學(xué)姐還記得一件挺有趣的事，有次看到一個留言說：“重疾險只有兩種情況不賠，這也不賠，那也不賠”。

雖然這只是一句調(diào)侃，但其背后原因還是值得我們深思，保險是否真的喪失可信度？要知道保險行業(yè)深受國家管控，不可能輕易無理拒賠，不然就是犯法！倘若真有這種情況，國家不可能坐視不管。

既然如此，那我們在購買保險的過程中到底哪一步出了錯才會無法獲賠呢？自己在回答重疾險健康告知的過程中有如實告知嗎？還是辦理手續(xù)的時候被所謂的保險代理人忽悠了？答案學(xué)姐不得而知，但真正遇到這樣的事肯定手足無措，所以學(xué)姐給大家提供了一系列合理理賠的攻略，關(guān)鍵時刻能用得上：

【保險理賠】又快又好的正確姿勢有哪些？不賠就盤TA!weixin.qq.275.com

• 如何做好健康告知？

• 過程中常見的問題有哪些？

先搞清楚我國采用的告知方式是什么？

保險行業(yè)有兩類告知方式，一類是有限告知，一類是無限告知。

• 無限告知：指被保險人需要主動把所有相關(guān)的個人事項告訴保險公司；

• 有限告知：指被保險人需根據(jù)保險公司的問題來回答。

根據(jù)我國保險法第十六條：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。

我國大陸采用的是有限告知，這樣就比無限告知要簡單得多，只要注意以下三點就好：

1、有問必答：

健康告知詢問了，必須如實回答，不要抱有僥幸心理，有所隱瞞。你所有的隱瞞，都可能為未來埋下重大隱患。

2、不問不答:

那么是不是什么問題都要告訴保險公司呢？沒問的，就不用告訴。比如沒問身高體重，就不用回答。這問題健康告知就沒問，所以就沒必要告訴。而且沒問你的，主動提，反而可能被拒保。比如健康告知里問有沒有肝炎，沒有，就不用管。

3、未經(jīng)診斷，默認為沒有：

健康告知里詢問的疾病，你的自我懷疑和江湖郎中的診斷都不算。比如最近感覺到胸痛，自我懷疑可能是乳腺結(jié)節(jié)，但是未經(jīng)醫(yī)院和體檢確定的，默認為沒有。

除了以上原則以外，這里還有我總結(jié)的一份健康告知小技巧，有需要的朋友可以閱讀完后再去購買保險：

投保時，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

1、不清楚符不符合健康告知，要不要做個體檢確認下？

打??！學(xué)姐非常不建議投保前做體檢，如實告知，只要根據(jù)健康告知詢問的內(nèi)容，一項一項如實作答就行。作答的內(nèi)容以自己投保那一刻掌握的情況為準。要是自己并不確定，但也沒在醫(yī)院真正確診過，那可以回答“否”。

只要如實說了，即使后期真的發(fā)生了不知情的風(fēng)險，保險公司一樣要承擔責(zé)任。所以，如果近期有體檢計劃，建議先投保再體檢：

買保險前要不要體檢？聽說會影響理賠！weixin.qq.275.com

2、要求提供門診、住院資料，找不到怎么辦？

首先看清楚健康告知詢問的門診、住院的時間范圍，比如是問一年內(nèi)、兩年內(nèi)、還是五年內(nèi)。再弄清楚保險公司具體需要哪些資料，學(xué)姐也接觸過不少理賠案件，發(fā)現(xiàn)這些資料是必不可少的，大家一定要保管好：

理賠資料一般有哪些？細節(jié)決定理賠成??！weixin.qq.275.com

最后認真回憶下相應(yīng)時間段內(nèi)自己因為什么去看了門診、住了院，在不在健康告知的除外范圍內(nèi)（常見的感冒、支氣管炎、妊娠，一些產(chǎn)品可不用告知），又是在哪家醫(yī)院看的病？

有了大概印象后，可以帶上本人身份證、社?？ㄈド绫Ｖ行幕蜥t(yī)院打印門診、住院記錄。一般來說，門診記錄保留的時間要短于住院。

要是資料真找不到了，可以先向保險公司做一個情況說明，如何時患病、患的什么病、醫(yī)生的意見、做過什么檢查、采取的治療方式、目前的康復(fù)情況等等。一般保險公司會讓你做個復(fù)查以明確情況，盡量配合就OK。

3、因疾病被誤診過不了健康告知，怎么辦？

即使是被誤診，因為已經(jīng)留有門診或住院的相關(guān)記錄，為盡量不給理賠留隱患，建議還是如實告知。

而保險公司為了明確風(fēng)險，通常也會要求客戶進一步復(fù)查。要是自己已經(jīng)在保險公司認可的醫(yī)院檢查過，確定沒有相應(yīng)疾病，可以直接提交資料供保險公司審核，等待結(jié)果。

4、未如實告知，是否要辦理退保？

如果不是特別嚴重的問題，不用急著辦理退保，可以向保險公司申請補充核保，保障可能繼續(xù)有效。

可要是未如實告知的情況比較嚴重，那根據(jù)《保險法》，保險公司可作如下處理：

• 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

• 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

• 投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。

說完這么多，大家對重疾險的健康告知是不是有了充分的了解，尚未配置好重疾險的朋友可以收藏起來，希望能幫助到你們~

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