買保險(xiǎn)太難了，好不容易看中了一款保險(xiǎn)，還得在同個(gè)產(chǎn)品上做加減法，五花八門的保障不知道怎樣取舍才好。

比方說上周就有一位粉絲，問了我這樣的一個(gè)問題：

“XX重疾險(xiǎn)為什么附加了身故后這么貴啊，那我不選身故保障行不行啊？”

這個(gè)問題很經(jīng)典，今天婉兒就給大家分享一下，買重疾險(xiǎn)到底要不要附加身故保障？

老規(guī)矩，咱們先來對(duì)比一下市面上熱門的重疾險(xiǎn)，帶身故的和不帶身故的到底有什么區(qū)別：

| 本文重點(diǎn)：

>>重疾險(xiǎn)的身故保障到底是個(gè)啥

>>有無身故保障優(yōu)缺點(diǎn)分析

>>買重疾險(xiǎn)該不該附加身故保障

一、重疾險(xiǎn)的身故保障到底是個(gè)啥

簡(jiǎn)而言之，就是“人掛了”賠錢嘛！

不同的重疾險(xiǎn)，身故保障可能不一樣，就算是同一款產(chǎn)品，也可以選擇不同的身故保障。

目前主要有 3 種類型：

身故賠保額：如果不幸身故，保額 50 萬就賠 50 萬，很多線下產(chǎn)品都是這種。
身故賠保費(fèi)：萬一人不在了，可以拿回累計(jì)的已交保費(fèi)，相當(dāng)于“回本”了。
身故賠現(xiàn)金價(jià)值：現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)字在保單前幾年是很小的。

二、有無身故保障優(yōu)缺點(diǎn)分析

1、不帶身故責(zé)任的優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：不選身故保障，最大的優(yōu)點(diǎn)就是杠桿比高。

以一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)康惠保2.0為例：

無身故責(zé)任，50萬保額，保費(fèi)一年只要6175元，而附加身故后，保費(fèi)整整貴了三千多！

缺點(diǎn)：

每面硬幣都有正反面，不選身故保障也有不足。

重疾險(xiǎn)是保大病的，有一些大病比較特殊，可能還沒達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，人就沒了。

比如常見重疾腦中風(fēng)后遺癥，一旦發(fā)生腦中風(fēng)，就進(jìn)入了“與死神賽跑”的模式，救治不及時(shí)的話，死亡率是非常高的。

如果人還沒到醫(yī)院，就去世了，明顯不符合理賠條件，也就無法獲得保額賠償。這種情況雖然幾率很小，但還是存在的。

這也就是為什么很多人覺得消費(fèi)重疾險(xiǎn)不劃算的原因，但是我還是得為消費(fèi)重疾險(xiǎn)澄清一下>>

2、有身故保障的優(yōu)缺點(diǎn)分析

優(yōu)點(diǎn)：

顯而易見，帶身故保障的就不會(huì)出現(xiàn)上述情況，不管是因?yàn)榈么蟛×?，還是身故了，都在重疾險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，都可以獲得保額賠償。

其次，帶身故的終身重疾險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄功能，如圖所示:

從上圖可以看出，如果在保障期間未出險(xiǎn)，70歲以后保單中的現(xiàn)金價(jià)值約等于保費(fèi)，越往后還會(huì)增值，甚至逼近保額。

缺點(diǎn)：

價(jià)格貴這點(diǎn)，不用我多說了。

另外很重要的一點(diǎn)是，重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任和大病保障，二者只能賠其一。

條款中是這樣寫的：

也就是說，如果發(fā)生過重疾理賠，身故保障就失效了。

換句話來說，就是花了兩份的錢買了一份保障，和消費(fèi)型保險(xiǎn)比起來，杠桿較低。

三、買重疾險(xiǎn)該不該附加身故責(zé)任

分析了利弊之后，我們?cè)撛鯓淤I才合理呢？

首先，買重疾險(xiǎn)最重要的，就是買到足夠的保額，以治療大病的平均費(fèi)用來看，30萬是最起碼的，50萬是一個(gè)比較合理的數(shù)字。

保額買夠之后，再來看要不要附加身故責(zé)任：

1、預(yù)算不足時(shí)：

如果保額買到30萬之后，保險(xiǎn)預(yù)算不太多了，就不建議附加身故保障了。

不如充分利用消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的高杠桿，把保額做高一點(diǎn)，做到50萬或往上，一旦得了大病，就能獲得足夠的賠償。

如果想要有身故保障，可以單獨(dú)買一份100萬的定期壽險(xiǎn)，價(jià)格也不貴。

我整理了市面上性價(jià)比較高的幾款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品合集，大家可以參考一下>>

2、預(yù)算充足時(shí)：

如果保額買到50萬以后，還有比較充足的預(yù)算，可以把身故保障帶上的。

這樣保障會(huì)更加全面一點(diǎn)，保證我們大病還是身故，都能拿到理賠款。

而且如果保障期內(nèi)沒有出險(xiǎn)，即使退保也能獲得一大筆錢，買這樣一份保險(xiǎn)相當(dāng)于獲得了“雙重保障”，出事了賠錢，沒出事還會(huì)返一大筆錢，這也是很多人心目中最理想的買保險(xiǎn)形態(tài)了。

帶身故的重疾險(xiǎn)貴是貴了點(diǎn)，但俗話說“一分錢一分貨”嘛，這里專門為大家挑了幾款超劃算的重疾險(xiǎn)，網(wǎng)上都搶瘋了！

| 總結(jié)

不管買的重疾險(xiǎn)有沒有帶身故責(zé)任，婉兒都建議大家另外再配置一份定期壽險(xiǎn)，這樣身故保障才更加完善。

最后，大家買保險(xiǎn)千萬不要盲從，根據(jù)自身的需求和預(yù)算來配置，就能買到適合自己的保險(xiǎn)。

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