近些年來，隨著人們生活水平的提高，保險意識也隨之越來越得到重視，但是還是有很多人會有顧慮：要是不出險的話買保險的錢就浪費(fèi)了。

是不是有一種辦法可以解決這樣的兩難問題呢？抱著讓這些客戶也能得到保障的目的，保險公司提供的解決辦法就是通過“萬能險”來滿足這樣的需求。今天我就來給你們講講萬能險的相關(guān)內(nèi)容。

然而我需要說明一點，買保險不是我們的目的，最終是要獲得保障，防止自己在面對未來的意外時無能為力，保險具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移的功能的。

在閱讀之前，大家可以先區(qū)分一下萬能險和其他保險有什么區(qū)別，為了讓理解效果更突出，建議收藏：

一、萬能險是什么？

萬能險并不是很古早的險種，世界上第一款萬能險誕生于1979年的美國，是在一份定期壽險的基礎(chǔ)上加入了一份年金儲蓄的組合產(chǎn)品，因為它“萬能”的名頭和功能，一經(jīng)推出便引起一波熱潮，此時，萬能險已經(jīng)初步定型。

從第一款萬能險產(chǎn)品的組合來看不難發(fā)現(xiàn)，功能保障和投資的人身險是萬能險這款產(chǎn)品的主打優(yōu)勢，也就是除了包含保險保障功能，還包含了設(shè)立保底收益投資賬戶的功能。

怎么看萬能險的收益邏輯呢？學(xué)姐相信借助示意圖這一截體,能讓您會更深刻的理解：

萬能險收益邏輯示意圖

為了方便理解，學(xué)姐給大家介紹一下初始流程：

在主動繳納一款萬能險產(chǎn)品保險費(fèi)之后，保險公司第一步要將初始費(fèi)用（運(yùn)營成本）扣掉；

其余資金將分別進(jìn)入兩個帳戶：一部分進(jìn)入保障帳戶，用來保障；另一部分進(jìn)入投資帳戶，用于投資。

至于用在保障和投資上的額度是多少，這個額度投保人可根據(jù)自身需求和情況來調(diào)節(jié)。

上面只是簡單的講述了萬能險的基本知識，對萬能險還是很感興趣嗎？來看看吧：

二、萬能險的優(yōu)缺點

1. 萬能險的優(yōu)點

（1）萬能險繳費(fèi)靈活

傳統(tǒng)壽險與萬能險的區(qū)別就是萬能險繳費(fèi)沒有強(qiáng)制性。

支付了初期最低保費(fèi)之后，投保者在以后各年都可根據(jù)收益情況，隨時追加投資;

只要保單賬戶有可以足額支付保費(fèi)的錢，客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付；

投保人有自由選擇的權(quán)力，在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領(lǐng)取保單價值金額。

（2）萬能險保障靈活多樣

通常情況下，萬能險都是可以同時附加重大疾病險、意外險等險種的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有險種提供并且被萬能險所擁有的。

透過萬能險可以用來理財，用來治病或者是養(yǎng)老，所以我們知道它的保障功能全，在被保人用來做教育基金時，無形中就帶來了很多保障。

（3）萬能險賬戶透明

很多險種相比萬能險缺少了一個設(shè)計，就是賬戶設(shè)計不夠透明，從而費(fèi)用不夠透明，不管是保障成本，還是所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用，都是清清楚楚的，包括進(jìn)入投資賬戶的資金占比。

且保險公司一般每月或者每季度都會進(jìn)行保單賬戶價值結(jié)算，并公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率。

這個設(shè)計的使用為客戶查看賬戶價值的詳情比如有多少費(fèi)用被扣除了，在產(chǎn)生多少收益等方面都提供了便利，客戶可以放心了。

（4）收益保證

萬能險的保證收益中包含的保費(fèi)是扣除費(fèi)用及保障成本后的再進(jìn)入單獨(dú)賬號部分的，并不是說這個收益率是所有的保費(fèi)的收益率，這個是大家必須了解的。

萬能險大多會承諾在5年內(nèi)給予客戶每年1.75%-2.5%左右的保底收益，但對于在保底利率以外的保險公司和投資人是按比例共享的。

但是因為各家公司的保證收益各不相同，最終收益要看保險公司本身對于資金的運(yùn)用和綜合管理的能力。

2. 萬能險的缺點

（1）實際收益可能有出入

上面也講了，對于保底收益萬能險還是都有保證的，不過要留意的是，對于高過保底收益的部分不穩(wěn)定性是很強(qiáng)的。

保險公司是不會針對保證收益以上的部分做保證的。產(chǎn)品說明書里關(guān)于未來收益的測算只作為描述性的方案存在。投資收益不太穩(wěn)定。

（2）投資收益不高

現(xiàn)在市場上好多萬能險的保證利率都是在1.75%~2.5%之間，對銀行儲蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，這不是高利率的表現(xiàn)，所以投資收益如何是可想而知的。

撇開以上的所提到的不足的地方，購買萬能險還要注意哪些的地方呢？這里有答案：

總而言之，產(chǎn)品都具有兩面性，有優(yōu)點必會有缺點，萬能險自然也囊括其中，其用途面較廣，而且具有投資屬性，但投資收益確定性較少，初始費(fèi)用、風(fēng)險保費(fèi)等的返還會提高整體投資收益率。

所以學(xué)姐的建議是，如果實在是缺少理財產(chǎn)品可以用萬能險進(jìn)行理財，但是將萬能險作為終身產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品是我們不明智的做法。

三、投保萬能險要注意什么？

確定是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障是我們在購買萬能險之前需要做的事，擁有的抗風(fēng)險能力是否夠強(qiáng)，畢竟保險的初心是提供保障。如果你需要為自己或家人配備一份萬能險，該從哪些方面下手開始挑選呢？接下來學(xué)姐就這個問題來進(jìn)行回答。

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，公司官網(wǎng)一定都能查詢到產(chǎn)品利率，利率越高，可能獲得的最高收益越可觀，

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，要想知道萬能險產(chǎn)品的保底利率，可以翻看合同，保底利率越低，可以理解為最終可獲得的最少收益越少。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。較低的手續(xù)費(fèi)所需的錢就會越少，就可以省下一筆不小的錢。

由此看來不難看出，有穩(wěn)定持續(xù)高收入并且手頭上資金比較充裕的人群，非常適合萬能險，缺乏投資渠道，能接受較長的投資回報期限的人群購買。對于收入不高的家庭，首先還是考慮做好基本保障就行，最好不要脫離自身實際經(jīng)濟(jì)情況和需求，導(dǎo)致過度消費(fèi)的行為。

在保證有基本保障的情況下，如果產(chǎn)生了購買萬能險的想法，可以將學(xué)姐整理好的萬能險盤點作為參考資料：

以上就是我對 "詳細(xì)解釋萬能型保險里面有啥"的圖文回答，望采納！

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