如今身邊越來越多人都有了存款和理財?shù)囊庾R，畢竟你不理財，財不理你。

而很多人都認為保險公司的理財型保險既能理財又有保障，感覺很不錯，事實真的是這樣嗎？今天我們就來扒一扒理財型保險，看看它存在的意義是什么。

在開始之前，這些基本保險知識大家可以先看看：

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?理財型保險是個啥？

?理財型保險的優(yōu)缺點分析

?購買理財型保險要注意什么

理財型保險是一種集保障和投資功能于一體的新型保險產(chǎn)品，一是因為保險產(chǎn)品具有保障作用，可以在出險后獲得一筆賠償，作為風險轉(zhuǎn)移，以提升自身抵御風險的能力；二是保險產(chǎn)品附帶理財功能，可以在保障功能的基礎(chǔ)上，讓保險資金增值。

一般來說，理財型保險分為年金險、分紅險、萬能險、投資連結(jié)險四種，如下表所示：

接下來我們具體展開來說：

1、年金險

年金險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

說得淺顯一點，就是用今天的收入盈余，換取未來的穩(wěn)定收入。很多營銷人員在宣傳時會把利率說的很高，但其實收益真的很低，而且還存在不少坑！

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2、分紅險

分紅險是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

分紅來源于保險公司的盈利，保險公司的產(chǎn)品定價和盈利主要由“三差”決定，即死差、費差和利差。由于分紅的不確定性，保險公司是無法保證能分多少的。

分紅的功能讓這類產(chǎn)品的收益“看上去很美”。但為什么投訴的人越來越多呢？馬上揭曉：

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3、萬能險

萬能險說白了就是我們交的保費在扣除部分初始費用和保障成本后，保費將進入個人投資賬戶。其保單利益=保險費+保證利益+非保證利益（萬能賬戶結(jié)算利率，收益不確定）。

雖說“萬能險”收益穩(wěn)定、存取靈活，但它的坑全在這里：

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4、投資連結(jié)險

投資連結(jié)保險是一種長期且不確定性很大的理財型保險，沒有保底收益，收益與風險都由用戶自己承擔。其保單利益=保險費+非保證利益（不同賬戶的投資收益，可能虧本）。

理財型保險看似收益很不錯，但大家切記要擦亮眼睛，雖說也有其優(yōu)勢所在，但缺點也不少，下面就來分析分析！

1、優(yōu)點

>>收益穩(wěn)定：理財型保險與其他理財工具相比，風險性較小，而且目前養(yǎng)老危機感加重，理財型保險可作為未來養(yǎng)老的補充。

>>強制儲蓄：我們購買理財型保險，要定期繳足固定的保費，能夠使我們強制存下一筆資金，給老年生活更好的保障，做到?？顚Ｓ谩?/p>

2、缺點

>>保障功能差：雖說理財型保險具備保障功能，但本質(zhì)上是一種投資理財，幾乎沒有杠桿作用，無法抵御意外或者疾病帶來的風險。

如果需要保障重疾或全殘，建議選擇純保障性的保險產(chǎn)品，保障更全面，力度更大。

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>>流動性差

理財型保險需要長期投入，且投入的錢短時間內(nèi)無法取出，否則只能退保，但是退保的話保費會有損失，而且短時間內(nèi)的投資收益不高，很難變現(xiàn)，流動性差。

所以在買理財型保險時投入的錢必須是長時間用不上的錢，避免造成家中出現(xiàn)突發(fā)事情急需用錢，又取不出來的情況。

1、先保障，后理財

很多人把買保險當做理財?shù)墓ぞ?，買一些高保費、低保率的理財型保險，不僅投資期長、回報期長，流動性還差，關(guān)鍵是還沒有實際的保障。

對于保障需求很大的人來說，還是買保障型保險比較好，這樣保障更加到位，能夠覆蓋風險缺口。

2、投保、退保要謹慎

理財型保險雖然可以帶來一定的經(jīng)濟回報，但是它的變現(xiàn)能力相對較差，提前退保都需要承擔一部分的費用損失，所以投保和退保都需謹慎。

對于大多數(shù)家庭來說，應當先把基礎(chǔ)保障做好在考慮理財型保險，這樣才能保障全面且到位，以備不時之需。

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