)造成的事故，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，即使說(shuō)車(chē)損險(xiǎn)好像很多不給賠償?shù)牡胤剑敲炊嗟胤讲荒苜r，顯得車(chē)損險(xiǎn)用處不大。

但實(shí)際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭(zhēng)這種較為少見(jiàn)且極端的時(shí)候的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況就機(jī)會(huì)不怎么會(huì)碰到。

車(chē)損險(xiǎn)可以賠付多少錢(qián)呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，大家可以不用擔(dān)心保險(xiǎn)的賠款金額被縮減，而且賠款金額的計(jì)算公式也從難變成簡(jiǎn)單了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率其實(shí)就等于0，但不包括我們?cè)谶x購(gòu)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，為少花點(diǎn)保費(fèi)錢(qián)而增加絕對(duì)免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里我們默認(rèn)不考慮絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對(duì)免賠率，扣除一定的金額。即通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來(lái)減少投保時(shí)的保費(fèi)。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

例外情況也時(shí)常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例評(píng)定這一工作的難度是很大的。

但也沒(méi)有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，全都交給可靠的交警同志就好了。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“自己的車(chē)越貴，上的保額就越多，車(chē)子很便宜的話，上的保額就便宜點(diǎn)吧”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒(méi)幾輛的汽車(chē)呢？此種汽車(chē)的市場(chǎng)價(jià)格定位會(huì)有浮動(dòng)，那么購(gòu)買(mǎi)多少保額是充足的？

車(chē)型不同就會(huì)帶來(lái)不同的保額問(wèn)題，對(duì)此保險(xiǎn)公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。我們平時(shí)投保的時(shí)候，只要告訴保險(xiǎn)公司車(chē)型以及車(chē)輛使用年限，即可得知相應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，從而投保。

正常來(lái)說(shuō)，倘若是新車(chē)，則保額是你的新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)，如果是二手車(chē)，該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格將比保額底。

那保額是按照車(chē)輛實(shí)際價(jià)值去定，然后無(wú)法轉(zhuǎn)變了嗎？那也不一定。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為兩個(gè)四的數(shù)字不會(huì)是一個(gè)好兆頭，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個(gè)吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，如果車(chē)主認(rèn)為100000保額不適用，可以要求工作人員進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費(fèi)不會(huì)改變，差值最多也就一百來(lái)塊，相較于保額的浮動(dòng)可以忽略不計(jì)。

一般在實(shí)際的殘損賠付中都是這樣的，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費(fèi)按一定的方法得出的，并不是說(shuō)保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車(chē)輛的全損賠付是離不開(kāi)保額高低的，要是保額越高，那么全損就會(huì)有越多的賠付金額。當(dāng)然全損的概率其實(shí)非常小。

綜上所述，按照實(shí)際價(jià)值投保，就是絕大部分車(chē)主選擇的投保方式，無(wú)論是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)相應(yīng)的車(chē)型以及車(chē)輛使用年限來(lái)計(jì)算相應(yīng)的保額。

但凡是有例外，除了常見(jiàn)的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不建議進(jìn)行對(duì)比，因?yàn)檫@些車(chē)的價(jià)值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險(xiǎn)公司進(jìn)行確定。

而罰沒(méi)車(chē)價(jià)格一般都不高，如果真的有車(chē)主想要購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

沒(méi)特殊情況的話最好都投保

新人、新車(chē)那不用我說(shuō)，大家都應(yīng)該知道，先不說(shuō)新手司機(jī)車(chē)技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，車(chē)損險(xiǎn)就能很好地發(fā)揮作用。

新車(chē)更應(yīng)該綁一份車(chē)損險(xiǎn)在身才行，誰(shuí)家買(mǎi)了新車(chē)后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)十分愛(ài)惜。

那開(kāi)車(chē)時(shí)間達(dá)到十幾年的那些司機(jī)投保值得嗎？開(kāi)車(chē)在路上，你很有信心不去撞別人，只是你不能打包票別人絕對(duì)不撞你呀。老司機(jī)再怎么有經(jīng)驗(yàn)也把持不住新手司機(jī)啊？

是以要學(xué)姐來(lái)講的話，是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷，可以選擇投保車(chē)損險(xiǎn)，但并不絕對(duì)，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

由于車(chē)齡高的車(chē)子開(kāi)的時(shí)間也不長(zhǎng)了，假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢(qián)就能解決，遇到大點(diǎn)的損失說(shuō)不定大手一揮就決定換輛車(chē)。所以不保也無(wú)所謂。

車(chē)子價(jià)格不貴，車(chē)主的車(chē)技較為成熟

比如五菱宏光，就會(huì)被很多司機(jī)當(dāng)成貨車(chē)一樣駕駛，拉貨非常方便一般來(lái)說(shuō)，駕駛這種車(chē)型的司機(jī)，技術(shù)都是相當(dāng)不錯(cuò)的。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過(guò)，畢竟車(chē)子很便宜，維修費(fèi)用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

盡量避免多次使用

配置了車(chē)損險(xiǎn)，是不是就代表車(chē)子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認(rèn)同這種做法，太多的出現(xiàn)次數(shù)會(huì)增加來(lái)年的保費(fèi)，還會(huì)成為保險(xiǎn)公司的失信人員。

那我轉(zhuǎn)到別的保險(xiǎn)公司不就好了？算盤(pán)打得很不錯(cuò)，可惜用錯(cuò)地方了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)暴露無(wú)遺，一家把你拉黑，其他家基本也不會(huì)再承保了。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車(chē)損費(fèi)用比較低，就還是不要出險(xiǎn)了。

首先，這種風(fēng)險(xiǎn)通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

前面說(shuō)了保額可以根據(jù)車(chē)子的車(chē)型以及使用時(shí)限確定保額，那么，保額是不是就能直接確定保費(fèi)了呢？

才不是呢，我剛剛沒(méi)有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)在確定時(shí)其實(shí)很繁復(fù)。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只由保額決定的，它需要多個(gè)層面進(jìn)行分析：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

于是我們?cè)谶x擇車(chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，用不著自己看表查。

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