小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結(jié)果更費(fèi)解了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“在車險中交強(qiáng)險，車損險，三者險相比之下，交強(qiáng)險和三者險較劃算！”

他從保險公司的代理人那里得知，“車險就應(yīng)該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗(yàn)的小李對他講：“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費(fèi)會越來越貴！”

買車損險的必要性，每個人的看法都不一樣。

這方面的知識今天讓學(xué)姐給你好好說說，車損險究竟是什么？買或不買車損險有什么區(qū)別？

車損險是用來干什么的？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子因?yàn)槟撤N無法避免的原因?qū)е萝嚿硎軗p，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，他是可以報銷我們車子一定比例的費(fèi)用的保險。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進(jìn)湖里等），車損險不是不會給車主承擔(dān)實(shí)施費(fèi)用的。

車損險保什么？

車子受損不是所有的情況都可以保的。保險公司不是冤大頭，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

車損險不是賠償全部，保監(jiān)會明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們都來看一下：

什么能賠？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車險費(fèi)改之前，以下幾種常見的責(zé)任，都是由單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險的在車費(fèi)險改之后增加了幾項責(zé)任。

 

換句話說，從現(xiàn)在起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險公司及保監(jiān)會對于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會并不希望保險公司出來承保。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多加保障不加錢。

哪些不能賠？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

場所對車輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險公司的通識，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場所的人對其負(fù)責(zé)。

競賽與測試也是同樣的道理。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，這種不是他人造成的事故，保險公司也會認(rèn)為個人的看管不到位所造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總得來說，雖然覺得說車損險好多不賠的，感覺車損險的用處很小，主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

但其實(shí)絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

其實(shí)只要我們能夠當(dāng)一個小心的駕駛員那么車損險不賠的情況其實(shí)是不會發(fā)生的。

車損險能夠賠多少呢？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計免賠險，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險金額縮水，而且關(guān)于賠款金額的計算公式方面也會變得越來越簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，但不包括我們在選購車險時，為少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加絕對免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許當(dāng)我們在投保車險的時候首先要做的就是和保險公司協(xié)商好關(guān)于絕對免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的時候，通過計算賠款額和絕對免賠率，對總額進(jìn)行一定百分比的縮減。用降低出險賠款的辦法來達(dá)到降低投保費(fèi)用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責(zé)任比例時，往往需要下很大功夫。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，交警同志會幫我們處理好一切的。

自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“至于保額買多買少的問題，主要取決于我的車是好還是差”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球?yàn)閿?shù)不多的車呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

面臨不同的車型問題，保險公司所要承擔(dān)的保額多少也有不同的理賠要求：

按投保時的實(shí)際價值確定保額

實(shí)際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實(shí)際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。我們平時投保的時候，只要告訴保險公司車型以及車輛使用年限，即可得知相應(yīng)的實(shí)際價值，從而投保。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額是按照車輛實(shí)際價值去定，然后無法轉(zhuǎn)變了嗎？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這是一個不吉利的數(shù)字，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)卻不同于保額不會上下30%進(jìn)行調(diào)動，差值最多也就一百來塊，相較于保額的浮動可以忽略不計。

一般在實(shí)際的殘損賠付中都是這樣的，賠付金額與零件和修理廠的人工費(fèi)密不可分，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當(dāng)然日常生活中很少會出現(xiàn)全損的情況。

概而論之，半數(shù)以上的車主會考慮借鑒實(shí)際價值進(jìn)行投保，不管是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，對比沒有意義，因?yàn)檫@類車的價值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

而罰沒車價格又通常比較低，要是車主決定購買了，保險公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

能投保就投保

新人、新車那就不用多說了，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，投保了車損險就有保障了。

有人提到，新車才是最需要買車損險的，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會十分愛惜。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開車在路上，你能打包票不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機(jī)再老也架不住新手司機(jī)不是？

于是學(xué)姐個人而言，無論是新老司機(jī)，車損險可以買，但不是一定要買，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，要是有點(diǎn)擦傷什么的自己出錢就能處理了，損失如果大點(diǎn)，說不定就直接換一輛車了。所以不保也沒多大影響。

車子的市場價格不高，車主的駕駛技術(shù)非常優(yōu)秀

比如五菱宏光，就會被很多司機(jī)當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便而一般開這種車的司機(jī)車技都相當(dāng)嫻熟。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因?yàn)檫@種便宜車而心痛，維修費(fèi)用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

能不用就不要用

那買了車損險，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，只是學(xué)姐看來這種行為不太可取，減少出險次數(shù)可以降低次年保費(fèi)，還可以保證征信。

那我改向另外的保險公司投保不就解決了？算盤打得很好，不過沒效果，因?yàn)楸ｋU公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險記錄其實(shí)暴露無遺，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學(xué)姐覺得，如果定損時按照事故責(zé)任比例算出來或者私了之后，車損費(fèi)用算是沒那么高的，有條件的最好不要出險了。

這是因?yàn)檫@種風(fēng)險對車主的負(fù)擔(dān)較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費(fèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)按照什么確定？

新購置的小型轎車保額相應(yīng)會低一點(diǎn)。那保費(fèi)的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

其實(shí)不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費(fèi)的方法，就是由于保費(fèi)的確定其實(shí)很繁瑣。

車損險的保費(fèi)并非是只按照保額來設(shè)置的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，投保車險時的價格計算越來越方便，無需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對 "機(jī)動車損失險的費(fèi)率"的圖文回答，望采納！

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