我們會聽到身邊的人吐槽說，“買保險(xiǎn)都是騙人的”“買保險(xiǎn)不劃算，交的錢不如賠付的錢”“買保險(xiǎn)就是在割韭菜”等等否定保險(xiǎn)作用的一些話語。

如果我們一生平平安安，沒生什么大病，那你買的保險(xiǎn)當(dāng)然就不劃算了，交了那么多錢，最后沒有發(fā)生理賠事件，即使最后退保，可能退還的錢也沒有多少。

但是如果你一旦生了大病，至少需要30萬的治療費(fèi)，這時(shí)買的保險(xiǎn)保單就是你的“救命稻草”，你會慶幸自己當(dāng)初買了保險(xiǎn)，把自己從“鬼門關(guān)”里拉了回來。所以很多人在糾結(jié)買不買保險(xiǎn)時(shí)，其實(shí)很多時(shí)候是擔(dān)心如果沒有發(fā)生理賠事件，交的錢都“打水漂”了，可事實(shí)真的如此嗎？

到底要不要買保險(xiǎn)？如果不出險(xiǎn)，錢不就白花了？weixin.qq.275.com

· 應(yīng)該配置的險(xiǎn)種及其原因

· 買保險(xiǎn)應(yīng)該注意的問題

1. 重疾險(xiǎn)

衛(wèi)生部一項(xiàng)數(shù)據(jù)表明，人一生罹患重疾的機(jī)率高達(dá)72.18%。在中國，每分鐘就有6人確診為癌癥。

而男性一輩子患重疾的概率平均為74%，而女性一輩子患重疾的概率就低一點(diǎn)，平均為68%。男性發(fā)病率高的重疾是甲狀腺癌、胃癌和肺癌等；而女性發(fā)病率高的是甲狀腺癌、乳腺癌、宮頸癌等，因此重疾的發(fā)病率很高。

再加上重疾治療費(fèi)用高，據(jù)統(tǒng)計(jì)，一場大病的平均治療費(fèi)用是30萬，對于普通家庭來說，是一個(gè)沉重的打擊，一方面要面臨經(jīng)濟(jì)的損失，甚至拿不出這么多錢，另一方面，還要有人辭職照顧病人，遭受到雙重打擊。

重疾險(xiǎn)是保障重大疾病的，也就是說在保險(xiǎn)期內(nèi)，如果你發(fā)生了像癌癥腫瘤、尿毒癥、急性心肌梗塞、急性肝炎等，只要在合同規(guī)定的疾病，或者是達(dá)到保險(xiǎn)合同規(guī)定的疾病程度，保險(xiǎn)公司會賠付你一筆錢，你可用于治療費(fèi)、購買營養(yǎng)品、房貸車貸、孩子的教育經(jīng)費(fèi)或者其他費(fèi)用支出等等都可以。那重疾險(xiǎn)具體是保哪些重大疾病的呢？

重疾險(xiǎn)保哪些重大疾??？一文讀懂重疾險(xiǎn)的真相！weixin.qq.275.com

重疾險(xiǎn)主要分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。定期重疾險(xiǎn)有一年期的，也有長期的，長期重疾險(xiǎn)是指保20年、30年、保至70歲、80歲的。終身重疾險(xiǎn)也就是保障終身的。如果你剛出來工作，實(shí)在沒有什么錢的，可以先給自己配置一份一年期的重疾險(xiǎn)作為過渡作用。年輕人購買的話，一年保費(fèi)也就兩三百，少買一兩件衣服就有了。

如果收入一般，也想買一份長久一點(diǎn)的重疾，那就可以選擇購買一份定期重疾險(xiǎn)，可以保障到70歲，30歲的人購買一般至少要五六千，但是保費(fèi)會比終身重疾險(xiǎn)便宜。

