前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，于是去征詢了身邊朋友的意見，結(jié)果問了更不解了。

父親是個有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“在車險中交強(qiáng)險，車損險，三者險相比之下，交強(qiáng)險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車損險如果輕易的出險，會導(dǎo)致以后的保費(fèi)越來越高！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

好好聽今天學(xué)姐給我們講的，車損險的含義及意義是什么？買或不買車損險有什么區(qū)別？

車損險是用來干什么的？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子車身由于不可抗力導(dǎo)致車身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以對我們車子的維修費(fèi)用進(jìn)行一定比例報銷的保險。

除此之外，如果當(dāng)我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢，（比如快進(jìn)湖里等），車損險替車主承擔(dān)施救費(fèi)用，也是不需要車主來承擔(dān)。

車損險，他有什么業(yè)務(wù)？

不管因?yàn)槭裁窜囎邮軗p，所有情況下都可以保嗎？那可不一定！保險公司才不會傻到要是因?yàn)閭€人原因，比如酒駕導(dǎo)致的車禍也賠。

誰規(guī)定了車損險的賠償范圍？是保監(jiān)會明確規(guī)定的，我們一個個來看：

能賠的內(nèi)容？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車險費(fèi)改之前，由單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)的包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險的在車費(fèi)險改之后增加了幾項責(zé)任。

 

也就是說，從今往后，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

受地震原因遭受的車損實(shí)在是少見，可供保險公司及保監(jiān)會參考的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)一直都不算多，所以保監(jiān)會才不支持保險公司來做承保者。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障內(nèi)容會添加，但價格不會變。

不能賠的情況有哪些？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

如果你開你的車去汽車護(hù)理機(jī)構(gòu)做護(hù)理，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

因?yàn)楸ｋU公司認(rèn)為，這些場所對車輛有保管責(zé)任，保管期間要是有車輛損壞與丟失點(diǎn)情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔(dān)責(zé)任。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，這不是特別的原因，這種情況造成，保險公司也會認(rèn)為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總的來說，雖然說車損險能賠的地方很少，有很多的地方不能賠，感覺看上去車損險的用處并不是很大。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

若是謹(jǐn)慎駕駛，毫不違規(guī)車損險不賠的情況就機(jī)會不怎么會碰到。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計免賠險，大家可以不用擔(dān)心保險的賠款金額被縮減，并且賠款金額的計算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實(shí)就等于絕對免賠率，除了在我們購入車險的時候，使自己可以少交點(diǎn)保費(fèi)而加上了絕對免賠率特約條款這種情況，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進(jìn)行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們不幸要出險，能夠從賠款以及他提到的絕對免賠率加以計算，扣除一定的金額。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費(fèi)用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責(zé)任比例的判定往往也會很頭疼。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容，就讓交警同志來代勞吧。

自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“我買保額就直接看車子值多少錢，值多少就買多少”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價值來買保額呢？

假若有人購買了全球就沒幾輛的汽車呢？此類車子不知道在市場上到底價錢為多少，所以保額多少才適宜？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時的實(shí)際價值確定保額

實(shí)際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實(shí)際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，那就能夠懂得相對應(yīng)的真正價值，就可以參保。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格將比保額底。

則保額是會依據(jù)車輛實(shí)際價值來算，完全不會改動了么？實(shí)際上這也是分情況的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為保險額用兩個4著實(shí)不是一個好的開頭，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)是不允許像保額這樣上進(jìn)行上下30%的調(diào)動的，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

殘損賠付以實(shí)際情況來看，按照零件和修理廠的人工費(fèi)決定了賠付的金額，所以保額多但賠付不高的事例也是存在的（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額投的越多，全損時賠給消費(fèi)者的就會越多。當(dāng)然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

總結(jié)一下，有超過一半的車主選擇按照實(shí)際價值投保作為他們的投保方式，別說是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，比較后參考價值也不大，因?yàn)檫@類車的價值相當(dāng)高，故需要跟保險公司進(jìn)行協(xié)商確定。

而罰沒車價格一般都不高，如果車主真的要投保，保險公司會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

盡可能去投保

新人、新車那是非常適合的，先不說新手司機(jī)車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，有了車損險就會減少很多損失了。

常有人說新車更應(yīng)該買車損險，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會很看重的。

那對于開了十幾年車的資深司機(jī)有必要下單嗎？開車在路上，你能肯定不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機(jī)再老也架不住新手司機(jī)不是？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機(jī)，投保車損險其實(shí)很有必要，但這并不絕對，有少數(shù)情況其實(shí)可以選擇不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種使用期限太高的車子也開不了多久了，萬一有點(diǎn)磕磕碰碰自費(fèi)就能解決，如果損失再大點(diǎn)，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也沒什么。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

有拉貨業(yè)務(wù)的司機(jī)常常會選擇五菱宏光進(jìn)行拉貨，然而，能夠駕駛這類車型的司機(jī)，都是駕車熟練的老司機(jī)了。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費(fèi)用一般都不用太多。所以不投保也沒關(guān)系。

最好不要經(jīng)常用

那么是不是買了車損險，只有車有損傷就能出險呢？

可以是可以，不過學(xué)姐不是非常推薦這種行為，出險次數(shù)會影響第二年保費(fèi)的多少以及個人信譽(yù)度。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，全國保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險記錄互相都查得到，被一家屏蔽，其他家對于你的投保基本也不接受了。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費(fèi)用不會非常貴，就最好不要出險了。

一方面這屬于可以風(fēng)險自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么計算？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，保險額度算出來了，那保險費(fèi)用是否也就確定了呢？

其實(shí)不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費(fèi)的方法，就是因?yàn)橐_定保費(fèi)其實(shí)要經(jīng)過很多方面。

車損險的保費(fèi)并非是只按照保額來設(shè)置的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因而我們在下單車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "新車機(jī)動車損失險如何計算公式"的圖文回答，望采納！

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