仍有不少粉絲私信問我，“學(xué)姐，想買大公司的重疾，有推薦的嗎？”“買重疾險(xiǎn)一定要買大公司的嗎？”“小公司的重疾險(xiǎn)是不是不靠譜”之類的問題。

我說了很多次了，買保險(xiǎn)不要糾結(jié)大公司還是小公司，適合自己的產(chǎn)品才是最好的，而且無論保險(xiǎn)公司大還是小，所有的保險(xiǎn)公司都是經(jīng)過嚴(yán)苛的成立條件和嚴(yán)格的審核才能批準(zhǔn)成立的，而且成立后所有的保險(xiǎn)公司都受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，受《保險(xiǎn)法》的約束。那小公司和大公司的差距在哪里呢？

小的保險(xiǎn)公司靠譜嗎？小公司和大公司的差距在哪？weixin.qq.275.com

· 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是什么？有哪幾類？

· 消費(fèi)型重疾險(xiǎn)對(duì)比分析

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)包含了所有定期的重疾險(xiǎn)，終身不含身故的重疾險(xiǎn)。簡(jiǎn)單的說就是花錢買保險(xiǎn)，錢消費(fèi)了就沒有了，一旦在合同到期滿前你都沒有發(fā)生過理賠的話，你所交的保費(fèi)是不會(huì)返還給你的，即使你在保險(xiǎn)期間不幸身故了，保費(fèi)也不會(huì)退給你，保額更加不會(huì)賠付給你。

很多人覺得買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)覺得虧了，很大程度上是因?yàn)橛X得如果不出險(xiǎn)，所交的保費(fèi)就白交了，可事實(shí)真的是這樣嗎？

為什么要選消費(fèi)型重疾險(xiǎn)？如果不出險(xiǎn)保費(fèi)豈不是白交了！weixin.qq.275.com

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)主要分為一年期重疾險(xiǎn)和長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

1.一年期重疾險(xiǎn)

一年期重疾險(xiǎn)是指只保障一年的，也就是說一年內(nèi)如果你患有重疾，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付你一筆錢，如果沒有發(fā)生理賠，那就沒有然后了。它是一年一年繳費(fèi)的，而且價(jià)格便宜，一般一個(gè)二三十歲的人購買，一年只需要交幾百塊保費(fèi)，就有幾十萬的保額，性價(jià)比很高，但它的保費(fèi)會(huì)隨著年齡變化而變化，雖然你年輕的時(shí)候買便宜，但年紀(jì)越大保費(fèi)越貴，到最后換算下來可能還比你交20年、保至70歲的總保費(fèi)還要貴，可以作為一個(gè)購買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的過渡。

2. 長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障期限選擇比較靈活，可以選保20年、30年，保至70歲、80歲，或者終身。保費(fèi)采用的是均衡費(fèi)率，也就是說在你投保的時(shí)候，保費(fèi)就固定下來了，以后也不會(huì)變，保費(fèi)會(huì)比儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)大概便宜一半左右。

無論你選擇哪一種消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，都一定要避開這些坑：

購買保險(xiǎn)擦亮眼，不要掉入重疾險(xiǎn)的陷阱里weixin.qq.275.com

其實(shí)基本上每家保險(xiǎn)公司都會(huì)有消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，只是一般情況下，小公司賣的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)比較多，大公司反而很少，因?yàn)橄M(fèi)型重疾險(xiǎn)利潤(rùn)很少，所以很多大公司都不怎么出消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，我挑了大公司和小公司各挑兩款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比，看看哪些消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更值得買。

1. 中國(guó)人壽的康寧定期優(yōu)享版：

50種重疾，最多賠付一次，賠付比例為120%，10種輕癥，賠付比例為20%，且只賠付一次。市面上比例好的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的輕癥賠付比例都是30%起步，賠付3次，這款康寧定期優(yōu)享版的輕癥賠付比例和次數(shù)明顯不夠，而且還沒有中癥保障，還沒有被投保人豁免，也不可以附加投保人豁免，靈活性比較差，而且保費(fèi)也比較貴。