如果你預(yù)算充足，想給自己更全面的保障，那你可以選擇配置一份終身重疾險(xiǎn)，直接保障一輩子的，不用擔(dān)心會出現(xiàn)到期后不能買的情況，而且越年輕買，能選擇的終身重疾險(xiǎn)會更多，性價(jià)比更高，終身重疾險(xiǎn)一般也要幾千塊到一萬多不等。

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2. 醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，是當(dāng)你發(fā)生疾病需要住院治療時(shí)，保險(xiǎn)公司會給你報(bào)銷治療費(fèi)用，但是只是住院治療的一切合理花費(fèi)才可以報(bào)銷哦，出了院的治療費(fèi)用就不能報(bào)銷了。

有人說，已經(jīng)買了重疾險(xiǎn)了，還有必要買醫(yī)療險(xiǎn)嗎？當(dāng)然有必要！

醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷住院消費(fèi)的費(fèi)用，出院了就不能賠付了，而且你出院后，還需要作康復(fù)治療，再加上重疾需要3-5年的康復(fù)期，這期間你是沒有收入的，那你的康復(fù)期費(fèi)用、因病不能工作導(dǎo)致的收入損失，這筆錢從哪里來？而這筆錢可以由重疾險(xiǎn)的賠付款來填補(bǔ)，因此，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是相互補(bǔ)充的關(guān)系。

而且醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)低，保額高，用低保費(fèi)就能撬動幾百萬的保額了。例如現(xiàn)在市面上很火的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，一年一百多到三百多的保費(fèi)就有幾百萬的保額了：

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3. 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是當(dāng)你發(fā)生意外事件時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司報(bào)銷因意外引起的醫(yī)療費(fèi)用。比如普通的摔傷、擦傷、燙傷、滑倒貓抓狗咬或更嚴(yán)重的交通事故、高空拋物等等都可以報(bào)銷。發(fā)生意外事件時(shí)，不僅遭受身體的慘痛，還有經(jīng)濟(jì)的損失。

意外險(xiǎn)幾乎是每個(gè)人的“必需品”，就像你買車票、去旅游時(shí)，都會愿意花幾塊錢買一份意外險(xiǎn)，因?yàn)槟阒酪馔馐遣豢煽氐模嘁环菀馔怆U(xiǎn)多一份保障，而且價(jià)格也不貴。

幾塊錢的意外險(xiǎn)你都愿意買，難道花一兩百塊買一年的意外險(xiǎn)都不舍得買？換算下來一天也用不到一塊錢，但卻能讓你擁有一份保障，意外險(xiǎn)不僅可以解決自己因意外產(chǎn)生的治療費(fèi)用，同時(shí)還保障你發(fā)生意外后家人的生活。

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4. 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是身故或全殘，保險(xiǎn)公司才會賠付一筆錢給你的家人或父母。壽險(xiǎn)一般是家庭經(jīng)濟(jì)支柱才會購買的，是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，壽險(xiǎn)一般是買定期壽險(xiǎn)就可以了，一般情況下買保障到退休前的壽險(xiǎn)就可以了。定期壽險(xiǎn)一年有幾百塊的，也有一千多的，主要還是看你買多少保額。

如果在保障期內(nèi)不幸身故，保險(xiǎn)公司會賠付一筆錢給你的父母、配偶、子女，這筆錢至少可以保障家人不會因?yàn)槟愕耐蝗浑x世而遭受很大的經(jīng)濟(jì)損失，一定程度上會減輕他們的經(jīng)濟(jì)壓力。因此，買壽險(xiǎn)是對家人的責(zé)任的體現(xiàn)，也是愛的延續(xù)。

但是我們在買壽險(xiǎn)的話，可以直接從熱門的壽險(xiǎn)里挑選一款就可以了哦：

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1. 買重疾險(xiǎn)應(yīng)該以年收入的10%作為保險(xiǎn)預(yù)算。

