前不久小明剛買(mǎi)下了愛(ài)車(chē)，這幾天正在琢磨車(chē)險(xiǎn)的事，所以也找周?chē)呐笥褑?wèn)了建議，結(jié)果更費(fèi)解了。

擁有十幾年經(jīng)驗(yàn)的父親告訴他說(shuō)：“車(chē)損險(xiǎn)在車(chē)險(xiǎn)中是不劃算的！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他傳達(dá)的是：“希望車(chē)輛有保障的人都會(huì)買(mǎi)全險(xiǎn)，尤其是對(duì)新車(chē)！”

小李在前幾年新提了車(chē)，現(xiàn)在告訴他說(shuō):“車(chē)輛在出險(xiǎn)后，車(chē)損險(xiǎn)會(huì)幫助你賠付，但是保費(fèi)會(huì)隨著出險(xiǎn)次數(shù)增高！”

有無(wú)必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，取決于個(gè)人的想法。

來(lái)聽(tīng)學(xué)姐今天給我們普及，車(chē)損險(xiǎn)如何被定義？有沒(méi)有必要買(mǎi)？

車(chē)損險(xiǎn)是什么？

車(chē)損險(xiǎn)全稱(chēng)“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是我們的車(chē)子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，可以根據(jù)我們車(chē)的維修費(fèi)用多少來(lái)報(bào)銷(xiāo)一定比例的維修費(fèi)用的保險(xiǎn)。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車(chē)發(fā)生需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車(chē)損險(xiǎn)也是可以替我們車(chē)主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

車(chē)損險(xiǎn)保什么？

不一定所有的車(chē)子受損的情況都是可以保的！保險(xiǎn)公司很慎重，萬(wàn)一車(chē)主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車(chē)禍。是不會(huì)賠的。

車(chē)損險(xiǎn)不是賠償全部，保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了他的賠償范圍，我們一個(gè)個(gè)來(lái)熟悉熟悉：

能賠什么？

兩大類(lèi)情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車(chē)被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改還未施行，以下幾種常見(jiàn)的責(zé)任，都是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車(chē)損險(xiǎn)在車(chē)費(fèi)險(xiǎn)改之前是不包括這幾項(xiàng)責(zé)任的。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開(kāi)始，如果車(chē)子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車(chē)被盜搶超過(guò)60天；車(chē)子擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗發(fā)生破碎；車(chē)子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車(chē)損險(xiǎn)都能給與保障。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

受地震原因遭受的車(chē)損實(shí)在是少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)在這方面的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都不足，所以保監(jiān)會(huì)并不希望保險(xiǎn)公司出來(lái)承保。

但在本次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車(chē)損的保障之中，保障內(nèi)容會(huì)添加，但價(jià)格不會(huì)變。

哪些不給賠呢？

不給賠的情況主要有這四大類(lèi)：客觀環(huán)境、人為因素、車(chē)輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來(lái)熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假如你把車(chē)子送去汽車(chē)護(hù)理中心做美容保養(yǎng)，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車(chē)停在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車(chē)損險(xiǎn)是不賠的。

場(chǎng)所對(duì)車(chē)輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司的通識(shí)，保管期間出現(xiàn)的任何車(chē)輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽與測(cè)試也是同樣的道理。

還有，要是只有車(chē)燈、輪胎、車(chē)標(biāo)、后視鏡等被偷是無(wú)效賠償?shù)?，但?chē)輛被偷是會(huì)賠的，保險(xiǎn)公司他會(huì)認(rèn)為這是由于個(gè)人原因的看管不當(dāng)造成的事故，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車(chē)輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車(chē)的；事故發(fā)生后，棄車(chē)逃跑、開(kāi)車(chē)逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車(chē)的車(chē)型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)駕駛證期間開(kāi)車(chē)；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車(chē)還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車(chē)的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專(zhuān)門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車(chē)輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、號(hào)牌被注銷(xiāo)的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車(chē)事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車(chē)輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看著好像車(chē)損險(xiǎn)這不賠那不賠的，車(chē)損險(xiǎn)能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車(chē)損險(xiǎn)用處很小。

