不久前剛和朋友聊到重疾的話題。重疾就像被攔在水壩后的洪水，一旦潰堤，頃刻吞沒(méi)村落。我們看到很多原本幸福美滿的小康家庭因?yàn)榧彝ブе话l(fā)重疾，短短幾天就變得支離破碎。

有一個(gè)三口之家，家境算得上殷實(shí)，父親是大學(xué)的教授，母親是高中教師，還有個(gè)正在上大學(xué)的女兒。本來(lái)他們可以有更加值得期待的未來(lái)，但一切都在父親被查出肝癌的時(shí)候戛然而止。由于沒(méi)有買保險(xiǎn)，所有的醫(yī)療費(fèi)用掏空了他們的積蓄，母親因?yàn)檎疹櫢赣H申請(qǐng)停職，家庭沒(méi)有了收入，而女兒一邊照顧父母，一遍兼職打工賺下一年的學(xué)費(fèi)。

可怕的不僅僅是大病可能奪病人性命這件事，它斷絕了家屬繼續(xù)生存下去的財(cái)路。總有人杠：水來(lái)土掩，到時(shí)候再想辦法。每次聽(tīng)到這種不負(fù)責(zé)任的話我都想拿個(gè)菠蘿砸過(guò)去：等到那時(shí)候就晚了！

你永遠(yuǎn)不知道重疾什么時(shí)候到來(lái)，要做的不是祈禱它不要到來(lái)，而是提前買好保險(xiǎn)，等它來(lái)了你也可以對(duì)它豎中指：來(lái)了我也不怕！

如果你把購(gòu)買保險(xiǎn)的預(yù)算放在首位又想買到優(yōu)質(zhì)重疾險(xiǎn)，建議直接看我整理的這份重疾險(xiǎn)攻略：

當(dāng)然，除了預(yù)算之外，我們買重疾險(xiǎn)還要考慮其他各個(gè)方面，比如給誰(shuí)買，重癥保障，輕癥保障，等待期等等，接下來(lái)我們一個(gè)個(gè)分析，買重疾險(xiǎn)應(yīng)該注意些什么？

本文重點(diǎn)：

一、給誰(shuí)買重疾險(xiǎn)？

二、買重疾險(xiǎn)要注意哪些坑？（重中之重）

一、給誰(shuí)買重疾險(xiǎn)

很多人都知道重疾險(xiǎn)是越早買越好，所以有些父母還沒(méi)有給自己配備重疾險(xiǎn)的情況下，先給自己的孩子上了保險(xiǎn)。但是這種做法大錯(cuò)特錯(cuò)，要記住：父母才是孩子健康成長(zhǎng)的首要保障。

購(gòu)買重疾險(xiǎn)的正確順序應(yīng)該是：大人>小孩>老人。

大人是家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱，一旦生病沒(méi)有了收入，整個(gè)家庭都會(huì)陷入窘境，所以在買重疾險(xiǎn)的時(shí)候要把大人放在首位。這樣一來(lái)，即使大人生病了，還有保險(xiǎn)金支付醫(yī)療費(fèi)用以及保障家庭的日常支出。

重疾險(xiǎn)買得越早越便宜，加上孩子都是父母的心頭肉，一旦患上重疾，孩子受罪父母受累。所以很多父母希望也給孩子配置重疾險(xiǎn)。

我特意挑選了市場(chǎng)上十款性價(jià)比高的少兒重疾險(xiǎn)供大家選擇：

把老人放在最后并不是說(shuō)老人不需要重疾險(xiǎn)，而是因?yàn)槔先说纳眢w狀況多數(shù)不如年輕人，免疫力下降，容易生病，所以老人買重疾險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)高很多。

考慮到老人買重疾險(xiǎn)的費(fèi)率比較高，我建議用防癌險(xiǎn)替代重疾險(xiǎn)：

二、買重疾險(xiǎn)要注意哪些坑？（重中之重）

朋友買了某某保的重疾險(xiǎn)，該保的都保了，價(jià)格也不貴，算是個(gè)比較好的產(chǎn)品。但是有一個(gè)問(wèn)題：必須和該公司的一個(gè)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)一起購(gòu)買。我一想：這不就是捆綁銷售嗎？這是坑啊兄弟！

老是有人跟我吐槽，被賣保險(xiǎn)的推銷，糊里糊涂地買了個(gè)又貴保障又不全的重疾險(xiǎn)，血虧。唉~對(duì)于保險(xiǎn)小白們來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)確實(shí)是踩坑高發(fā)地?，F(xiàn)在來(lái)看看有哪些坑一定要注意。

1）警惕捆綁銷售

之前有一位知名精算專家公開(kāi)坦言，國(guó)內(nèi)大病保險(xiǎn)捆綁銷售，設(shè)計(jì)得過(guò)于復(fù)雜，一堆條款看得讓人發(fā)際線上移。保險(xiǎn)代理人又把捆綁銷售吹得天花亂墜，讓人“買得比較糊涂”。強(qiáng)制捆綁銷售的產(chǎn)品，看起來(lái)“大而全”，但性價(jià)比一般不高。

