近些年來，隨著社會的進(jìn)步，人們生活水平的提高，保險意識也隨之越來越得到重視，可很多人都會這樣認(rèn)為：要是不出險的話買保險的錢就浪費了。

那能不能找到兩頭兼顧的方式？抱著讓這些客戶也能得到保障的目的，為了解決這樣的需求問題，保險公司設(shè)計并推出了“萬能險”。萬能險是個什么東西？我下面就給大家好好講講。

學(xué)姐先把重點給大家提個醒，對大部分人來說，買保險就是買保障，讓自己在以后發(fā)生意外時能解決好，保險最重要的功能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

先別急著往下看，讓我們先分辨下萬能險和其他保險，為了達(dá)到更好的理解效果，建議收藏：

一、萬能險是什么？世界上最初的萬能險誕生于1979年的美國，是把定期壽險和年金儲蓄各取一份組合起來的產(chǎn)品，因為它“萬能”的名頭和功能，便從剛開始廣受關(guān)注和支持，這便是當(dāng)時市面上剛面世的萬能險。

深究下來，其實從第一款萬能險產(chǎn)品的組合來看，功能保障和投資的人身險是萬能險這款產(chǎn)品的主打優(yōu)勢，也就是既包含保險保障功能還設(shè)立有保底收益投資賬戶。

怎么看萬能險的收益邏輯呢？直觀示意圖如下，大家可以先了解一下：

萬能險收益邏輯示意圖

為了更加一目了然，加深理解，學(xué)姐為大家簡單介紹一份初始流程：

被保人買了一款萬能險產(chǎn)品，在交了保險費之后，初始費用（運營成本）首先會被保險公司扣掉，

一部分沒用完的錢會進(jìn)入安全賬戶，目的會起到保護(hù)作用；另一部分則會進(jìn)入投資賬戶，方便以后投資。

至于花在保障和投資上錢要怎么分配，額度由投保人根據(jù)自身實際情況調(diào)節(jié)。

上面大概和大家說了一下萬能險的基本知識，還想知道萬能險更詳細(xì)的內(nèi)容嗎？推薦你看這篇文章哦：

二、萬能險的優(yōu)缺點1. 萬能險的優(yōu)點

（1）萬能險繳費靈活

萬能險繳費與傳統(tǒng)壽險的區(qū)別在于沒有強(qiáng)制性。

每一年支付最低的初期保費，投保者就可針對收益情況，隨時追加投資；

只要賬戶里的錢付得起保費，客戶甚至可以暫停保費支付；

投保人有一項權(quán)力，就是在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領(lǐng)取保單價值金額，

（2）萬能險保障靈活多樣

諸如重大疾病險、意外險等險種，一般而言萬能險都可以附加的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是萬能險可以擁有并且有險種提供的。

透過萬能險可以用來理財，用來治病或者是養(yǎng)老，所以我們知道它的保障功能全，甚至還能用作教育基金，為被保人提供更多的保障。

（3）萬能險賬戶透明

萬能險比其他險種多了一個設(shè)計，就是透明賬戶設(shè)計，使得其費用非常透明，所繳保費扣除初始費用以及保障成本，都會有詳細(xì)說明，甚至具體到投資賬戶的比例。

而且進(jìn)行保單賬戶價值結(jié)算，公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率，是保險公司每月或每季度會做的事。

采用了這個設(shè)計，為客戶查看賬戶價值的詳細(xì)信息提供了便利，諸如費用扣除的多少，便利地提供查看產(chǎn)生多少收益，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

在扣除費用和保障成本后剩下的進(jìn)入單獨賬號的保費才是萬能險的保證收益，并不是說這個收益率是所有的保費的收益率，這點是大家一定得知道的。

許多萬能險都會向客戶保證5年內(nèi)的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，但對于在保底利率以外的保險公司和投資人是按比例共享的。

但是因為每個公司的保證收益也是有區(qū)別的，最后的收益是由保險公司對資金的運用和綜合管理的能力決定的。

2. 萬能險的缺點

（1）實際收益可能有出入

上面說過了，關(guān)于保底收益萬能險基本都會做出保證的，但要留意的是，超出保底收益的部分是不穩(wěn)定的。

畢竟在保證收益外的部分保險公司什么承諾都不會做。而未來收益的測算只能算產(chǎn)品說明書的一種描述性方案。投資收益存在的波動性是比較強(qiáng)的。

（2）投資收益不高

現(xiàn)在市面上我們見到的好多萬能險保證利率都是1.75%~2.5%之間，比較了解銀行儲蓄率或基金利率的朋友想必也知道，這不算是高利率，所以能有什么收益也是顯而易見了。

除了上面的所說到的不足之外，購買萬能險時，哪些的地方還需要我們留意的呢？關(guān)于答案，請看這里：

總而言之，產(chǎn)品都具有兩面性，有優(yōu)點必會有缺點，萬能險并沒有任何特殊的地方，其擁有較強(qiáng)的機(jī)動性，而且可作為理財產(chǎn)品進(jìn)行投資，但投資收益確定性較少，整體投資收益率降低有可能是因為初始費用、風(fēng)險保費等的扣除。

所以學(xué)姐的建議是，萬能險具有理財屬性，僅作為缺少理財產(chǎn)品時的備選，將萬能險作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品不是明智之舉。

三、投保萬能險要注意什么？買萬能險之前，務(wù)必審視自己是否已經(jīng)擁有了充足的保障，風(fēng)險來臨時應(yīng)對能力是否足夠，畢竟提供保障才是保險的初衷。如若萬能險成為了你的選擇，該從哪些方面下手開始挑選呢？下面就聽學(xué)姐一一道來。

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能獲得的最高收益越客觀，我們可以在公司官網(wǎng)對產(chǎn)品利率進(jìn)行查詢。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，在簽訂合同時會將萬能險產(chǎn)品的保底利率納入其中，保底利率越低，可以理解為最終可獲得的最少收益越少。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費。相對略低的手續(xù)費花的錢少，可以讓消費者們少花一點冤枉錢。

總而言之不難看出，購買萬能險的人一般都是有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕，又苦于沒有其他投資渠道或者資金無處可用的人購買。對于條件一般的家庭，優(yōu)先考慮的應(yīng)該是做好基本保障，切忌脫離自己的實際情況和需求做出不理智的消費行為。

如果你的家庭已經(jīng)有了足夠的保障，還想要購買萬能險的話，不妨以學(xué)姐整理好的萬能險盤點材料作為參考：

以上就是我對 "萬能險有什么"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！