前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險的事，于是去問了問身邊的朋友，結果越問越糊涂。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“買車損險還不如只買交強險和三者險這兩種劃算！”

保險公司的代理人勸說他：“車險就應該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數(shù)增高！”

買車損險的必要性，每個人的看法都不一樣。

學姐今天來講關于這方面的知識，車損險究竟是什么？買車損險的作用是什么？

有車損險，他是來干什么的？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是在我們的車子遭受到意外損壞的時候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，當我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

在這之后或者其他的情況，就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔相應的施救費用。

車損險，他有什么業(yè)務？

只要是車子受損了，車損險都是要保的嘛？那可不一定！萬一車主是因為醉駕導致的車禍，保險公司也不會傻到去給你買帳。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險的賠償范圍，我們一個一個來分析：

能獲得的賠付？

細分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費險改的時候，以下幾種常見的責任，都是由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險的在車費險改之后增加了幾項責任。

 

意味著，自今日起，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險保障范圍內(nèi)。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司及保監(jiān)會的相關數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗也不夠，所以由保險公司來承保這種做法保監(jiān)會并不提倡。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，多改善不漲價。

那么什么情況不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間有這幾種情況發(fā)生的話，像是車子被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司一般認為在這些場所出問題的車輛該由這些場所負責，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應該是保管場所的人對其負責。

競賽和測試也是沒有什么兩樣。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是不賠的，保險公司會覺得這種情況是人為的不當和疏松看管造成的后果，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總得來說，雖然覺得說車損險好多不賠的，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

然而多半時候都是針對比較極端的犯罪情況的。

但凡我們小心謹慎的駕駛就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，而且賠款金額的計算公式也從難變成簡單了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，除非我們購買車險的時候，為了少交點保費而附加了絕對免賠率特約條款，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候事先跟保險公司對絕對免賠率進行一個商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以按照絕對免賠率和賠款數(shù)目計算，對總額進行一定百分比的縮減。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的判定是很復雜的。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關系的，交個交警處理就好。

如何評估自己需要多少保額？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

當然不是這樣子～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球為數(shù)不多的車呢？此類車子不知道在市場上到底價錢為多少，所以保額多少才適宜？

面臨不同的車型問題，保險公司所要承擔的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。當給車子投保時，只用跟保險公司說車型還有車輛的使用年限，那么就能了解到對應真正的價值，然后參加保險。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，如果是二手車，那保額就不會比該車在二手車市場能賣出的價格低。

那保額會被車輛實際價值決定，不會變動的了嗎？其實也不是一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這是一個不吉利的數(shù)字，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調，相應的保費不會跟著浮動，差值就算有也是在一百以內(nèi)浮動可以忽略不計。

殘損賠付以實際情況來看，將零件和修理廠的人工費加在一起可以算出賠付的金額，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會越多這種想法是錯誤的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當然全損的概率不是很大。

綜上所述，按照實際價值投保，就是絕大部分車主選擇的投保方式，無論是新車還是二手車，關乎車險保額的兩個因素是車型和車輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不建議進行對比，因為這類車的價值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

然則罰沒車沒有太高的價格，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那就肯定的，且不說技術方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，有個車損險在身那是很應該的。

有人提到，新車才是最需要買車損險的，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會很看重的。

那對于開了十幾年車的資深司機有必要下單嗎？開車在路上，你能確保不撞別人，可是你對于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機開車的時間再長也招架不了新手司機呀？

于是學姐個人而言，無論是新老司機，投保車損險其實很有必要，但這并不絕對，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，當遇到損失大點的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也是可以的。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

五菱宏光就是比較常見的拉貨車，一般來說，駕駛這種車型的司機，技術都是相當不錯的。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

不要用太多次

買了車損險的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，但學姐建議你不要這么干，減少出險次數(shù)可以降低次年保費，還可以保證征信。

那我轉到別的保險公司不就好了？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險了。

因為這種情況屬于風險自擔的范圍，而且還能減少第二年的保費支出。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費呢？

新購置的小型轎車保額相應會低一點。那確定了保額是不是就確定了相應的保費了呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費的多少，就是因為確定保費的過程其實很繁雜。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以我們在投保車損險的時候，相較以前車險投保的繁瑣程序，現(xiàn)在更加方便。犯不上自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險 第三者"的圖文回答，望采納！

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