提問: 星火微光
分類:機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)
優(yōu)質(zhì)回答
小明前段時(shí)間買了新車,最近正在看車險(xiǎn),于是去征詢了身邊朋友的意見,結(jié)果問了更不解了。
經(jīng)驗(yàn)豐富且有著多年駕齡的父親對(duì)兒子說:“車損險(xiǎn)在車險(xiǎn)中是不劃算的!”
他從保險(xiǎn)公司的代理人那里得知,“車險(xiǎn)就得買全險(xiǎn),這樣才會(huì)對(duì)車輛有保障!”
在前一段時(shí)間剛剛提車的小李給他說:“車損險(xiǎn)可以買,但不要輕易出險(xiǎn),否則保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴!”
買不買車損險(xiǎn),是根據(jù)每個(gè)人的想法來(lái)定。
今天學(xué)姐就來(lái)跟大家好好講講,車損險(xiǎn)究竟是什么?一定要買車損險(xiǎn)的意義是什么?
車損險(xiǎn)是用來(lái)干什么的?
車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”,是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損,保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。
簡(jiǎn)單講,我們的車子車身由于不可抗力導(dǎo)致車身收到損壞,比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等,他的作用主要是可以報(bào)銷車子的維修費(fèi)用,而且只是一定比例的報(bào)銷的保險(xiǎn)。
還有一個(gè)情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況(比如快進(jìn)湖里等),如果有類似上述的種種情況,車損險(xiǎn)也是可以替車主承擔(dān)相映的施救費(fèi)用的。
車損險(xiǎn)保什么?
不管因?yàn)槭裁窜囎邮軗p,所有情況下都可以保嗎?那可不一定!保險(xiǎn)公司不是冤大頭,萬(wàn)一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍,那怎么能賠?
保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定就是車損險(xiǎn)有它的賠償范圍,我們一個(gè)個(gè)來(lái)熟悉熟悉:
什么能賠?
讓我們看看是哪兩種情況可以賠付:意外事故與自然災(zāi)害。
官方定義如下:
意外事故包括:
碰撞、傾覆、墜落;
火災(zāi)、爆炸;
外界物體墜落、倒塌。
那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢?答案是:以前不賠,現(xiàn)在賠。
2020年車費(fèi)險(xiǎn)改了,在這之前,由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)就包含下面這幾項(xiàng),分別是:自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。
車損險(xiǎn)的在車費(fèi)險(xiǎn)改之后增加了幾項(xiàng)責(zé)任。
換句話說,從現(xiàn)在起,如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃;全車被盜搶超過60天;車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎;車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況,都囊括在車損險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)。
自然災(zāi)害包括:
暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴;
雷擊、冰雹、暴雨、洪水;
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡;
載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于駕駛?cè)穗S船的情形);
地震及其次生災(zāi)害;
其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任,在此之前,地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。
因?yàn)榈卣饘?dǎo)致的車損實(shí)在是過于少見,可供保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)參考的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)一直都不算多,所以保監(jiān)會(huì)并不希望保險(xiǎn)公司出來(lái)承保。
但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后,銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中,保障增加,價(jià)格依舊。
有幾類情況不能賠?
