提問: 入骨情
分類:機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)
優(yōu)質(zhì)回答
小明前幾天買下了新車,最近正在考慮買什么車險(xiǎn),于是去征詢了身邊朋友的意見,結(jié)果問了更不解了。
有著十幾年車齡的老爸告訴他:“如果想買比較劃算的建議買交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn),車損險(xiǎn)并不是很劃算!”
保險(xiǎn)公司的代理人給他的答案:“希望車輛有保障的人都會(huì)買全險(xiǎn),尤其是對(duì)新車!”
早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來越貴,那么就是你買車損險(xiǎn)后,輕易的出險(xiǎn),才會(huì)這樣的!”
買不買車損險(xiǎn),是根據(jù)每個(gè)人的想法來定。
學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識(shí),車損險(xiǎn)如何被定義?是否具有買的必要?
車損險(xiǎn)有什么業(yè)務(wù)?
車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”,是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損,保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。
簡(jiǎn)單來說,有時(shí)我們的車子遭遇一些事故導(dǎo)致車身受損時(shí),比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等,他的作用主要是可以報(bào)銷車子的維修費(fèi)用,而且只是一定比例的報(bào)銷的保險(xiǎn)。
除此之外,如果當(dāng)我們的車子發(fā)生了需要又顯示舊的情況呢,(比如快進(jìn)湖里等),車損險(xiǎn)不是不會(huì)給車主承擔(dān)實(shí)施費(fèi)用的。
車損險(xiǎn),他有什么業(yè)務(wù)?
只要是車子受損就能保?那可不一定!保險(xiǎn)公司不因?yàn)閭€(gè)人原因賠償,比如因?yàn)榫岂{導(dǎo)致的車禍。
對(duì)于車損險(xiǎn)的賠償范圍,保監(jiān)會(huì)是做了明確規(guī)定的,接下來我們一 一介紹:
能賠付的具體事項(xiàng)?
具體有兩大類賠付:意外事故與自然災(zāi)害。
官方定義如下:
意外事故包括:
碰撞、傾覆、墜落;
火災(zāi)、爆炸;
外界物體墜落、倒塌。
那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢?答案是:以前不賠,現(xiàn)在賠。
2020年車費(fèi)險(xiǎn)改了,在這之前,我們所知道下面這幾項(xiàng)責(zé)任是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé),分別是:自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。
車損險(xiǎn)在車費(fèi)險(xiǎn)改之前是不包括這幾項(xiàng)責(zé)任的。
就是說,從今日起,如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃;全車被盜搶超過60天;車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎;車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況,都在車損險(xiǎn)賠付范圍。
自然災(zāi)害包括:
暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴;
雷擊、冰雹、暴雨、洪水;
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡;
載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于駕駛?cè)穗S船的情形);
地震及其次生災(zāi)害;
其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任,在此之前,地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。
車輛因地震受損的情況過于少見,保險(xiǎn)公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)方面還是挺欠缺的,所以由保險(xiǎn)公司來承保這種做法保監(jiān)會(huì)并不提倡。
但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后,銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中,多改善不漲價(jià)。
不能賠的情況有哪些?