例如友邦全佑至享重疾險(xiǎn)、平安福，強(qiáng)行捆綁長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。友邦全佑至享捆綁的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)免責(zé)條款比常見(jiàn)的意外險(xiǎn)多，比單買的意外險(xiǎn)貴。

平安福就更不用說(shuō)了，溢價(jià)得厲害，還讓人看不懂。

2）重癥分組不合理

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定，每個(gè)重疾險(xiǎn)都要保障25種國(guó)家規(guī)定的重大疾病，它們基本覆蓋了95%以上的常見(jiàn)重大疾病。但是重大疾病的分組是保險(xiǎn)公司定的，也是他們最容易使壞的點(diǎn)。

我們知道分組是指將保障的疾病分為幾個(gè)組別，如ABCD，每一組只賠付一次。如果罹患A組的某一疾病，同一組的其他疾病就失效了，也就是說(shuō)再次罹患A組的其他疾病就不賠付了。

有一些公司為了降低賠付概率，會(huì)把高發(fā)的幾個(gè)重疾放在同一組。建議大家買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要看合同里重疾的分組是否合理。

曾經(jīng)有一個(gè)理賠案例：

張先生在某知名保險(xiǎn)公司買了某某寶重疾險(xiǎn)，乍一看沒(méi)有什么問(wèn)題，而且保到60歲，價(jià)格也不貴，火速簽了合同。

張先生40歲那年，由于工作壓力太大，某天突發(fā)急性心肌梗塞，連忙送到醫(yī)院。醫(yī)療費(fèi)雖然貴，但還好有保險(xiǎn)。相安無(wú)事地過(guò)了2年，張先生再到醫(yī)院身體檢查的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)自己身體里長(zhǎng)了顆惡性腫瘤。他覺(jué)得這也不是什么大事，反正有保險(xiǎn)。

沒(méi)有想到，這次真的要慌了。當(dāng)年買的時(shí)候他沒(méi)有看清，某某寶把惡性腫瘤和急性心肌梗塞分在同一組。2年前因?yàn)樾募」Ｈ@組已經(jīng)賠付過(guò)了，所以這次的惡性腫瘤無(wú)法獲得賠償，治療癌癥的費(fèi)用張先生完全由自己承擔(dān)。這讓本就不富裕的家庭更是雪上加霜......

一般來(lái)說(shuō)，因?yàn)閻盒阅[瘤的理賠概率高，超過(guò)重疾險(xiǎn)理賠的80%，所以市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)中惡性腫瘤是單獨(dú)分組的。如果你看到惡性腫瘤與其他疾病分在同一組，就要敲響警鐘了。

3）高發(fā)輕癥缺失

關(guān)于重疾險(xiǎn)當(dāng)中的輕癥保障，銀保監(jiān)會(huì)并沒(méi)有硬性規(guī)定，這也是容易坑多的地方。好的重疾險(xiǎn)，至少要基本涵蓋高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的輕癥。

輕癥的保障也是重疾險(xiǎn)的重要組成部分，但輕癥保障是數(shù)量越多越好嗎？

4）等待期發(fā)病不退全部保費(fèi)

重疾險(xiǎn)的等待期通常為90-180天。它指的是投保到生效的觀察期，患病一般不賠。

這玩意對(duì)普通人沒(méi)什么影響，對(duì)惡意騙保的壞人頗有殺傷。但是怕就怕萬(wàn)一，萬(wàn)一我們投保后真就檢查出重疾了，怎么辦？

行業(yè)慣例是退還保險(xiǎn)費(fèi)，畢竟保障沒(méi)生效，買賣不成，退錢保仁義。

但有些公司偏不，病不保，錢照賺。買保險(xiǎn)交了幾千塊的保費(fèi)，等待期查出疾病了只退幾百塊的“附加險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值”。相當(dāng)于你交了一年的保費(fèi)，結(jié)果只給你退一個(gè)月的錢，你說(shuō)氣不氣人？

5）二次賠付的間隔期太長(zhǎng)

很多重疾險(xiǎn)都會(huì)帶有二次賠付條款?？瓷先ズ芰夹模?span >但如果間隔期是整整五年的話，這又是一個(gè)驚天巨坑！

醫(yī)學(xué)上有一個(gè)名詞：五年生存期。意思是如果癌癥病患接受治療康復(fù)后五年內(nèi)沒(méi)有再次復(fù)發(fā)，即可視為痊愈。

如果保險(xiǎn)合同的可選條款上寫著：二次賠付間隔期為五年，那么你這可選的錢可算是白給了。

市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)魚(yú)龍混雜，各種條款看得人眼花繚亂。雖然我在這里說(shuō)了這些防坑指南，但一條條看起來(lái)還是費(fèi)勁。

不如直接看我給大家挑選的這十款值得買的重疾險(xiǎn)吧：

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