下面這四大類是不能賠的情況:客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來(lái)熟悉熟悉:
客觀環(huán)境包括:
戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用;
競(jìng)賽、測(cè)試,在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。
假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng),期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了這些情況,車損險(xiǎn)是不賠的。
保險(xiǎn)公司的理由是,這類場(chǎng)所理應(yīng)保管車輛,在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失,責(zé)任都在保管場(chǎng)所的人那。
競(jìng)賽和測(cè)試也是沒有什么兩樣。
還有就是,車子若除了其他的東西比如車燈,輪胎,車標(biāo),后視鏡偷走但車輛未被偷走的話,也不會(huì)賠償,這種不是他人造成的事故,保險(xiǎn)公司也會(huì)認(rèn)為個(gè)人的看管不到位所造成的,所以不會(huì)予以賠付。
人為因素包括:
利用車輛從事違法活動(dòng)的;
飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的;事故發(fā)生后,棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的;駕照和所開的車的車型不符的;無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車;依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的;不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的;人工直接供油、高溫烘烤造成的損失;遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車,致使損失擴(kuò)大的部分;被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。
此外,精神損失不賠,該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。
發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后,人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠,保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。
車輛本身包括:
被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人,且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故;
除另有約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。
此外還有這些情況不賠:
輪胎單獨(dú)損壞不賠,這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé),但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。
發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠,這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。
車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠,這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。
其他風(fēng)險(xiǎn)包括:
因“本身質(zhì)量缺陷”,“核反應(yīng)、核輻射”污染(含放射性污染)造成的損失;
市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失;
被盜竊、搶劫、搶奪,以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失;
應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~;
其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。
總而言之,即使說車損險(xiǎn)好像很多不給賠償?shù)牡胤?,主要有好多地方不能賠,這樣顯得車損險(xiǎn)沒啥作用,作用很小。
實(shí)際上一般生活中,除非遇到戰(zhàn)時(shí)或犯罪情況下才會(huì)出現(xiàn)這種(不賠的)情況。
只要我們遵紀(jì)守法,好好開車,車損險(xiǎn)不賠的情況就幾乎都不會(huì)碰到了。
車損險(xiǎn)能夠?yàn)槲覀冑r多少呢?車險(xiǎn)費(fèi)改之后,不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn),大家可以不用擔(dān)心保險(xiǎn)的賠款金額被縮減,而且關(guān)于賠款金額的計(jì)算公式方面也會(huì)變得越來(lái)越簡(jiǎn)單:殘損計(jì)算公式:賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×(1-絕對(duì)免賠率)全損計(jì)算公式:賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×(1-絕對(duì)免賠率)
全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害,失去修復(fù)價(jià)值;
殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰,修理之后還能上路;
保險(xiǎn)金額就是指保額。
一般來(lái)說,絕對(duì)免賠率其實(shí)就等于0,但是在我們購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí),因可以少交點(diǎn)保費(fèi)而增添了絕對(duì)免賠率特約條款這種情況是排除在外的,因此在這里我們一般都不會(huì)考慮這個(gè)絕對(duì)免賠率。
絕對(duì)免賠率特約條款,關(guān)于我們?cè)谕侗\囯U(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率,這是可以被允許的(一般為5%、10%、15%和20%)。
遇到出險(xiǎn)的時(shí)候,通過計(jì)算賠款額和絕對(duì)免賠率,縮減一定比例的數(shù)額。為了減少投保的相關(guān)費(fèi)用,可以降低出險(xiǎn)的賠款。
舉個(gè)栗子:
小明在一場(chǎng)雙方交通事故中,車子發(fā)生殘損,定損2萬(wàn),負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn);事故責(zé)任比例為50%;絕對(duì)免賠率為0。
可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。
由于是同責(zé),所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé),也就是說,對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。
在本次車禍中,小明共獲賠償10000+10000=20000元,自費(fèi)20000-20000=0元。
那如果小明負(fù)主責(zé)呢?
一樣的算法,小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元;對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元;小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。
不適合本條例的情況也是存在的:多方交通事故,當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)(比如連續(xù)追尾),事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。
但是這并沒有什么要緊,因?yàn)檫@方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的,全都交給可靠的交警同志就好了。
保額怎么確定?
“買保額還不簡(jiǎn)單,車子價(jià)值多少錢就買多少唄”
不不不,這可說不來(lái)~
假如有人買的是5年前二手車呢?那是要按該車型的新車價(jià)來(lái)買保額,還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來(lái)買保額呢?
倘若有一部分人擁有全球?yàn)閿?shù)不多的車呢?這類車子壓根在市面上沒有明確的價(jià)格,所以保額得買多少才適合?
