前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，于是去征詢了身邊朋友的意見，結(jié)果問了更不解了。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人告訴他：“新車和其他車應該買全險，會得到更好的保障！”

提車很早的小李對他講他得出的經(jīng)驗是：“車損險如果輕易的出險，會導致以后的保費越來越高！”

買車損險的必要性，每個人的看法都不一樣。

來聽學姐今天給我們普及，車損險到底包含什么？是一定要買車損險嗎？

車損險的用處是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子車身因意外或者事故遭受了損壞，包括比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，可以根據(jù)我們車的維修費用多少來報銷一定比例的維修費用的保險。

在這之后或者其他的情況，就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），車損險也是可以替我們車主承擔相應的施救費用。

車損險的保障里都包括什么？

只要是車子受損就能保？那可不一定！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導致的車禍，那怎么能賠？

車損險的賠償范圍是通過保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們逐個看看這些：

可以收到的賠付利益？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，下面所涉及的這幾項保險都由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

在車險費改之前，這幾項責任還沒有被直接并入到車損險之中。

 

意味著，自今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

地震導致車損的情況太少，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

有幾類情況不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們逐個看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護理，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

車輛在場所期間，保險公司認為保管責任應由場所承擔，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場所的人承擔責任。

競賽和測試也都是一樣的道理，他們之間也沒有異樣。

除外，只要是車輛沒被偷走，其他的東西，比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等被偷走也是不賠償?shù)?，這種不是他人造成的事故，保險公司也會認為個人的看管不到位所造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總得來說，雖然覺得說車損險好多不賠的，車損險能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險用處很小。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

只要我們遵紀守法，好好開車，那么車損險不賠的情況其實是不會發(fā)生的。

車損險能夠為我們賠多少呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，各位駕駛員也不用再擔心保險金額縮水，而且關(guān)于賠款金額的計算公式方面也會變得越來越簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，但有一種情況是不包括的，即我們選購車險時，自己附加了絕對免賠率特約條款使得可以少交保費這種情況，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，允許當我們在投保車險的時候首先要做的就是和保險公司協(xié)商好關(guān)于絕對免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險時，我們就可以從賠款和絕對免賠率來得出一個數(shù)，金額將被削減一定比例。等同于以出險的賠款來抵消一定的投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責任比例的判定往往也會很頭疼。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內(nèi)容，交個交警處理就好。

自己車輛的保額應該定位多少呢？

“至于保額買多買少的問題，主要取決于我的車是好還是差”

這是說不準的～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車呢？這種車子在市場上根本沒有固定的價格，那保額到底要買多少？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。保險公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，即可得知相應的實際價值，從而投保。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

則保額是會依據(jù)車輛實際價值來算，完全不會改動了么？其實也不是一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為保險額用兩個4著實不是一個好的開頭，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調(diào)整為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應的保費卻不會上下30%的增多減少，偶爾會出現(xiàn)幾十的差值對比保額浮動只是小巫見大巫罷了。

一般在實際的殘損賠付中都是這樣的，按照零件和修理廠的人工費決定了賠付的金額，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，保額越高，全損時賠得的確會多一些。當然平時是很少見到全損的現(xiàn)象。

總而言之，一大半車主都會考慮參照實際價值的投保方式，不考慮是新車還是二手車，保險公司都會根據(jù)相應的車型以及車輛使用年限來計算相應的保額。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，因為這些車的價值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司進行確定。

而罰沒車價格一般都不高，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家一個答復：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

能投保就投保

新人、新車那自然是非常建議了，先不說新人在駕駛技術(shù)上還存在小問題，在開車的過程中和別人輕微事故的可能性還是很高的，有個車損險在身那是很應該的。

有不少人說新車才需要買車損險，不論誰買了新車后很長時間內(nèi)都會非常珍惜的。

那車齡十幾年的老司機要不要選擇呢？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機再老也頂不住新手司機不是？

所以在學姐看來，不管是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡太高的車子也開不了幾年了，一旦不小心碰到哪里自己花點錢就能解決，遇到大點的損失說不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也是可以理解。

擁有一個駕駛技術(shù)優(yōu)秀的司機，并且車子自身的價格較低

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，一般來說，只有駕駛技術(shù)高超的司機，才會選擇開這種類型的車。

開這樣的車出行，出現(xiàn)小摩擦也不至于心痛，并且一般來說， 老司機是比較安全的，維修費用一般都不用太多。所以不投保也沒關(guān)系。

盡量少用

買了車損險，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，可是學姐不是很認同這種做法，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險記錄其實大家都能查得到，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學姐建議，事故責任不占多，可商議私了之后，車損費用比較低，就還是不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風險通常都在車主的承擔能力范圍內(nèi)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

怎么明確保費呢？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。保險額度算出來了，那保險費用是否也就確定了呢？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費的辦法，就是因為保費的確定經(jīng)歷許多層次的考量。

車損險的保費并不只包括保額這一項，它需要多方面思考：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

是以我們在入手車損險的時候，保險人員或者車險計算器可直接計算。無需自己本人去看表查詢。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "機動車損失險可以買多買少買"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！