然而多半時(shí)候都是針對(duì)比較極端的犯罪情況的。

若是謹(jǐn)慎駕駛，毫不違規(guī)那么車(chē)損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是不會(huì)發(fā)生的。

車(chē)損險(xiǎn)會(huì)給我們提供多少賠付金額呢？車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，基本上車(chē)主們都能拿到當(dāng)初承諾的賠款金額，而且賠款金額的計(jì)算公式也不會(huì)像之前那么難了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車(chē)輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車(chē)只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率其實(shí)就等于0，但不包括我們?cè)谶x購(gòu)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，為少花點(diǎn)保費(fèi)錢(qián)而增加絕對(duì)免賠率特約條款的內(nèi)容這種情況，因此在這里我們默認(rèn)不考慮絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許當(dāng)我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候首先要做的就是和保險(xiǎn)公司協(xié)商好關(guān)于絕對(duì)免賠率的問(wèn)題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險(xiǎn)的情況時(shí)，我們可以根據(jù)賠款額和絕對(duì)免賠率計(jì)算一個(gè)數(shù)，扣除一定的金額。意思是以削去一部分賠款來(lái)填補(bǔ)投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車(chē)子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車(chē)損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車(chē)禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車(chē)損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

不適合本條例的情況也是存在的：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車(chē)輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的評(píng)判，可不是件簡(jiǎn)單的事。

如果我們對(duì)這方面的知識(shí)毫不知情，怎么辦？沒(méi)關(guān)系，就讓交警同志來(lái)代勞吧。

如何確定保額？

“自己的車(chē)越貴，上的保額就越多，車(chē)子很便宜的話，上的保額就便宜點(diǎn)吧”

不不不，這可說(shuō)不來(lái)～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車(chē)呢？那是要按該車(chē)型的新車(chē)價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車(chē)的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

假如有人買(mǎi)的是全球限量款的車(chē)子呢？這類(lèi)車(chē)子壓根在市面上沒(méi)有明確的價(jià)格，所以保額得買(mǎi)多少才適合？

所以呀，針對(duì)不同的情況保險(xiǎn)公司對(duì)保額的確定也有相應(yīng)的處理方式：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車(chē)子的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車(chē)是新車(chē)的話，那新車(chē)購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車(chē)型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險(xiǎn)公司我們的車(chē)型、使用年限，則就可以去認(rèn)識(shí)到實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后參保。

正常情況下假如是新車(chē)，那保額就會(huì)是你們新車(chē)購(gòu)置的價(jià)錢(qián)，如果是二手車(chē)，該車(chē)在二手車(chē)市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格還沒(méi)有保額高。

那保額是憑車(chē)輛實(shí)際價(jià)值去計(jì)算，無(wú)法變了么？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車(chē)險(xiǎn)為例，車(chē)輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車(chē)今年的保額算出來(lái)是440000元，車(chē)主認(rèn)為保險(xiǎn)額用兩個(gè)4著實(shí)不是一個(gè)好的開(kāi)頭，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個(gè)吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車(chē)今年保額算出來(lái)是100000元，車(chē)主認(rèn)為該保額過(guò)高，有點(diǎn)浪費(fèi)可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

根據(jù)實(shí)際的殘損賠付情形來(lái)看，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費(fèi)按一定的方法得出的，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會(huì)越多這種想法是錯(cuò)誤的（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車(chē)輛的全損賠付，保額如果越高的話，全損時(shí)我們拿到手的賠付金額就越多。當(dāng)然全損的概率也不是說(shuō)沒(méi)有，只是很小。

總的來(lái)說(shuō)，大部分車(chē)主選擇的投保方式的時(shí)候，會(huì)根據(jù)實(shí)際價(jià)值來(lái)投保甭管是新車(chē)還是二手車(chē)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車(chē)型和車(chē)輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但事無(wú)絕對(duì)，除了常見(jiàn)的方式，這里還可以說(shuō)說(shuō)一種少見(jiàn)的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車(chē)型或罰沒(méi)車(chē)輛上。

