35歲的年齡，上有老下有小的，身上的擔(dān)子太大，真的會(huì)壓得喘不過(guò)氣。更怕自己一不小心撒手人寰，留下一家老小無(wú)依無(wú)靠。至于要買(mǎi)什么保險(xiǎn)，具體可以看看這篇文章的思路：

【35-36歲】適合買(mǎi)哪款保險(xiǎn)weixin.qq.275.com

本文重點(diǎn)：

• 35歲要配置什么保險(xiǎn)？

• 適合35歲的保險(xiǎn)配置方案。

• 買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要避開(kāi)哪些坑？

一、 35歲要配置什么保險(xiǎn)？

1. 重疾險(xiǎn)

在這個(gè)年齡段，已經(jīng)步入重疾高發(fā)年齡段，根據(jù)往年的保險(xiǎn)重疾理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，惡性腫瘤、心血管疾病和腦中風(fēng)三大重疾占據(jù)了理賠前三名，占比達(dá)80%-90%，重疾年輕化真的不容忽視。

隨著醫(yī)療的發(fā)展，有很多好的醫(yī)療技術(shù)可以救治重疾，可是更害怕的的是沒(méi)錢(qián)醫(yī)治啊。我們以常見(jiàn)的重疾癌癥為例，這治療費(fèi)用就是座實(shí)打?qū)嵉?ldquo;大山”。

除此之外還有后期的康復(fù)費(fèi)用、耽誤工作而造成收入損失都是一大筆花銷(xiāo)。35歲的年齡段承擔(dān)著家庭的經(jīng)濟(jì)支柱責(zé)任，罹患重疾不僅掐斷了家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源，還給家庭帶來(lái)高昂的費(fèi)用開(kāi)支，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)是很難支撐下去的。

總的來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+誤工費(fèi)用。治療費(fèi)用也看到了，是筆巨大的開(kāi)銷(xiāo)。后期康復(fù)時(shí)重疾險(xiǎn)也在一定程度補(bǔ)給了營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，還可以保障因重疾而耽誤工作造成經(jīng)濟(jì)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，及時(shí)緩解了家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。趁著身體狀況還好，健康告知還能通過(guò)的情況下，配備好重疾險(xiǎn)。這里整理了一份性價(jià)比高又值得買(mǎi)的重疾險(xiǎn)榜單，可戳：

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2. 定期壽險(xiǎn)

35歲的年齡，要承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任還有養(yǎng)娃、養(yǎng)老責(zé)任，這個(gè)時(shí)期還可能背負(fù)著房貸、車(chē)貸等一大筆債務(wù)，身上擔(dān)子非常重，壓力很大，極其需要分擔(dān)突然身故的風(fēng)險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)是在投保人身故后賠償給投保人的家人的，解決燃眉之急，保障家人的生活。想要給家人一份保障，建議配備好定期壽險(xiǎn)。十款值得買(mǎi)的壽險(xiǎn)我也幫你整理出來(lái)了，可以參考比較一下：

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3.醫(yī)療險(xiǎn)

有些人覺(jué)得有了社保就不需要額外買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)了。其實(shí)，社保只能解決小傷小病小風(fēng)險(xiǎn)，且報(bào)銷(xiāo)門(mén)檻限制多，比如普通門(mén)診不報(bào)銷(xiāo)、進(jìn)口醫(yī)藥費(fèi)也無(wú)法報(bào)銷(xiāo)等，僅靠社保解決生病花銷(xiāo)是絕對(duì)不夠的。

35歲人群看似抵抗力很好，實(shí)則在社會(huì)和家庭的雙重壓力下身心疲憊，抵抗力早已不如從前，醫(yī)療費(fèi)用也是一大筆開(kāi)支。醫(yī)療險(xiǎn)可以填補(bǔ)社保的不足，在社保的基礎(chǔ)上進(jìn)一步報(bào)銷(xiāo)，減少費(fèi)用。

小額醫(yī)療險(xiǎn)可以解決小病相關(guān)的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)問(wèn)題，比如醫(yī)院門(mén)診費(fèi)用、普通小病費(fèi)用、意外住院費(fèi)用、自費(fèi)藥物費(fèi)用等。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)低、保額高，主要是用來(lái)解決大病風(fēng)險(xiǎn)的。 一年幾百塊的保費(fèi)就可以有幾百萬(wàn)的保額，還有住院墊付；就醫(yī)綠色通道；報(bào)銷(xiāo)質(zhì)子負(fù)離子和報(bào)銷(xiāo)院外特效藥的增值服務(wù)，性價(jià)比高。十大值得買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)我也幫你找出來(lái)了，可以看看：

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4. 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)可以保障在日常生活中遇到的意外風(fēng)險(xiǎn)，減輕因意外傷害而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。35歲人群既要奔波事業(yè)，又要照顧家庭，無(wú)論是自駕出行還是乘坐交通工具，意外風(fēng)險(xiǎn)潛在概率大。

作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，建議意外險(xiǎn)還是要加上，給自己加固一份保障，也給家庭加固一份安心。意外險(xiǎn)的產(chǎn)品很多，不知道怎么選擇的可以參考一下：

