小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，于是也和身邊的朋友討論了一下，結(jié)果反而更摸不著頭腦了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“如果想買比較劃算的建議買交強(qiáng)險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人給他表達(dá)的是：“車險就應(yīng)該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來越貴，那么就是你買車損險后，輕易的出險，才會這樣的！”

買不買車損險，是根據(jù)每個人的想法來定。

學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識，車損險到底包含什么？有沒有必要買？

車損險的用處是什么？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，我們的車需要維修費(fèi)用的話，他可以給我們報銷一定比例的費(fèi)用的保險。

還有就是如果我們的車發(fā)生了緊急施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），車損險不是不會給車主承擔(dān)實施費(fèi)用的。

車損險承擔(dān)什么？

只要是車子受損就能保？那可不一定！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，咱們了都來了解一下：

能獲得的賠付？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費(fèi)險改了，在這之前，由單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)的包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費(fèi)改之后，這幾項責(zé)任都被直接并入到了車損險中。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司及保監(jiān)會對于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會對保險公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多加保障不加錢。

哪些不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。咱們了都來了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假如你把車子送去汽車護(hù)理中心做美容保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的一般認(rèn)知是，這些場所對車輛有相應(yīng)的保管責(zé)任，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場所的人那。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險公司不會認(rèn)為這是意外，會認(rèn)為這是由于個人原因看管不當(dāng)造成，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看著好像車損險這不賠那不賠的，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

但其實絕大部分情況，都是針對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

其實只要我們能夠當(dāng)一個小心的駕駛員車損險不賠的情況就機(jī)會不怎么會碰到。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計免賠險，保險金額被惡意縮減的事情不會發(fā)生了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實就等于絕對免賠率，但是在我們購買車險時，因可以少交點(diǎn)保費(fèi)而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里我們一般都不會考慮這個絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險時，我們就可以從賠款和絕對免賠率來得出一個數(shù)，扣除一定的金額。等同于以出險的賠款來抵消一定的投保費(fèi)用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例評定這一工作的難度是很大的。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關(guān)系，這方面還是讓交警同志來比較好。

自己車輛的保額應(yīng)該定位多少呢？

“我買保額就直接看車子值多少錢，值多少就買多少”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？此種汽車的市場價格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

每種車型的保額都是不一樣的，保險公司針對不同問題建立了相應(yīng)的解決辦法：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那么就可以知道對應(yīng)的實際價值，然后投保。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

那么保額是一定從車輛實際價值來計算，無法變化了嗎？事實上這也是不一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為兩個四的數(shù)字不會是一個好兆頭，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)是不允許像保額這樣上進(jìn)行上下30%的調(diào)動的，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

殘損賠付以實際情況來看，由零件和修理廠的人工費(fèi)算出了應(yīng)該賠付的金額，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，投保的保額越高的話，全損時就會給消費(fèi)者提供更多的賠付。當(dāng)然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

概而論之，半數(shù)以上的車主會考慮借鑒實際價值進(jìn)行投保，不論是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但事無絕對，除了常見的方式外，下方這種投保方式就是比較少見的：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，對比沒有意義，因為這類車的價值不可估量，所以是需要以協(xié)商的方式確定。

不過罰沒車大部分價格都比較低，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

能投保就投保

新人、新車那自然是非常建議了，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，有了車損險就會減少很多損失了。

有不少人說新車才需要買車損險，不論誰買了新車后很長時間內(nèi)都會非常珍惜的。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要買呢？開車在路上，你很有信心不去撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機(jī)資歷再豐富也管不了新手司機(jī)呀？

因而學(xué)姐覺得，甭管是新老司機(jī)，車損險可以備上，但并不絕對，如果是下方的情況的話，那就可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時間也不長了，倘若有點(diǎn)磕傷錢包出點(diǎn)血就能解決，如果損失再大點(diǎn)，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也是可以的。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

很多司機(jī)把五菱宏光當(dāng)作小貨車來駕駛，拉貨相當(dāng)方便，而一般開這種車的司機(jī)車技都相當(dāng)嫻熟。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費(fèi)用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

能不用就不要用

買了車損險，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認(rèn)同這種做法，因為出險次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我不是可以換家保險公司投保嗎？算盤打得挺響，可惜沒用，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險記錄都是能查到的，被一家屏蔽，其他家對于你的投?；疽膊唤邮芰?。

所以學(xué)姐覺得，如果定損時按照事故責(zé)任比例算出來或者私了之后，車損費(fèi)用并不高，就盡量不要出險了。

因為這種情況屬于風(fēng)險自擔(dān)的范圍，而且還能減少第二年的保費(fèi)支出。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費(fèi)呢？

新購置的小型轎車保額相應(yīng)會低一點(diǎn)。僅憑保額這一個因素就能確定最終的保費(fèi)嗎？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費(fèi)的方式，就是因為保費(fèi)在確定時其實很繁復(fù)。

車損險的保費(fèi)不是說完全根據(jù)保額來定的，它需要綜合考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

因此我們在考慮車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，犯不上自己看表查。

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