前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險的事，所以詢問了周圍的朋友，結果問了反而更懵了。

經(jīng)驗豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“如果想買比較劃算的建議買交強險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“車險就得買全險，這樣才會對車輛有保障！”

在前一段時間剛剛提車的小李給他說:“車損險可以買，但不要輕易出險，否則保費會越來越貴！”

買車損險的必要性，每個人的看法都不一樣。

今天學姐就來跟大家好好講講，車損險究竟是什么？是否具有買的必要？

車損險是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

此外，當車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進湖里等），車損險替車主承擔施救費用，也是不需要車主來承擔。

車損險的保障里都包括什么？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險公司很慎重，萬一車主是因為醉駕導致的車禍。是不會賠的。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個個來熟悉熟悉：

哪些能賠？

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

還未到2020年車費險改的時候，由單獨的附加險來負責的包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項責任后更加合理了。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震原因導致的車損太少見，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障內容會添加，但價格不會變。

不能賠的有哪些？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假使你的車放在汽車護理中心做保養(yǎng)，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，關于這些情況的話，車損險是不賠的。

場所對車輛負有保管的相應責任，這是保險公司的通識，在保管期間內要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責任都在保管場所的人那。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險的用處就內幾個地方，好多處不賠的，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

超過半數(shù)是由于戰(zhàn)爭軍事，或是違法犯罪方面的。

若是謹慎駕駛，毫不違規(guī)就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，基本上車主們都能拿到當初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費錢而增加絕對免賠率特約條款的內容這種情況，因此在這里我們默認不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，關于我們在投保車險的時候首先要做的就是保險公司商量好一個絕對免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險時，我們就可以從賠款和絕對免賠率來得出一個數(shù)，對總額進行一定百分比的縮減。為了減少投保的相關費用，可以降低出險的賠款。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責任比例，比我們想象中是要復雜很多的。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關系，一般這都是由交警同志來代為完成的。

該如何選擇合適的保額呢？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點吧”

這是說不準的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

針對各種各樣的車型問題，保險公司會給予不同的方案進行賠付：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險公司我們的車型、使用年限，那就能夠懂得相對應的真正價值，就可以參保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

則保額是會依據(jù)車輛實際價值來算，完全不會改動了么？事情不能一概而論。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這個數(shù)字可能會帶來霉運，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調，相應的保費不會跟著浮動，差值就算有也是在一百以內浮動可以忽略不計。

殘損賠付以實際情況來看，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費來算的，保額與賠付實際上并不成正比（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額投的越多，全損時賠給消費者的就會越多。當然日常生活中很少會出現(xiàn)全損的情況。

總結一下，有超過一半的車主選擇按照實際價值投保作為他們的投保方式，不論是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，價值相當昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

而罰沒車價格又往往過低，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

盡力去投保

新人、新車那是非常適合的，暫且不說新手駕駛技術不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，投保了車損險就有保障了。

大家都覺得新車才需要買車損險，誰家買了新車后很長時間內都會很看重的。

那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機配置后實用嗎？開車在路上，你能做到不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機開車的時間再長也招架不了新手司機呀？

于是學姐個人而言，無論是新老司機，車損險可以買，但不是一定要買，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，萬一有點磕磕碰碰自費就能解決，當遇到損失大點的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也是可以的。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，然而喜歡駕駛這種類型車的司機，基本上都是常年開車的老手，駕駛技術都非常優(yōu)秀。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費用一般都不用太多。所以不投保也沒關系。

能不用就不要用

那是不是買了車損險，損傷了一定能出險呢？

可以是可以，可是學姐不是很認同這種做法，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我就考慮投保別的保險公司不就行了？算盤打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險記錄都是能查到的，被一家屏蔽，其他家對于你的投?；疽膊唤邮芰恕?/p>

所以學姐建議，事故責任不占多，可商議私了之后，車損費用比較低，就還是不要出險了。

一方面這屬于可以風險自擔的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費怎么確定？

大型車使用久了，其保額費用也會相應增加。那確定了保額是不是就確定了相應的保費了呢？

并不是的，學姐之所以沒在前面說保費怎么確定，就是因為保費的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險的保費并非僅看保額的多少就行的，它需要多個層面進行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，就免去了自己看表查這個麻煩。

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以上就是我對 "深圳機動車損失險計算2020"的圖文回答，望采納！

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