但也有值得表揚(yáng)的地方，18歲前，如果患7種少兒特定疾病，額外賠付50%保額；18歲后，如果7種男型或女性特定疾病，額外賠付50%保額。還有身故保障，以及滿期返還保費(fèi)，這一點(diǎn)對(duì)于怕“虧本”的人來說比較有吸引力。

2. 平安人壽的福滿分20：

100種重疾，賠付一次，賠付比例為100%，50種輕癥，最多賠付3次，每次賠付20%。這款福滿分20雖然輕癥賠付次數(shù)有3次，但賠付比例也是比較低，只有20%，市面上的重疾險(xiǎn)輕癥賠付比例都是30%起步的。

這款的福滿分的其他優(yōu)勢(shì)就比較弱一些，只有滿期返還保費(fèi)，也有被投保人輕癥豁免保障，可附加投保人豁免。相對(duì)來說，這款福滿分20也沒有什么優(yōu)勢(shì)，一位30歲男性，買50萬保額，保至80歲，都要10650元，保費(fèi)相對(duì)來說比較貴。但是如果你實(shí)在是鐘愛平安這個(gè)品牌，想買的話，我也不會(huì)攔著你，但買之前一定要看看這篇測(cè)評(píng)文章：

平安福滿分，離滿分還有點(diǎn)差距weixin.qq.275.com

3. 信泰人壽的超級(jí)瑪麗3號(hào)Max：

110種重疾，賠付1次，賠付比例為100%，而且在60歲首次確診重疾的可額外賠付80%基本保額，加上原有保額，相當(dāng)于180%基本保額，目前這個(gè)賠付比例也是重疾險(xiǎn)界最高的比例了；

25種中癥，最多賠付2次，每次賠付60%基本保額，而且如果在60歲前患中癥，可額外賠付15%基本保額；

50種輕癥，最多賠付3次，每次賠付45%基本保額，而且如果在60歲前患輕癥，還可以額外賠付10%基本保額；

還有早期癌癥二次賠付45%保額；可選惡性腫瘤二次賠150%保額；可選特定心腦血管疾病二次賠150%保額；可選全殘保障。

總的來說，超級(jí)瑪麗3號(hào)Max賠付比例高，保障全面，保費(fèi)也不是很貴，30歲男性，買50萬保額，保終身，30年交，一年保費(fèi)才5855元（不含附加責(zé)任），性價(jià)比很高。聽起來是不是很心動(dòng)？且慢，看完這篇文章再下決定也不遲：

「超級(jí)瑪麗3號(hào)」高額保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

4. 百年人壽的康惠保2.0：

100種重疾，賠付1次，賠付比例為100%，而且在60歲首次確診重疾的可額外賠付60%基本保額，加上原有保額，相當(dāng)于賠付160%基本保額，賠付比例也是比較高的；

25種中癥，最多賠付2次，每次賠付60%基本保額；

48種輕癥，最多賠付3次，賠付比例是遞增的，依次賠付40%、45%、50%基本保額。

12種前癥賠付15%基本保額；惡性腫瘤二次賠付120%基本保額；可選心腦血管二次賠付120%基本保額。

康惠保2.0目前比其他產(chǎn)品多了前癥賠付，前癥是“重疾前癥”，是重大疾病前高風(fēng)險(xiǎn)病癥(高重疾風(fēng)險(xiǎn)病癥)的簡(jiǎn)稱?？祷荼?.0包含的這12種前癥疾病涉及肺部結(jié)節(jié)、腸息肉、乳腺增生、高血壓、糖尿病、心臟疾病等高發(fā)疾病，可謂是很有良心了。

看似很完美的產(chǎn)品，但其實(shí)也是有一些小瑕疵的：

見了【康惠保2.0】的人都說心動(dòng)，但這些陷阱你肯定不知道！weixin.qq.275.com

綜合上述來看，性價(jià)比高，保障又全面，賠付比例高的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是超級(jí)瑪麗3號(hào)Max和康惠保2.0，從上面的對(duì)比我們也可以看出，大公司的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容和性價(jià)比比不少比名氣比它們小的保險(xiǎn)公司，其實(shí)我們買重疾險(xiǎn)主要是看保障內(nèi)容是否全面，賠付比例是否高，性價(jià)比是否高，以及適不適合自己，而不是看保險(xiǎn)公司的名聲大還是小。

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