碰到這四大類情況不給賠:客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。接下來我們一 一介紹:
客觀環(huán)境包括:
戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用;
競(jìng)賽、測(cè)試,在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。
假設(shè)你駕駛你的汽車去汽車護(hù)理中心搞美容保養(yǎng),期間有這幾種情況發(fā)生的話,像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了,車損險(xiǎn)是不賠的。
車輛在場(chǎng)所期間,保險(xiǎn)公司認(rèn)為保管責(zé)任應(yīng)由場(chǎng)所承擔(dān),關(guān)于車輛損壞與丟失的時(shí)間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi),那么保管場(chǎng)所的人就要擔(dān)負(fù)起這個(gè)責(zé)任。
競(jìng)賽和測(cè)試也是沒有什么兩樣。
此外,車輛未被偷走,但車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠,這不是特別的原因,這種情況造成,保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為這是由于人為看管不到位造成的,所以不會(huì)予以賠付。
人為因素包括:
利用車輛從事違法活動(dòng)的;
飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的;事故發(fā)生后,棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的;駕照和所開的車的車型不符的;無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車;依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的;不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的;人工直接供油、高溫烘烤造成的損失;遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車,致使損失擴(kuò)大的部分;被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。
此外,精神損失不賠,該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。
發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后,人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠,保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。
車輛本身包括:
被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人,且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故;
除另有約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。
此外還有這些情況不賠:
輪胎單獨(dú)損壞不賠,這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé),但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。
發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠,這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。
車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠,這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。
其他風(fēng)險(xiǎn)包括:
因“本身質(zhì)量缺陷”,“核反應(yīng)、核輻射”污染(含放射性污染)造成的損失;
市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失;
被盜竊、搶劫、搶奪,以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失;
應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~;
其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。
總而言之,雖然看上去覺得車損險(xiǎn)一般情況下好多處不賠,有很多的地方不能賠,感覺看上去車損險(xiǎn)的用處并不是很大。
大部分是針對(duì)于違法犯罪,亦或是戰(zhàn)爭(zhēng)軍事的。
只要我們遵守交通規(guī)則,正常行駛車損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是幾乎不可能遇到的。
車損險(xiǎn)賠多少?車險(xiǎn)費(fèi)改之后,不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn),保險(xiǎn)金額被惡意縮減的事情不會(huì)發(fā)生了,而且賠款金額的計(jì)算公式也不會(huì)像之前那么難了:殘損計(jì)算公式:賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×(1-絕對(duì)免賠率)全損計(jì)算公式:賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×(1-絕對(duì)免賠率)
全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害,失去修復(fù)價(jià)值;
殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰,修理之后還能上路;
保險(xiǎn)金額就是指保額。
通常來說,絕對(duì)免賠率其實(shí)就相當(dāng)于0,但有一種情況是不包括的,即我們選購(gòu)車險(xiǎn)時(shí),自己附加了絕對(duì)免賠率特約條款使得可以少交保費(fèi)這種情況,所以在這里我們通常不考慮絕對(duì)免賠率。
絕對(duì)免賠率特約條款,允許我們?cè)谕侗\囯U(xiǎn)的時(shí)候,事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率(一般為5%、10%、15%和20%)。
當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候,就可以從賠款中按照這個(gè)絕對(duì)免賠率,扣去相應(yīng)比例的金額。等同于以出險(xiǎn)的賠款來抵消一定的投保費(fèi)用。
舉個(gè)栗子:
小明在一場(chǎng)雙方交通事故中,車子發(fā)生殘損,定損2萬,負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬;事故責(zé)任比例為50%;絕對(duì)免賠率為0。
可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。
由于是同責(zé),所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé),也就是說,對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。
在本次車禍中,小明共獲賠償10000+10000=20000元,自費(fèi)20000-20000=0元。
那如果小明負(fù)主責(zé)呢?
一樣的算法,小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元;對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元;小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。
只不過,也有例外的情況:多方交通事故,當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)(比如連續(xù)追尾),交警在評(píng)定事故責(zé)任比例時(shí),往往需要下很大功夫。
但也沒有關(guān)系,我們并不需要去了解這方面內(nèi)容,放心的交給交警同志就好了。
該如何選擇合適的保額呢?
“自己的車越貴,上的保額就越多,車子很便宜的話,上的保額就便宜點(diǎn)吧”
這可不能那么早下定論~
假如有人買的是5年前二手車呢?那是要按該車型的新車價(jià)來買保額,還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢?
若是有部分人有著全球限量的車子呢?此類車子不知道在市場(chǎng)上到底價(jià)錢為多少,所以保額多少才適宜?