所以呀,針對(duì)不同的情況保險(xiǎn)公司對(duì)保額的確定也有相應(yīng)的處理方式:
按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額
實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話,那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。
對(duì)于絕大部分車型而言,保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。我們平時(shí)投保的時(shí)候,只要告訴保險(xiǎn)公司車型以及車輛使用年限,那就可以明白對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值,就能參加保險(xiǎn)。
例如若是新車,那么保額是大家新車置辦價(jià),如果是二手車,那保額就會(huì)比該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格高。
那保額是按照車輛實(shí)際價(jià)值去定,然后無(wú)法轉(zhuǎn)變了嗎?事實(shí)上這也是不一定的。
以平安車險(xiǎn)為例,車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整,但上下幅度不能超過30%。
假如有輛車今年的保額算出來(lái)是440000元,車主認(rèn)為保險(xiǎn)額用兩個(gè)4著實(shí)不是一個(gè)好的開頭,就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。
又假如有輛車今年保額算出來(lái)是100000元,車主認(rèn)為保額100000過于高,要求降低到70000也是可以的。
但保額可以上下30%地調(diào),相應(yīng)的保費(fèi)卻不會(huì)上下30%的增多減少,就算差也就差一百來(lái)塊對(duì)于保額浮動(dòng)來(lái)說,這點(diǎn)差值不值一提。
由于殘損賠付從實(shí)際情況來(lái)看,賠付的金額與零件和修理廠的人工費(fèi)息息相關(guān),但保額越高不代表賠的越多(參考前面的公式)。
保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付,保額投的越多,全損時(shí)賠給消費(fèi)者的就會(huì)越多。當(dāng)然全損的概率也不是說沒有,只是很小。
綜上所述,按照實(shí)際價(jià)值投保,就是絕大部分車主選擇的投保方式,無(wú)論是新車還是二手車,保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來(lái)計(jì)算保額。
但事無(wú)絕對(duì),除了常見的方式外,下方這種投保方式就是比較少見的:
由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額
這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。
因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià),也就是市場(chǎng)價(jià),比較后參考價(jià)值也不大,價(jià)值相當(dāng)昂貴,所以這需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才行。
然則罰沒車沒有太高的價(jià)格,所以如果真有車主購(gòu)買的話,也需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。
有沒有必要買車損險(xiǎn)?
學(xué)姐先回答大家:能投保盡量投保,而且盡量少用。
有條件就投保
新人、新車那自不必說,先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題,在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的,有個(gè)車損險(xiǎn)在身那是很應(yīng)該的。
對(duì)于新車更應(yīng)該買車損險(xiǎn)這一說法,誰(shuí)家買了新車后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)很看重的。
那對(duì)于開了十幾年車的資深司機(jī)有必要下單嗎?開車在路上,你能做到不撞別人,然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會(huì)撞到我們。老司機(jī)資歷再豐富也管不了新手司機(jī)呀?
因此學(xué)姐認(rèn)為,不論是新老司機(jī),可以選擇投保車損險(xiǎn),但并不絕對(duì),要是中了下方的情況的話,那是可以不投保的:
車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算
由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了,一旦不小心碰到哪里自己花點(diǎn)錢就能解決,如果損失再大點(diǎn),說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也無(wú)所謂。
車子比較便宜,車主的駕駛技術(shù)很棒
很多司機(jī)把五菱宏光當(dāng)作小貨車來(lái)駕駛,拉貨相當(dāng)方便,然而,能夠駕駛這類車型的司機(jī),都是駕車熟練的老司機(jī)了。
老手駕駛這種車是比較安全的,并且就算是出了小事故,也不會(huì)太過傷心,維修費(fèi)用一般都不多。所以不投保也行。
盡可能少用
買了車損險(xiǎn)的話,是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢?
可以是可以,但學(xué)姐建議你不要這么干,為了降低次年保費(fèi),提高自己的信譽(yù)度,盡量避免出險(xiǎn)次數(shù)。
那我也可以去其他保險(xiǎn)公司下單呀?算盤打得很好,不過沒效果,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的,是可以查詢得到你的出險(xiǎn)記錄的,要是一家黑名單上有你,那么其他家不會(huì)接納你的投保。
所以學(xué)姐建議,如果定損時(shí)事故主要責(zé)任不在你,可以商議私了之后,車損費(fèi)用不會(huì)非常貴,就最好不要出險(xiǎn)了。
不出險(xiǎn)可以降低次年的保費(fèi),更何況,這種情況的風(fēng)險(xiǎn)通常都在車主的承擔(dān)能力范圍內(nèi)。
其他
車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系
車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn),它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于:車損險(xiǎn)只保自己的車,車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。
保費(fèi)怎么計(jì)算?
車型及年限可直接影響保額的多少。僅憑保額這一個(gè)因素就能確定最終的保費(fèi)嗎?
并不是的,學(xué)姐之所以沒在前面說保費(fèi)怎么確定,就是因?yàn)楸YM(fèi)在確定時(shí)其實(shí)很繁復(fù)。
車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只知道保額就可以了,它需要多個(gè)層面進(jìn)行分析:車子是幾座、開了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。
因此我們?cè)诳紤]車損險(xiǎn)的時(shí)候,相較以前車險(xiǎn)投保的繁瑣程序,現(xiàn)在更加方便。用不著自己看表查。
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