人們的生活水平越來越好，思想也越來越進步，有更多的人具有了保險意識，可還是會有這樣的想法：不出險就是浪費了買保險的錢。

有什么方式能夠處理好這樣的矛盾呢？為了讓這部分客戶的特定需求得到滿足，為了解決這樣的需求問題，保險公司設計并推出了“萬能險”。學姐整理了萬能險的相關內容，一起來看看吧。

在這里我想講明白一個點，買保險不是我們的目的，最終是要獲得保障，讓自己在以后發(fā)生意外時能解決好，風險保障是保險最重要的功能。

在本文的開始，需要讓大家更好的認識一下萬能險和其他保險，以便于更好地理解下文內容，建議收藏：

一、萬能險是什么？萬能險是一個很“年輕”的險種，世界上第一款萬能險誕生于1979年的美國，是融合了一份定期壽險和一份年金儲蓄的產品，多虧了它“萬能”的名頭和吸引人的功能，一出世便受到廣泛支持和喜歡。此時，萬能險已經初步定型。

深究下來，其實從第一款萬能險產品的組合來看，萬能險是一種主打功能保障和投資的人身險產品，意思就是既有保險保障功能，還設立有保底收益投資賬戶。

那萬能險收益是怎么計算的呢？有什么內涵？學姐這邊畫一張示意圖呈現(xiàn)給大家，便于直觀了解：

萬能險收益邏輯示意圖

接下來學姐會給大家以更容易理解的方式介紹一次初始流程：

購買一款萬能險產品是從交易保險費開始計算，進入賬戶的錢首先要把初始費用（運營成本）扣掉；

一部分進入保障賬戶，起保障作用；另一部分進入投資賬戶，方便投資；這也是剩下的錢的兩個最終去向。

至于花在保障和投資上錢要怎么分配，關于額度是投保人根據(jù)自身情況來調整的。

上述對萬能險的介紹只是表層，想要對萬能險有深度了解嗎？那就看這里吧：

二、萬能險的優(yōu)缺點1. 萬能險的優(yōu)點

（1）萬能險繳費靈活

傳統(tǒng)壽險與萬能險的區(qū)別就是萬能險繳費沒有強制性。

每一年支付最低的初期保費，投保者就可針對收益情況，隨時追加投資；

只要保費不超過保單賬戶的金額，甚至保費客戶都可以先不付；

投保人想要在一定范圍內自主選擇，還是隨時領取保單價值金額都可以。

（2）萬能險保障靈活多樣

常規(guī)情況下，萬能險能附加多類型險種，重大疾病險、意外險等，不過這些險種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是萬能險可以擁有的。

因為萬能險可以用來理財，用來治病或者是養(yǎng)老，可以看出它的保障功能多，甚至能用作教育基金，這樣可以為被保人提供更多的保障。

（3）萬能險賬戶透明

賬戶設計透明，成本非常透明，這是萬能險高于其他險種的一個獨特設計，一邊所繳保費扣除初始費用，一邊保障成本，都是清清楚楚的，包括進入投資賬戶的資金占比。

而且保險公司每月或者每季度進行保單賬戶價值結算，公布當月或當季的結算利率。

利用這個設計，可以為客戶查看賬戶價值的詳情例如說扣除了多少費用，新增多少收益等提供了查詢，幫客戶省了很多問題。

（4）收益保證

我們所知道的萬能險的保證收益，指的是把費用和保障成本扣除后的進入單獨賬戶的保費，而不是說所有保費的一個總的收益率，這一點請大家務必弄明白。

大多萬能險都會給客戶保證保底收益在5年內每年能達到1.75%-2.5%左右的收益，但超出保底利率的部分保險公司和投資人會按比例進行分享。

但對于保證收益各個公司又不盡相同，最終收益還是需要取決于保險公司本身的資金運用水平和綜合管理能力。

2. 萬能險的缺點

（1）實際收益可能有出入

上面提到了，一般的萬能險都會承諾保底收益，不過需要留心的是，對于高過保底收益的部分不穩(wěn)定性是很強的。

保險公司對保證收益以上的部分不會做出什么保證的。對于未來收益的測算在產品說明書中只能算一種描述性方案。投資收益是有起伏的。

（2）投資收益不高

現(xiàn)在市面上我們見到的好多萬能險保證利率都是1.75%~2.5%之間，熟悉銀行儲蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，這不算是高利率，所以能獲得怎樣的收益不言而喻。

撇開以上的所提到的不足的地方，購買萬能險還要注意哪些的地方呢？答案在這里：

總而言之，亮點缺陷兼?zhèn)涫钱a品的常態(tài)，萬能險自然也具有優(yōu)缺點，其機動性很強，而且還可以用來投資，但投資收益是個未知數(shù)，整體投資收益率降低有可能是因為初始費用、風險保費等的扣除。

所以學姐真心奉勸大家，如果實在別無選擇，可以用萬能險進行理財，但是最好打消將萬能險作為終身保障產品和投資性產品的想法。

三、投保萬能險要注意什么？買萬能險之前，是否已經為自己提供了充足的保障是首先要確定的事，是否能更好的將風險轉移出去，而保險最基本的功能就是保障。如果考慮將萬能險作為購買險種，怎樣才能挑選出最合適的呢？接下來學姐會對這個問題進行深入剖析。

1. 萬能險結算利率越高越好：結算利率最好是在4%-5%左右，一般產品的利率會在公司官網進行公布，利率越高，可能獲得的最高收益越可觀。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，翻看合同我們自然就可以知道萬能險的保底利率，保底利率越低，最終我們獲得的收益就將越少。

3. 萬能險轉入/轉出手續(xù)費越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費。相對較低的手續(xù)費可以少花錢節(jié)約生活開支。

根據(jù)以上幾點可以得出結論，萬能險僅對有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕的人適合，但是卻沒有其他投資渠道或使用需求的消費者購買。對于收入不高的家庭，首先還是考慮做好基本保障就行，最忌諱的就是不看自身情況和需求，任意消費。

如果你已經有了足夠的基礎保障，還有購買萬能險的想法，不妨來參考學姐收集整理好的萬能險盤點材料：

以上就是我對 "萬能型保險解釋"的圖文回答，望采納！

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