因?yàn)橄∮熊?chē)型比如限量款豪車(chē)、絕版古董車(chē)等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不具有比對(duì)性，因?yàn)檫@些車(chē)的價(jià)值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險(xiǎn)公司進(jìn)行確定。

然則罰沒(méi)車(chē)沒(méi)有太高的價(jià)格，如果該車(chē)主確定買(mǎi)了，保險(xiǎn)公司也會(huì)采用這種比較少見(jiàn)的方式跟車(chē)主進(jìn)行確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)？

學(xué)姐先回答大家：能投保盡量投保，而且盡量少用。

能投保就投保

新人、新車(chē)那不用我說(shuō)，大家都應(yīng)該知道，先不說(shuō)新手司機(jī)車(chē)技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，投保了車(chē)損險(xiǎn)就有保障了。

經(jīng)常聽(tīng)見(jiàn)有人提到新車(chē)才是最應(yīng)該買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的言論，誰(shuí)家新買(mǎi)輛車(chē)不都得好好愛(ài)戴好長(zhǎng)一段時(shí)間？

那車(chē)齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開(kāi)車(chē)在路上，你很有信心不去撞別人，然則你沒(méi)辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機(jī)，可以選擇投保車(chē)損險(xiǎn)，但并不絕對(duì)，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車(chē)子使用年限已經(jīng)有十年且有換車(chē)打算

由于車(chē)齡高的車(chē)子開(kāi)的時(shí)間也不長(zhǎng)了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，遇到損失大的，可能手一揮就更換一輛新車(chē)了。所以不保也是可以的。

車(chē)輛本身價(jià)值很小且司機(jī)車(chē)技嫻熟

比如五菱宏光，就會(huì)被很多司機(jī)當(dāng)成貨車(chē)一樣駕駛，拉貨非常方便然而，能夠駕駛這類(lèi)車(chē)型的司機(jī)，都是駕車(chē)熟練的老司機(jī)了。

一方面，駕駛會(huì)相對(duì)安全，另一方面，就算出了事故，也不會(huì)因?yàn)檫@種便宜車(chē)而心痛，維修費(fèi)用一般都比較低。所以不投保也可以。

有條件的最好少用

有了車(chē)損險(xiǎn)之后，是不是只要發(fā)生了車(chē)損就出險(xiǎn)呢？

可以是可以，然則學(xué)姐并不倡導(dǎo)大家做出這些舉動(dòng)，出險(xiǎn)次數(shù)會(huì)影響第二年保費(fèi)的多少以及個(gè)人信譽(yù)度。

那我換家保險(xiǎn)公司投保不就好了？算盤(pán)打得挺可以，然而一切都白搭，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)的方式，那么出險(xiǎn)記錄都是可以查看的，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會(huì)接納你的投保。

所以學(xué)姐覺(jué)得，如果定損時(shí)按照事故責(zé)任比例算出來(lái)或者私了之后，車(chē)損費(fèi)用不會(huì)非常貴，就最好不要出險(xiǎn)了。

因?yàn)檫@種情況屬于風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍，而且還能減少第二年的保費(fèi)支出。

其他

車(chē)損險(xiǎn)與其他車(chē)險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車(chē)損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車(chē)損險(xiǎn)只保自己的車(chē)，車(chē)內(nèi)的人、車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車(chē)、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

車(chē)型越大，年限越久，直接關(guān)系到車(chē)的保額。那保費(fèi)的金額難道就直接通過(guò)保額的多少來(lái)確定了嗎？

不是這樣的哦，我在前文里沒(méi)有告知大家如何確定保費(fèi)，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車(chē)損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只知道保額就可以了，它需要綜合考慮：車(chē)子是幾座、開(kāi)了幾年、新車(chē)購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車(chē)還是客貨兩用車(chē)、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車(chē)、是客車(chē)還是貨車(chē)、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

所以我們?cè)谕侗＼?chē)損險(xiǎn)的時(shí)候，投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)可直接讓保險(xiǎn)人員或車(chē)險(xiǎn)計(jì)算器直接計(jì)算，用不著自己看表查。

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