前幾天小明剛提了車(chē)，這兩天正在想車(chē)險(xiǎn)的事，所以詢問(wèn)了周?chē)呐笥眩Y(jié)果問(wèn)了反而更懵了。

父親是個(gè)有著十幾年車(chē)齡的人，語(yǔ)重心長(zhǎng)的對(duì)兒子說(shuō):“車(chē)險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)會(huì)比車(chē)損險(xiǎn)更劃算些！”

他從保險(xiǎn)公司的代理人那里得知，“希望車(chē)輛有保障的人都會(huì)買(mǎi)全險(xiǎn)，尤其是對(duì)新車(chē)！”

提車(chē)很早的小李對(duì)他講他得出的經(jīng)驗(yàn)是：“車(chē)損險(xiǎn)在之后會(huì)因?yàn)槟愠鲭U(xiǎn)的次數(shù)而變得越來(lái)越貴的！”

車(chē)損險(xiǎn)到底要不要買(mǎi)，真的是一人一套說(shuō)法。

這方面的知識(shí)今天讓學(xué)姐給你好好說(shuō)說(shuō)，車(chē)損險(xiǎn)的含義及意義是什么？是一定要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)嗎？

車(chē)損險(xiǎn)是什么？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是在我們的車(chē)子遭受到意外損壞的時(shí)候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，這個(gè)主要作用就是可以報(bào)銷(xiāo)一部分車(chē)的維修費(fèi)用，不用我們出全部的維修費(fèi)用的一個(gè)保險(xiǎn)。

此外，當(dāng)車(chē)子發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如開(kāi)進(jìn)湖里等），車(chē)損險(xiǎn)也是可以替我們車(chē)主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

什么東西需要車(chē)損險(xiǎn)來(lái)保？

不一定所有的車(chē)子受損的情況都是可以保的！保險(xiǎn)公司很慎重，萬(wàn)一車(chē)主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車(chē)禍。是不會(huì)賠的。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定就是車(chē)損險(xiǎn)有它的賠償范圍，我們一個(gè)個(gè)來(lái)看：

能賠的內(nèi)容？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改還未施行，所涉及的下面這幾項(xiàng)責(zé)任都由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)的在車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改之后增加了幾項(xiàng)責(zé)任。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開(kāi)始，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都在車(chē)損險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震原因?qū)е碌能?chē)損太少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)在這方面的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都不足，所以保監(jiān)會(huì)才不提倡保險(xiǎn)公司來(lái)承保。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，保障內(nèi)容會(huì)添加，但價(jià)格不會(huì)變。

那么什么情況不能賠？

不能賠的有一下幾類(lèi)情況：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來(lái)看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

若是你將自己的汽車(chē)行駛到汽車(chē)保養(yǎng)中心，讓它做下美容護(hù)理，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜或刮傷了，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

車(chē)輛在場(chǎng)所期間，保險(xiǎn)公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場(chǎng)所承擔(dān)，保管期間發(fā)生的車(chē)輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場(chǎng)所的人對(duì)其負(fù)責(zé)。

競(jìng)賽的道理也一樣是這個(gè)，測(cè)試也是同樣的。

此外，車(chē)輛沒(méi)被偷走，但其他的比如車(chē)燈、輪胎、車(chē)標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠的，保險(xiǎn)公司不會(huì)認(rèn)為這是意外，會(huì)認(rèn)為這是由于個(gè)人原因看管不當(dāng)造成，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，其實(shí)我們看上去好像覺(jué)得車(chē)損險(xiǎn)不會(huì)有很多地方都賠，有很多的地方不能賠，感覺(jué)看上去車(chē)損險(xiǎn)的用處并不是很大。

但其實(shí)絕大部分情況，都是針對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)軍事以及違法犯罪的。

如果我們能夠做到嚴(yán)格遵守交通規(guī)則車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況就很少有了。

車(chē)損險(xiǎn)可以賠付多少錢(qián)呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額被惡意縮減的事情不會(huì)發(fā)生了，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡(jiǎn)單，計(jì)算就更加快速簡(jiǎn)便：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

通常情況下，絕對(duì)免賠率其實(shí)就和0相等，但不包括我們?cè)谶x購(gòu)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，為少花點(diǎn)保費(fèi)錢(qián)而增加絕對(duì)免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里我們一般都不會(huì)考慮這個(gè)絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候，事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的情況時(shí)，我們可以根據(jù)賠款額和絕對(duì)免賠率計(jì)算一個(gè)數(shù)，扣去相應(yīng)比例的金額。原理是通過(guò)縮減出險(xiǎn)賠款來(lái)達(dá)到降低投保費(fèi)用的效果。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例評(píng)定這一工作的難度是很大的。

但也沒(méi)有關(guān)系，我們并不需要去了解這方面內(nèi)容，這方面還是讓交警同志來(lái)比較好。

該如何選擇合適的保額呢？

“保額買(mǎi)多買(mǎi)少很好確定啊，車(chē)子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