重疾險(xiǎn)保費(fèi)貴，保障期限長，繳費(fèi)時(shí)間也長，因此在購買時(shí)需要花費(fèi)比較多的精力去挑選。首先重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)該至少30萬起步，當(dāng)然，如果你預(yù)算比較充足的話，最好是買50萬保額的，因?yàn)閾?jù)數(shù)據(jù)顯示，一場大病的平均治療費(fèi)用是30萬，但是后面的康復(fù)費(fèi)還需要花錢，所以一般買50萬保額的會比較好。而保費(fèi)應(yīng)該是你年收入的10%作為保險(xiǎn)預(yù)算，剩下的錢還要買房、買車等等，這樣既有了保障，又不耽誤買車買房。而且市面上也有不少性價(jià)比高，又優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品：

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2. 不要輕易買年金險(xiǎn)。 年金險(xiǎn)其實(shí)不算保險(xiǎn)，更像一種理財(cái)產(chǎn)品，雖然收益固定，而且足夠安全，但要求你投入本金多，起碼要30萬，而且?guī)资昀锊荒苋〕鰜恚绻龅绞裁醇笔滦枰缅X就很麻煩了，還不如拿這筆錢去投資，這樣會比較方便。

3. 壽險(xiǎn)買定期的就好，不要買終身壽險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)主要適用于家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買，普通人只需要購買定期壽險(xiǎn)就可以了，一般是選擇保障到退休前的就可以了。而終身壽險(xiǎn)是保終身的，主要是有錢人才會買，用于財(cái)富的傳承，當(dāng)然如果你家里有礦，想買，我也不會攔你。

4. 返還型重疾險(xiǎn)真的好嗎？

中國人凡事都想“返本”，譬如“禮尚往來”、“有恩必報(bào)”等等，都是強(qiáng)調(diào)一個(gè)“付出就有回報(bào)”的心理。買保險(xiǎn)也一樣，有些人一聽到返還型保險(xiǎn)覺得很不錯，患了病保險(xiǎn)公司賠付一筆錢治病，沒有患病最后把錢返還，聽起來像是有賺不賠的“買賣”。 而且即便你沒有患病，最后返還給你了，那時(shí)候的現(xiàn)金價(jià)值肯定會少于你當(dāng)初買保險(xiǎn)時(shí)候的現(xiàn)金價(jià)值。返還型的保險(xiǎn)比消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)高，如果你把多出來的的錢用來投資，最后獲得的收益可能會更多。那返還型重疾險(xiǎn)到底有多坑呢？

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5. 不要買長期意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)是發(fā)生意外時(shí)，你所產(chǎn)生的治療費(fèi)用會由保險(xiǎn)公司報(bào)銷，因此，只需要購買短期意外險(xiǎn)即可，也就是一年一年買就可以了，價(jià)格也便宜。而長期意外險(xiǎn)不劃算，價(jià)格也高，極不推薦。

6. 買保險(xiǎn)應(yīng)該一定要去大公司嗎？

保險(xiǎn)公司無論大還是小，都受銀保監(jiān)會管制，所有合規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都受法律約束，所有的落腳點(diǎn)都在保險(xiǎn)合同上，而不是保險(xiǎn)公司。所以買保險(xiǎn)不是看這家保險(xiǎn)公司大不大，而是看這款產(chǎn)品適不適合你，符不符合你的預(yù)算等等。

而且很多時(shí)候大公司的保費(fèi)都比較貴的，因?yàn)樗麄兠磕晷枰ㄙM(fèi)很大一筆錢作為廣告費(fèi)，同時(shí)分支多、員工也多，那工資支出相對來說也比較多。相反，小公司的分支少、員工也少，在同樣的保障內(nèi)容下，小公司為了吸引客戶和搶占市場，保費(fèi)的價(jià)格往往會比較低，性價(jià)比很高。

如果還在糾結(jié)買保險(xiǎn)應(yīng)該去大公司還是小公司的，可以看下這篇文章哦：

買保險(xiǎn)，到底是大公司還是小公司好？weixin.qq.275.com

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