前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險的事，所以也咨詢了周圍的朋友，結(jié)果是問了更迷糊了。

父親是個有著十幾年車齡的人，語重心長的對兒子說:“買車損險還不如只買交強險和三者險這兩種劃算！”

他從保險公司的代理人那里得知，“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

比自己早幾年提車的小李告訴他：“車損險如果輕易的出險，會導致以后的保費越來越高！”

車損險到底要不要買，真的是一人一套說法。

來聽學姐今天給我們普及，怎么樣才算是車損險？有沒有必要買？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，當我們車需要維修費用的時候，他是可以給我們報銷一定的比例費用的保險。

還有一個情況就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如快進湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔相映的施救費用的。

車損險保什么？

車子受損什么情況下都可以保嗎？那可不是全部的情況！保險公司很慎重，萬一車主是因為醉駕導致的車禍。是不會賠的。

車損險的賠償范圍是通過保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個個來看：

能賠的內(nèi)容？

可以賠付的情況有兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費險改還未施行，所涉及的下面這幾項責任都由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費改之后，這幾項責任都被直接并入到了車損險中。

 

也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司及保監(jiān)會在這方面的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都不足，所以保監(jiān)會才不提倡保險公司來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障內(nèi)容會添加，但價格不會變。

哪些不能賠？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護理，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的一般認知是，這些場所對車輛有相應(yīng)的保管責任，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場所的人對其負責。

競賽和測試也是沒有什么區(qū)別的，都是同樣的道理。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷是不賠的，保險公司認為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看著好像車損險這不賠那不賠的，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險沒啥作用，作用很小。

超過半數(shù)是由于戰(zhàn)爭軍事，或是違法犯罪方面的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車損險不賠的情況就幾乎都不會碰到了。

車損險的賠付金為多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，諸位車主能夠及時足額的拿到保險款，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常來說，絕對免賠率其實就相當于0，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費錢而增加絕對免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們不幸要出險，能夠從賠款以及他提到的絕對免賠率加以計算，扣去相應(yīng)比例的金額。等同于以出險的賠款來抵消一定的投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責任比例時，往往需要下很大功夫。

就算我們在這方面一無所知，也無需擔心，這方面還是讓交警同志來比較好。

保額方面的情況如何得知呢？

“我的車有多貴，我就買多貴的保額”

這是說不準的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒幾輛的汽車呢？該類車子不清楚它在市面上的價錢，那么買多少保額比較好？

每種車型的保額都是不一樣的，保險公司針對不同問題建立了相應(yīng)的解決辦法：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，則就可以去認識到實質(zhì)的價值，最后參保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

則保額是會依據(jù)車輛實際價值來算，完全不會改動了么？并不能這樣認為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為4諧音死太過不吉利，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費卻不會上下30%的增多減少，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

存在現(xiàn)實中殘損賠付的原因，賠付金額與零件和修理廠的人工費密不可分，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關(guān)系（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，保額要是越高，全損時賠得確實會賠得比較多。當然全損的概率不是很大。

總結(jié)一下，有超過一半的車主選擇按照實際價值投保作為他們的投保方式，不考慮是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，對比沒有意義，就是因為這類車的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司確定。

而罰沒車價格又通常比較低，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家一個答復：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

沒特殊情況的話最好都投保

新人、新車那自然是非常建議了，先不說新手司機車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，投保了車損險就有保障了。

有不少人說新車才需要買車損險，每一家買了一輛新車很長時間內(nèi)都會進行好好的愛護。

那車齡十幾年的老司機要不要買呢？開車在路上，你能肯定不撞別人，只是你不能打包票別人絕對不撞你呀。老司機再老也頂不住新手司機不是？

因而學姐覺得，甭管是新老司機，可以選擇投保車損險，但是不強求，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，要是有點擦傷什么的自己出錢就能處理了，損失如果太大，可能順手就換輛新車了。所以不保也沒什么。

車子的市場價格不高，車主的駕駛技術(shù)非常優(yōu)秀

很多做生意的人需要拉貨，都會選擇五菱宏光這樣的車型，普遍來說，駕駛這種類型車的司機，都是老手，駕駛技術(shù)沒話說。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

盡可能少用

那是不是買了車損險，損傷了一定能出險呢？

可以是可以，但是學姐不提議大家這樣做，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我轉(zhuǎn)到別的保險公司不就好了？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險記錄都是可以查看的，一家把你拉黑，基本上其他家也會拉黑你。

所以學姐建議，可以選擇劃分責任算出來或者私了解決過后，車損費用并不高，就盡量不要出險了。

這是因為這種風險對車主的負擔較小，可以由其自行支付，與此同時，減少出險還能幫助車主降低第二年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費的多少是根據(jù)什么確定的呢？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那么，保額是不是就能直接確定保費了呢？

才不是呢，我剛剛沒有明確地告訴大家確定保費的方式，就是由于保費的確定其實很繁瑣。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要多個層面進行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以在我們購買車損險時，保險人員或者車險計算器可直接計算。自己就沒必要看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險保險"的圖文回答，望采納！

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