對(duì)于不同車型,保險(xiǎn)公司承擔(dān)報(bào)銷的額度多少也是不一樣的:
按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額
實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話,那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。
對(duì)于絕大部分車型而言,保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。一般情況下,只需將我們的車輛型號(hào)、使用年限信息提交給保險(xiǎn)公司,那就可以明白對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值,就能參加保險(xiǎn)。
正常來講,假使是新車,則保額就會(huì)是你的新車買的價(jià)格,如果是二手車,該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格將比保額底。
則保額是會(huì)依據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值來算,完全不會(huì)改動(dòng)了么?當(dāng)然不是如此。
以平安車險(xiǎn)為例,車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整,但上下幅度不能超過30%。
假如有輛車今年的保額算出來是440000元,車主認(rèn)為4諧音死太過不吉利,可以要求相關(guān)人員更改保額,改成一個(gè)吉利數(shù)字如488888這樣的。
又假如有輛車今年保額算出來是100000元,一些車主奉行節(jié)儉原則,可以降低保額為70000元。
但保額可以上下30%地調(diào),保費(fèi)是不允許像保額這樣上進(jìn)行上下30%的調(diào)動(dòng)的,最多也就差個(gè)幾十一百塊的樣子。
存在現(xiàn)實(shí)中殘損賠付的原因,由零件和修理廠的人工費(fèi)算出了應(yīng)該賠付的金額,常人所理解的保額越多所得到的賠付就會(huì)越多這種想法是錯(cuò)誤的(參考前面的公式)。
只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān),保額如果越高的話,全損時(shí)我們拿到手的賠付金額就越多。當(dāng)然全損的概率其實(shí)非常小。
總而言之,一大半車主都會(huì)考慮參照實(shí)際價(jià)值的投保方式,無論是新車還是二手車,保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)相應(yīng)的車型以及車輛使用年限來計(jì)算相應(yīng)的保額。
但凡是有例外,除了常見的方式外,還有一種比較特殊的投保方式:
由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額
這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。
因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià),也就是市場(chǎng)價(jià),沒有參考價(jià)值,因?yàn)檫@類車的價(jià)值相當(dāng)高,故需要跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商確定。
而罰沒車價(jià)格又通常比較低,如果車主確定購(gòu)買的話,保險(xiǎn)公司也會(huì)以協(xié)商確定的方式與其溝通。
有沒有必要買車損險(xiǎn)?
學(xué)姐先揭曉答案:盡力投保,盡可能少用。
沒特殊情況的話最好都投保
新人、新車那就不用多說了,且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好,在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的,投保了車損險(xiǎn)就有保障了。
常有人說新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn),沒有哪家買了新車后那段時(shí)間不進(jìn)行保護(hù)的。
那開車時(shí)間達(dá)到十幾年的那些司機(jī)投保值得嗎?開車在路上,你能確保不撞別人,不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機(jī)資歷再豐富也管不了新手司機(jī)呀?
是以要學(xué)姐來講的話,是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷,車損險(xiǎn)可以備上,但并不絕對(duì),如果發(fā)生下方的這些情況,那是可以選擇不投保的:
車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算
由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了,倘若有點(diǎn)磕傷錢包出點(diǎn)血就能解決,如果損失過大,可能就換輛新車了。所以不保也無所謂。
車主的車技非常優(yōu)秀,且車子價(jià)格低廉
比如五菱宏光,就會(huì)被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛,拉貨非常方便普遍來說,駕駛這種類型車的司機(jī),都是老手,駕駛技術(shù)沒話說。
這樣的老手駕駛,出行是非常安全的,當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故,也不至于太難過,畢竟車子很便宜,維修費(fèi)用一般不會(huì)太高。所以不投保也沒什么。
不要用太多次
配置了車損險(xiǎn),是不是就代表車子一旦損傷就能理賠?
可以是可以,然而學(xué)姐并不提倡這么做,減少出險(xiǎn)次數(shù)可以降低次年保費(fèi),還可以保證征信。
那我就考慮投保別的保險(xiǎn)公司不就行了?算盤打得挺厲害,可惜都是無用功,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的,所以你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)暴露無遺,一家把你拉黑,其他家基本也不會(huì)再承保了。
所以學(xué)姐建議,明晰責(zé)任劃分責(zé)任算出來,也可以在雙方達(dá)成共識(shí)然后再去決定私了賠償后,車損費(fèi)用不會(huì)非常貴,就最好不要出險(xiǎn)了。
因?yàn)檫@種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍,而且還能減少第二年的保費(fèi)支出。
其他
車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系
車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn),它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于:車損險(xiǎn)只保自己的車,車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。
保費(fèi)怎么計(jì)算?
車型越大,年限越久,直接關(guān)系到車的保額。那么,保額是不是就能直接確定保費(fèi)了呢?
不不不,我之前沒有告訴大家怎么才能確定保費(fèi),主要就是因?yàn)楸YM(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。
車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只看個(gè)保額就行的,它需要綜合考慮:車子是幾座、開了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。
因而我們?cè)谙聠诬嚀p險(xiǎn)的時(shí)候,相較以前車險(xiǎn)投保的繁瑣程序,現(xiàn)在更加方便。并不需要自己看表查。
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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)用不用保"的圖文回答,望采納!
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