這是說(shuō)不準(zhǔn)的～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車(chē)呢？該種車(chē)子的市場(chǎng)價(jià)格比較模糊，因此購(gòu)買(mǎi)多少保額是足夠的？

車(chē)型不同就會(huì)帶來(lái)不同的保額問(wèn)題，對(duì)此保險(xiǎn)公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。當(dāng)給車(chē)子投保時(shí)，只用跟保險(xiǎn)公司說(shuō)車(chē)型還有車(chē)輛的使用年限，那就能夠懂得相對(duì)應(yīng)的真正價(jià)值，就可以參保。

一般情況下，要是新車(chē)，那么保額是大家新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)，如果是二手車(chē)，該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格將比保額底。

那么保額是一定從車(chē)輛實(shí)際價(jià)值來(lái)計(jì)算，無(wú)法變化了嗎？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為保險(xiǎn)額用兩個(gè)4著實(shí)不是一個(gè)好的開(kāi)頭，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，車(chē)主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，最多也就差個(gè)幾十一百塊的樣子。

一般在實(shí)際的殘損賠付中都是這樣的，賠付的金額與零件和修理廠的人工費(fèi)息息相關(guān)，并不是說(shuō)保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車(chē)輛的全損賠付，保額越高，全損時(shí)就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

綜上所述，按照實(shí)際價(jià)值投保，就是絕大部分車(chē)主選擇的投保方式，無(wú)論是新車(chē)還是二手車(chē)，車(chē)型和車(chē)輛使用的年限不同是保險(xiǎn)公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見(jiàn)的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，沒(méi)有參考價(jià)值，因?yàn)檫@類(lèi)車(chē)的價(jià)值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

但是罰沒(méi)車(chē)價(jià)格普遍都很低，如果真的有車(chē)主想要購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經(jīng)常使用

有能力和條件的就去投保

新人、新車(chē)那自然是非常建議了，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過(guò)硬，在駕駛中極有可能和其他車(chē)輛發(fā)生磕碰，投保了車(chē)損險(xiǎn)就有保障了。

有不少人說(shuō)新車(chē)才需要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，沒(méi)有哪家買(mǎi)了新車(chē)后那段時(shí)間不進(jìn)行保護(hù)的。

那經(jīng)驗(yàn)豐富和車(chē)打了十幾年交道的司機(jī)配置后實(shí)用嗎？開(kāi)車(chē)在路上，你能打包票不撞別人，只是你不能打包票別人絕對(duì)不撞你呀。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

所以在學(xué)姐看來(lái)，不管是新老司機(jī)，可以選擇投保車(chē)損險(xiǎn)，但并不絕對(duì)，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

由于這種車(chē)齡很老的車(chē)子一般也開(kāi)不了幾年了，一旦不小心碰到哪里自己花點(diǎn)錢(qián)就能解決，如果損失再大點(diǎn)，說(shuō)不定大手一揮直接把舊車(chē)給換掉。所以不保也很正常。

擁有一個(gè)駕駛技術(shù)優(yōu)秀的司機(jī)，并且車(chē)子自身的價(jià)格較低

很多司機(jī)把五菱宏光當(dāng)作小貨車(chē)來(lái)駕駛，拉貨相當(dāng)方便，普遍來(lái)說(shuō)，駕駛這種類(lèi)型車(chē)的司機(jī)，都是老手，駕駛技術(shù)沒(méi)話說(shuō)。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過(guò)，畢竟車(chē)子很便宜，維修費(fèi)用一般都不用太多。所以不投保也沒(méi)關(guān)系。

有條件的最好少用

配置了車(chē)損險(xiǎn)，是不是就代表車(chē)子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，不過(guò)學(xué)姐不是非常推薦這種行為，減少出險(xiǎn)次數(shù)可以降低次年保費(fèi)，還可以保證征信。

那我也可以去其他保險(xiǎn)公司下單呀？算盤(pán)打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險(xiǎn)記錄都是可以查看的，一家拉黑了你，其他家基本也會(huì)屏蔽你。

所以學(xué)姐覺(jué)得，如果定損時(shí)按照事故責(zé)任比例算出來(lái)或者私了之后，車(chē)損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險(xiǎn)了。

不出險(xiǎn)可以降低次年的保費(fèi)，更何況，這種情況的風(fēng)險(xiǎn)通常都在車(chē)主的承擔(dān)能力范圍內(nèi)。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費(fèi)呢？

前面說(shuō)了保額可以根據(jù)車(chē)子的車(chē)型以及使用時(shí)限確定保額，保險(xiǎn)額度算出來(lái)了，那保險(xiǎn)費(fèi)用是否也就確定了呢？

不是這樣的哦，我在前文里沒(méi)有告知大家如何確定保費(fèi)，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很復(fù)雜。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只知道保額就可以了，它需要周密斟酌：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因此我們?cè)诳紤]車(chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)可直接讓保險(xiǎn)人員或車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器直接計(jì)算，無(wú)需自己本人去看表查詢。

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