離舊產(chǎn)品全面下線已經(jīng)沒有幾天了，最近來咨詢重疾險(xiǎn)的小伙伴是越來越多了。

其中就有一位消費(fèi)者前來咨詢中國(guó)人壽的康寧終身保險(xiǎn)的，學(xué)姐的老朋友們都知道按性價(jià)比來看學(xué)姐一向不建議買返還型產(chǎn)品的，考慮到最新有很多新朋友打算配置重疾險(xiǎn)，學(xué)姐就借中國(guó)人壽的拳頭產(chǎn)品康寧終身保險(xiǎn)來和大家聊一聊返還型重疾險(xiǎn)。

目前康寧系列只出到2019版，先來看看康寧2019和熱門重疾險(xiǎn)的對(duì)比。

全國(guó)熱門的136款重疾險(xiǎn)對(duì)比表weixin.qq.275.com

本文框架：

康寧終身保險(xiǎn)2019怎么樣？

返還型的重疾險(xiǎn)真的值得買嗎？

一、康寧終身保險(xiǎn)2019怎么樣？

“保費(fèi)是還給你的，保障是送給你的，你的錢還是你的，交的越多賺的越多”。

這是學(xué)姐曾經(jīng)看到的一句關(guān)于康寧的廣告語，這解讀是簡(jiǎn)直是人人看到了都心動(dòng)，但事實(shí)上真的是這樣嗎？話不多說，我們直接上圖！

康寧終身保險(xiǎn)2019是一款單次賠付型的終身重疾險(xiǎn)，從投保規(guī)則上看，承保年齡在28天-60歲，繳費(fèi)方式相似相對(duì)多樣的，這一點(diǎn)和市場(chǎng)無異，但等待期180天就略長(zhǎng)了一點(diǎn)了，但問題不大，我們重點(diǎn)來分析保障！

1. 基本保障

康寧終身保險(xiǎn)2019的基本疾病保障包括重疾保障和輕癥保障，缺失了中癥，這與目前的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)并不符。

重疾保100種重疾，僅賠付1次，賠付比例是取基本保額、已交保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值最大值給付。這相比于目前一些產(chǎn)品做到了60歲前首次確診額外賠付80%的高額賠付，康寧終身保險(xiǎn)2019完全沒有優(yōu)勢(shì)啊。

學(xué)姐整理了一些賠付比例高的產(chǎn)品，點(diǎn)擊了解：

十大值得買的熱門重疾險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

輕癥保50種輕癥，單次賠付，賠付20%基本保額?？祵幗K身保險(xiǎn)2019這還真是學(xué)姐見過最不大方的保障了。目前重疾險(xiǎn)的市場(chǎng)趨勢(shì)都基本不會(huì)低于30%的基本比例了。

信泰如意甘霖臻藏版的輕癥保障更是賠付3次，每次的賠付比例是50%的基本保額。

2. 其他保障

康寧終身保險(xiǎn)2019還包括額定疾病額外賠，特定的7種男性、7種女性、7種少兒疾病賠付的保額為100%+50%=150%基本保額，一次為限。

看似貼心，但事實(shí)上大部分疾病是惡性腫瘤，并且要求是原發(fā)性的。從覆蓋面上康寧終身保險(xiǎn)2019的特定疾病保障，在疾病種類的覆蓋率上是較低的。

另外康寧終身保險(xiǎn)2019涵蓋了身故/高殘的責(zé)任保障，捆綁責(zé)任也是導(dǎo)致康寧終身保險(xiǎn)2019的保費(fèi)價(jià)格高的其中一個(gè)原因。

康寧終身保險(xiǎn)2019的保費(fèi)是一般的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的兩倍，但事實(shí)上保障卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及，想要買物美價(jià)廉的產(chǎn)品學(xué)姐也都整理出來了！

十大便宜好價(jià)的重疾險(xiǎn)大盤點(diǎn)！weixin.qq.275.com

3. 可選保障

被保人可根據(jù)個(gè)人所需選擇附加被保人豁免以及投保人豁免責(zé)任，值得注意的是，大部分的重疾險(xiǎn)的基本責(zé)任都是涵蓋了被保人豁免的，不需要花錢附加，這一點(diǎn)康寧終身保險(xiǎn)2019又讓人失望了。

還不知道什么是豁免？這一點(diǎn)非常重要，投保前一定要看：

保費(fèi)豁免好不好，買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要選嗎？weixin.qq.275.com

另外還有大家最關(guān)心的滿期返還，康寧終身保險(xiǎn)2019可附加康寧兩全險(xiǎn)，滿期年齡可約定60/70/80周歲，如果滿期前未出險(xiǎn)，按110%已交保費(fèi)給付滿期保險(xiǎn)金。

究竟這個(gè)返還是不是真的香？學(xué)姐給大家好好分析一下！

二、返還型的重疾險(xiǎn)真的值得買嗎？

返還型重疾險(xiǎn)，用一句話概括就是：發(fā)生合同約定的疾病，保險(xiǎn)公司賠付相應(yīng)的保險(xiǎn)金；如果沒有發(fā)生合同約定的疾病，合同到期后保險(xiǎn)公司會(huì)返還本金。也就是我們俗稱的“有病賠錢，沒病返本”。

返還型重疾險(xiǎn)我們可以歸結(jié)為兩類：

一是定期類返還型重疾險(xiǎn)：保障期限為定期，保險(xiǎn)到期后，返還一筆錢。
二是終身類返還型重疾險(xiǎn)：保障期限為終身，約定某個(gè)年齡返還一筆錢。

康寧終身保險(xiǎn)2019就屬于后者，是一款終身類返還型重疾險(xiǎn)。

不管是定期類返還型重疾險(xiǎn)，還是終身類返還型重疾險(xiǎn)，都有一個(gè)共同的特點(diǎn)：為了拿到這筆返還的錢，相比于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，是需要每年多繳納一筆保費(fèi)。

學(xué)姐針對(duì)康寧終身保險(xiǎn)2019的保費(fèi)進(jìn)行了測(cè)算與對(duì)比分析，點(diǎn)擊可產(chǎn)看其保費(fèi)水平：

即將停售的中國(guó)人壽【康寧2019】怎么樣,好不好，值得買嗎？weixin.qq.275.com

也就是這個(gè)返還事實(shí)上是由消費(fèi)者自己承擔(dān)的，即使不算上通化膨脹，光是多負(fù)擔(dān)的這一部分保費(fèi)就已經(jīng)不劃算了。因?yàn)槟壳暗闹丶搽U(xiǎn)市場(chǎng)，消費(fèi)型的產(chǎn)品無論在保障上還是性價(jià)比上都是十分具有優(yōu)勢(shì)的。

返還型存在保障缺失、保費(fèi)昂貴等缺點(diǎn)，更不能稱是是理財(cái)收益，因?yàn)槿绻鲭U(xiǎn)了是不能獲得返還的，自然就不能當(dāng)作攢錢和養(yǎng)老用。

學(xué)姐一直說保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)，用一款物美價(jià)廉的消費(fèi)型產(chǎn)品搭配理財(cái)型保險(xiǎn)，獲得的保障還更加全面。

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