小明前不久買了車，這兩天打算購入車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結果更費解了。

經(jīng)驗豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

保險公司的代理人給他的答案：“對車輛來說買全險要比單獨買保險更有保障！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數(shù)增高！”

車損險有沒有用，需不需要買，是根據(jù)個人的需求定的。

學姐今天來講關于這方面的知識，車損險究竟是什么？到底需不需要買車損險？

車損險有什么業(yè)務？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

此外，當車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔相應的施救費用。

車損險的保障里都包括什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司很慎重，萬一車主是因為醉駕導致的車禍。是不會賠的。

車損險的賠償范圍是通過保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們逐個看看這些：

能獲得的賠付？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，以下幾種常見的責任，都是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項責任后更加合理了。

 

就說明，此刻開始，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險保障范圍內。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險公司和保監(jiān)在相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗方面還是挺欠缺的，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，多改善不漲價。

哪些不給賠呢？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們逐個看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

因為保險公司認為，這些場所對車輛有保管責任，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場所的人承擔責任。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險公司會覺得這種情況是人為的不當和疏松看管造成的后果，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

超過半數(shù)是由于戰(zhàn)爭軍事，或是違法犯罪方面的。

其實只要我們能夠當一個小心的駕駛員那么車損險不賠的情況其實是不會發(fā)生的。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，而且賠款金額的計算公式變得更簡便更容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，但要排除我們在買車險時，想少花點保費錢而增加了絕對免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們一般都不會考慮這個絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關于絕對免賠率的問題進行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，金額將被削減一定比例。原理是通過縮減出險賠款來達到降低投保費用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的評判，可不是件簡單的事。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內容，交警同志會幫我們處理好一切的。

自己車輛的保額應該定位多少呢？

“我的車有多貴，我就買多貴的保額”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車呢？該種車子的市場價格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。當給車子投保時，只用跟保險公司說車型還有車輛的使用年限，則是能理解相應的實質的價值，最后投保險。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，如果是二手車，那保額就不會比該車在二手車市場能賣出的價格低。

那保額是憑車輛實際價值去計算，無法變了么？當然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這個數(shù)字可能會帶來霉運，可以要求相關人員更改保額，改成一個吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調整為70000元。

但保額可以上下30%地調，保費該是多少就是多少，不可以上下30%進行調動，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

存在現(xiàn)實中殘損賠付的原因，賠付的金額與零件和修理廠的人工費息息相關，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，保額投的越多，全損時賠給消費者的就會越多。當然日常生活中很少會出現(xiàn)全損的情況。

總結一下，有超過一半的車主選擇按照實際價值投保作為他們的投保方式，甭管是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有可比性，因為這些車的價值相當高，所以需要跟保險公司協(xié)商確定才可以。

然則罰沒車沒有太高的價格，如果車主確定購買的話，保險公司也會以協(xié)商確定的方式與其溝通。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

盡可能去投保

新人、新車那自不必說，且不說技術方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，有個車損險在身那是很應該的。

大家都覺得新車才需要買車損險，誰家買了新車后很長時間內都會很看重的。

那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機配置后實用嗎？開車在路上，你能肯定不撞別人，可是你對于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機再怎么有能力也受不住新手司機呀？

所以學姐感覺， 別說是新司機還是老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，萬一有點磕磕碰碰自費就能解決，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也沒什么。

車主的駕駛技術優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，一般來說，只有駕駛技術高超的司機，才會選擇開這種類型的車。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

盡量避免多次使用

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，然則學姐并不倡導大家做出這些舉動，減少出險次數(shù)可以降低次年保費，還可以保證征信。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得挺響，可惜沒用，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，由于一家拉黑了你，其他家也不太會承保了。

所以學姐覺得，如果定損時按照事故責任比例算出來或者私了之后，車損費用比較低，就還是不要出險了。

首先，這種風險通?？梢宰孕谐袚?；其次，這還能減輕第二年的保費負擔。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費的多少是根據(jù)什么確定的呢？

車型越大，年限越久，直接關系到車的保額。那保費是否通過保額就能計算出結果來呢？

不不不，我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費，就是因為確定保費的過程其實很繁雜。

車損險的保費并非是只按照保額來設置的，它需要多個層面進行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，相較以前車險投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。用不著自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險是否包括劃痕險"的圖文回答，望采納！

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