2020年，最值得買(mǎi)的意外險(xiǎn)都在這里了weixin.qq.275.com

二、 適合35歲的保險(xiǎn)配置方案。

根據(jù)上述需求分析，我整理出一份35歲人群保險(xiǎn)配置推薦，你可以參考一下：

1. 重疾險(xiǎn)：【超級(jí)瑪麗3號(hào)Max】

這款重疾險(xiǎn)保障全面且靈活，保障期可選保70歲或終身，早期癌癥可二次賠付，還可按需選擇附加身故、癌癥二次賠、特定心腦血管疾病。

賠付比例也比較高，在60歲前確診輕癥、中癥，均有額外賠付，分別是10%、15%，60歲前確診重疾，額外賠付的比例增加至80%，可選的惡性腫瘤、特定心腦血管疾病二次賠比例也增加至1.5倍，保額更加充足。

在同類產(chǎn)品中較高賠付比例高的重疾險(xiǎn)，適合追求性價(jià)比高的35歲人群，他的不足之處內(nèi)容我也幫你找出來(lái)了，可以綜合參考：

「超級(jí)瑪麗3號(hào)」高額保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

2. 定期壽險(xiǎn)：【臻愛(ài)優(yōu)選】

臻愛(ài)優(yōu)選定壽的保額最高可買(mǎi)300萬(wàn)，真是很佩服了，預(yù)算有限，與市面上很多定期壽險(xiǎn)相比，保費(fèi)也有比較大的優(yōu)勢(shì)，趨向地板價(jià)。符合35歲人群追求追求性價(jià)比的要求，可以加保，把保額做高。不清楚高保額是好是壞的可以看看這里的分析：

保險(xiǎn)買(mǎi)多少保額合適？說(shuō)說(shuō)里面的門(mén)道weixin.qq.275.com

3. 醫(yī)療險(xiǎn)：【臻愛(ài)無(wú)限2020】

這款醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)計(jì)劃保一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療，還保特定既往癥、特殊門(mén)診、意外身故/傷殘、質(zhì)子重離子、外購(gòu)藥、增值服務(wù)等?？筛鶕?jù)個(gè)人需求，附加住院前后門(mén)急診、增加意外身故/傷殘保額和特定既往癥賠付比例。對(duì)于35歲人群來(lái)說(shuō)，要負(fù)擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，可選保障內(nèi)容自然比捆綁保障要好，否則又是一大筆開(kāi)支。至于它的更多分析我就不展開(kāi)講了，需要的可以看看這篇文章：

剛上線就被人吹爆的「臻愛(ài)無(wú)限2020」，到底值不值得買(mǎi)weixin.qq.275.com

4. 意外險(xiǎn)：【亞太百萬(wàn)人生】

前面說(shuō)到35歲人群潛在的意外風(fēng)險(xiǎn)大，這款意外險(xiǎn)性價(jià)比高，每年保費(fèi)299元，就有100萬(wàn)的意外身故傷殘保額，3萬(wàn)意外醫(yī)療，300萬(wàn)航空意外，還有20萬(wàn)猝死保障，對(duì)于35歲人群來(lái)說(shuō)保障比較齊全。

三、 買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要避開(kāi)哪些坑？

1. 不要買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)投保對(duì)身體健康狀況不設(shè)門(mén)檻，無(wú)論你是什么年齡，身體狀況如何都可以買(mǎi)，所以大家挑著性價(jià)比高的產(chǎn)品買(mǎi)就ok了，完全沒(méi)必要買(mǎi)保障少、保費(fèi)貴的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)對(duì)35歲的人來(lái)說(shuō)不劃算，價(jià)格也高，極不推薦。若是不信，你可以看看這個(gè)苦口婆心的勸誡：

為什么我勸你別買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)？weixin.qq.275.com

2. 不要捆綁銷(xiāo)售。

醫(yī)療險(xiǎn)由于杠桿高，風(fēng)險(xiǎn)高價(jià)格低的特點(diǎn)，利潤(rùn)并不高，于是很多保險(xiǎn)公司想出捆綁銷(xiāo)售的辦法。將壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售，像健**享B+，*夏的醫(yī)*通普惠版，都是不能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的。我向來(lái)不喜歡捆綁銷(xiāo)售，如果是為了買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，特意多花幾千塊錢(qián)去買(mǎi)個(gè)主險(xiǎn)，是明顯不合理的。所以遇到這類產(chǎn)品，算了吧，市面上還有很多好產(chǎn)品可以挑選的。

3. 返還型保險(xiǎn)真的好嗎？

很多人覺(jué)得返利有只賺不賠的好處，聽(tīng)起來(lái)好像挺不錯(cuò)的。即便你沒(méi)有患病，最后返還給你了。其實(shí)，那時(shí)候的現(xiàn)金價(jià)值肯定會(huì)少于你當(dāng)初買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)候的現(xiàn)金價(jià)值。保費(fèi)也比較高，如果你把多出來(lái)的的錢(qián)用來(lái)投資，最后獲得的收益可能會(huì)更多。

4. 大的保險(xiǎn)公司一定就好？

一般不了解保險(xiǎn)的人會(huì)選擇買(mǎi)大公司的保險(xiǎn)，覺(jué)得大公司更有保障，其實(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)更重要的是看保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付有非常嚴(yán)格的監(jiān)管條件，即使保險(xiǎn)公司倒閉了，你的保單還是有效的，只是會(huì)轉(zhuǎn)移到其他保險(xiǎn)公司而已。

在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，就不用糾結(jié)去公司啦，主要還是要看保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞，適合自己的保險(xiǎn)才是最好的選擇。想要深入了解的朋友可以看看：

買(mǎi)保險(xiǎn)，到底是大公司還是小公司好？weixin.qq.275.com

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